Kaip vertiname kredito davėjus

Visikreditai.lt reitingas skirtas padėti paprasčiau palyginti skirtingus kredito davėjus ir jų viešai skelbiamas paskolų sąlygas. Kad palyginimas būtų kuo nuoseklesnis, visiems kredito davėjams taikome tuos pačius vertinimo kriterijus.

Didžiausią įtaką galutiniam įvertinimui turi mažiausia kredito davėjo viešai nurodyta BVKKMN. Tačiau vien šiuo rodikliu neapsiribojame – taip pat vertiname paskolos sumą, terminą, palūkanas, bendrą grąžinamą sumą, papildomus mokesčius, reikalavimus klientui ir paraiškos pateikimo galimybes.

Mūsų reitingas nėra garantija, kad konkretus kredito davėjas kiekvienam klientui pasiūlys geriausias ar pigiausias sąlygas. Galutinis pasiūlymas priklauso nuo individualaus kreditingumo vertinimo, pasirinktos paskolos sumos, termino ir kitų aplinkybių.

Svarbiausias kriterijus – mažiausia BVKKMN

Pagrindinis ir didžiausią įtaką Visikreditai.lt reitingui turintis kriterijus yra mažiausia kredito davėjo nurodyta BVKKMN – bendra vartojimo kredito kainos metinė norma.

BVKKMN leidžia įvertinti ne vien palūkanų normą, bet bendresnį kredito kainos vaizdą. Todėl, lyginant panašius paskolų pasiūlymus, šiam rodikliui suteikiame didesnį svorį nei atskirai nurodytoms palūkanoms, paskolos sumai ar paraiškos pateikimo patogumui.

Kuo mažesnė viešai skelbiama minimali BVKKMN, tuo palankiau kredito davėjas vertinamas pagal šį kriterijų.

Jeigu nurodomas BVKKMN intervalas, pavyzdžiui, nuo 9 % iki 30 %, pagrindiniam vertinimui naudojame mažiausią nurodytą reikšmę – šiame pavyzdyje 9 %. Tai leidžia vienodai vertinti kredito davėjų viešai skelbiamas pradines sąlygas.

Svarbu suprasti, kad minimali BVKKMN nebūtinai bus pasiūlyta kiekvienam klientui. Individuali BVKKMN gali būti didesnė priklausomai nuo kreditingumo, pajamų, įsipareigojimų, paskolos sumos, termino ir kitų kredito davėjo vertinamų aplinkybių.

Jeigu kredito davėjas viešai nepateikia BVKKMN arba iš pateikiamos informacijos negalima nustatyti mažiausios BVKKMN, toks pasiūlymas negali gauti tokio paties pranašumo pagal pagrindinį kainos kriterijų kaip pasiūlymas, kurio BVKKMN aiškiai nurodyta.

Kokius kriterijus vertiname?

Paskolos suma

Vertiname, kokią mažiausią ir didžiausią paskolos sumą siūlo kredito davėjas.

Platesnis paskolos sumų diapazonas gali suteikti daugiau pasirinkimo skirtingų finansinių poreikių turintiems klientams. Tačiau didesnė maksimali paskolos suma savaime nereiškia geresnio pasiūlymo – ją vertiname kartu su paskolos kaina, terminu ir kitomis sąlygomis.

Paskolos terminas

Vertiname trumpiausią ir ilgiausią galimą paskolos grąžinimo terminą.

Didesnis terminų pasirinkimas suteikia daugiau lankstumo, tačiau ilgesnis paskolos terminas nebūtinai yra finansiškai naudingesnis. Ilgesnis grąžinimo laikotarpis gali sumažinti mėnesio įmoką, bet kartu padidinti bendrą per visą laikotarpį grąžinamą sumą.

Palūkanų norma

Palūkanų norma yra viena pagrindinių paskolos kainos dalių, todėl vertiname kredito davėjo viešai skelbiamas palūkanas ir jų intervalą.

Mažesnės palūkanos vertinamos palankiau, tačiau palūkanų norma nėra svarbesnė už BVKKMN, nes vien palūkanos ne visada parodo visas su paskola susijusias išlaidas.

Dėl šios priežasties kredito davėjas, reklamuojantis mažą palūkanų normą, nebūtinai gaus aukštesnį bendrą įvertinimą, jeigu jo BVKKMN ar papildomi mokesčiai yra didesni.

BVKKMN

BVKKMN yra svarbiausias mūsų naudojamas paskolos kainos palyginimo kriterijus ir turi didžiausią svorį galutiniame reitinge.

Pirmiausia vertiname mažiausią kredito davėjo viešai nurodomą BVKKMN. Mažesnė minimali BVKKMN, esant kitoms panašioms sąlygoms, turi teigiamą įtaką bendram kredito davėjo įvertinimui.

Tačiau BVKKMN nėra vienintelis kriterijus. Galutiniam reitingui įtakos turi ir visos kitos mūsų vertinamos paskolos sąlygos.

Sutarties ir administravimo mokesčiai

Vertiname kredito davėjo nurodomus sutarties sudarymo, administravimo ir kitus su paskolos suteikimu ar aptarnavimu susijusius mokesčius.

Papildomi mokesčiai gali reikšmingai pakeisti galutinę paskolos kainą, todėl mažesni arba netaikomi mokesčiai vertinami palankiau.

Taip pat atsižvelgiame į jų pateikimo aiškumą. Vartotojui turi būti galima suprasti, kokie mokesčiai taikomi ir kaip jie apskaičiuojami.

Reikalavimai klientui

Vertiname pagrindinius kredito davėjo keliamus reikalavimus paskolos gavėjui, tarp jų:

• minimalų amžių;
• reikalavimus nuolatinėms pajamoms;
• kreditingumo vertinimą;
• turimų finansinių įsipareigojimų vertinimą;
• kredito ir mokėjimų istoriją;
• kitus viešai nurodomus tinkamumo kriterijus.

Vertinant šį kriterijų mums svarbus ne vien reikalavimų skaičius, bet ir jų aiškumas. Kredito davėjas privalo atsakingai įvertinti kliento galimybes vykdyti finansinius įsipareigojimus, todėl paprastesni reikalavimai savaime nereiškia geresnio kredito davėjo.

Paraiškos pateikimo būdas

Vertiname, kaip vartotojas gali kreiptis dėl paskolos ir kiek patogus yra paraiškos pateikimo procesas.

Atsižvelgiame į tai, ar paraišką galima pateikti internetu, telefonu ar kitais kredito davėjo siūlomais būdais. Patogus skaitmeninis procesas ir galimybė paraišką pateikti nuotoliniu būdu gali turėti teigiamos įtakos įvertinimui.

Vis dėlto paraiškos pateikimo greitis ar patogumas turi mažesnę reikšmę nei paskolos kaina.

Kaip sudaromas bendras Visikreditai.lt reitingas?

Kiekvieną kredito davėją vertiname pagal tą pačią kriterijų sistemą. Atskirų kriterijų įtaka nėra vienoda.

Didžiausias svoris skiriamas mažiausiai nurodytai BVKKMN. Likę kriterijai padeda įvertinti bendrą pasiūlymo konkurencingumą, lankstumą, kainos skaidrumą ir paraiškos pateikimo patogumą.

Tai reiškia, kad aukštą įvertinimą paprastai gauna kredito davėjai, kurie derina konkurencingą minimalią BVKKMN su palankiomis kitomis paskolos sąlygomis – nedideliais papildomais mokesčiais, pakankamu sumų ir terminų pasirinkimu bei aiškiai pateikiama informacija.

Vienas geras rodiklis automatiškai neužtikrina aukščiausio reitingo. Pavyzdžiui, kredito davėjas gali siūlyti mažas pradines palūkanas, tačiau dėl didesnių administravimo mokesčių jo BVKKMN ir bendra paskolos kaina gali būti didesnė.

Visiems kredito davėjams taikome vienodus kriterijus

Siekiame, kad Visikreditai.lt reitingus būtų galima palyginti tarpusavyje, todėl kiekvienam vertinamam kredito davėjui taikome tą pačią metodiką ir tuos pačius pagrindinius kriterijus.

Vertinimo principai nesikeičia priklausomai nuo kredito davėjo dydžio, žinomumo ar komercinio bendradarbiavimo su Visikreditai.lt.

Kai kredito davėjai siūlo skirtingų rūšių finansavimo produktus, atsižvelgiame į konkretaus produkto savybes. Pavyzdžiui, kredito linijos ir įprastos vartojimo paskolos struktūra gali skirtis, todėl atskiri rodikliai vertinami jų produkto kontekste, tačiau pagrindiniai vertinimo principai išlieka vienodi.

Iš kur gauname vertinimui naudojamus duomenis?

Vertindami kredito davėjus naudojame viešai prieinamą informaciją apie jų siūlomas paslaugas ir paskolų sąlygas.

Tikriname kredito davėjų skelbiamas paskolos sumas, terminus, palūkanų normas, BVKKMN, reprezentatyvius paskolų pavyzdžius, mokesčius, reikalavimus klientams ir kitą palyginimui reikalingą informaciją.

Paskolų sąlygos gali keistis, todėl mūsų svetainėje pateikiamus duomenis periodiškai peržiūrime ir atnaujiname. Prieš pateikdami paskolos paraišką visada patikrinkite tuo metu galiojančias sąlygas pasirinkto kredito davėjo svetainėje.

Kodėl mūsų reitingas gali pasikeisti?

Kredito davėjo Visikreditai.lt reitingas nėra nekintantis.

Jeigu pasikeičia minimali BVKKMN, palūkanos, paskolos sumos, terminai, mokesčiai ar kitos vertinamos sąlygos, pakartotinai įvertinus duomenis gali pasikeisti ir bendras kredito davėjo reitingas.

Dėl didžiausio BVKKMN svorio reikšmingas šio rodiklio pasikeitimas paprastai turi didesnę įtaką reitingui nei tokie veiksniai kaip paraiškos pateikimo būdas ar siūlomas paskolos sumų diapazonas.

Ką svarbu žinoti apie reitingą?

Visikreditai.lt reitingas yra palyginimo priemonė, o ne individuali rekomendacija skolintis ar pasirinkti konkretų kredito davėją.

Aukštesnis reitingas nereiškia, kad konkretus kreditorius kiekvienam vartotojui pateiks pigiausią pasiūlymą. Viešai skelbiama minimali BVKKMN, palūkanų norma ar kitos sąlygos gali būti taikomos tik daliai klientų.

Galutinės paskolos sąlygos nustatomos individualiai ir gali priklausyti nuo jūsų pajamų, esamų finansinių įsipareigojimų, kredito istorijos, pasirinktos paskolos sumos, grąžinimo termino ir kredito davėjo atlikto kreditingumo vertinimo.

Todėl prieš priimdami sprendimą rekomenduojame palyginti ne vien bendrą Visikreditai.lt reitingą, bet ir BVKKMN, bendrą grąžinamą sumą, mėnesio įmoką, papildomus mokesčius bei visas sutarties sąlygas.

Skolinkitės tik tada, kai esate įvertinę savo finansines galimybes ir galite prisiimtą įsipareigojimą vykdyti laiku.