Paskolos iš žmonių tarpusavio skolinimo platformose [2023]
Tarpusavio (P2P) skolinimo platformos teikia ko gero pigiausias ir lanksčiausias paskolas. Paskolos iš žmonių nėra įprasti greitieji kreditai, todėl gauti jų per 15 minučių nepavyks. Tačiau jos taip pat išduodamos internetu ir jei galite sau leisti luktelti iki keleto dienų, kol investuotojai padengs jūsų norimos paskolos sumą – skolintis iš žmonių yra bene geriausias pasirinkimas, jei reikia būtent pigiausios paskolos!
Paskutinis atnaujinimas: 2023-03-03.
- Viena mažiausių vartojimo kredito kainų dėl investuotojų konkurencijos platformoje
- Lanksčios paskolos sąlygos, leidžiančios pasiskolinti iki 25 000 eurų iki 84 mėn. laikotarpiui
- 14 dienų paskolos grąžinimo garantija
- Individualiai derinamos paskolos sąlygos
- Galimybė gauti paskolų refinansavimą
- Modernus ir intuityvus internetinės svetainės dizainas
- Pinigai paskolos gavėją gali pasiekti tik po 3-4 darbo dienų nuo paraiškos pateikimo
- Minimali paskolos suma net 300 eurų - netinkama ieškantiems nedidelio greitojo kredito
- Mažiausia vidutinė palūkanų norma pagal Lietuvos Banko pateiktus statistinius duomenis;
- Lanksčiausios sąlygos paskolos sumos ir termino atžvilgiu;
- Paprasta greita vartojimo paskola gali būti suteikta per 10 min.;
- Nėra paskolos sutarties mokesčio.
- Didelis paskolos administravimo mokestis.
- Santykinai mažos palūkanos
- Kredito įmokos atidėjimo akcija
- Itin lanksčios sąlygos, leidžiančios pasiskolinti iki 30 000 eurų iki 10 metų laikotarpiui
- Suteikiamas paskolų refinansavimas
- Nereikia mokėti grąžinant paskolą anksčiau laiko
- Gali užtrukti, kol rasite investuotojus savo paskolai
- Aukšti tarpininkavimo ir sutarties sudarymo mokesčiai
- Viena mažiausių paskolos kainų Lietuvoje, jei paskolos suma yra didesnė;
- Suteikiamas refinansavimas;
- Paskolą galima gauti per interneto svetainę ir mobiliąją programėlę.
- Aukšti minimalūs paskolos mokesčiai, dėl kurių smulkus kreditas tampa nekonkurencingai brangiu;
- Ilgas 12 mėn. minimalus paskolos grąžinimo terminas;
- Puslapyje nėra tiksliai nurodyta minimali ir maksimali paskoloms taikoma BVKKMN.
* „Visi Kreditai“ dalyvauja partnerystės programoje su trečiąja šalimi. Tai reiškia, kad mes galime gauti komisinį atlygį lankytojui sudarius paskolos sutartį per mūsų nuorodą. Mūsų dalyvavimas šioje programoje neįtakoja galutinės Jūsų už paskolą mokamos kainos. Su mūsų vertinimo metodologija galite susipažinti paspaudę nuorodą.
Kas yra tarpusavio skolinimosi platformos?
Tarpusavio skolinimosi platforma (angl. peer-to-peer lending arba P2P) yra vieta, kurioje yra teikiamos paskolos „žmonės žmonėms“ principu, t.y. tai yra platforma, kurioje vyksta tarpusavio skolinimas ir žmogus žmogui skolina pinigus. Joje susitinka užsidirbti norintys investuotojai ir pasiskolinti norintys žmonės. Pastarieji pateikia paraišką paskolai gauti ir nurodo norimą pasiskolinti sumą. Tuomet investuotojai, konkuruodami tarpusavyje, investuoja į dominančią paskolą, siūlydami vis žemesnes palūkanas. Jei proceso pabaigoje palūkanų normą paskolos gavėją tenkina – sandoris laikomas įvykusiu. Paskolos paraišką pateikęs asmuo gauna pinigus, o investuotojai – atitinkamas teises į dalį visos paskolos sumos ir kasmėnesinių kredito įmokų. Toks yra pagrindinis tarpusavio skolinimo principas.
Tarpusavio skolinimo platforma, o tiksliau – jos valdytojas/operatorius, yra nepriklausoma trečioji šalis, kuris tik tarpininkauja tarp kredito davėjų (investuotojų) ir kredito gavėjų. Jos pareiga – užtikrinti sklandų platformos veikimą, kredito įmokų mokėjimą ir paskolų grąžinimą, paskolos paraiškų kokybę bei prisiimti kitas technines ir administracines atsakomybes. Už šių atsakomybių vykdymą ir platformos veikimo užtikrinimą yra mokamas tarpininkavimo mokestis, kuris, priklausomai nuo kredito bendrovės, gali sudaryti ir nemažą dalį visos mokamos kredito kainos. Todėl galima teigti, kad per šias platformas deramasi dėl paskolos tarp fizinių asmenų.
Būtent platforma sprendžia, kurios paskolų paraiškos yra patenkinamos ir pristatomos investuotojams, o kurios – atmetamos. Norint užtikrinti investuotojų lojalumų ir investuotų pinigų grąžą, yra atrenkamos tik kokybiškos paskolų paraiškos, kurioms yra priskiriamas skirtingas reitingas, nusakantis riziką, t.y. tikimybę, kad paskola gali būti negrąžinti ir jos gali reikėti išieškoti.
Dėl šios priežasties, paskolos iš žmonių turi griežtesnius standartus nei kredito bendrovių išduodami greitieji kreditai ar paskolos internetu. Todėl paskolos bedarbiams, studentams ar kitiems stabilių pajamų neturintiems asmenims bus sunku pasiskolinti iš tarpusavio skolinimo platformų. Tačiau paskolos turintiems skolų yra suteikiamos, dažniausiai kartu su refinansavimu (žr. žemiau).
Tačiau tai taip pat reiškia, kad tai yra pigiausios paskolos, nes nei investuotojams, nei pačiam operatoriui nereikia apsidrausti didesne palūkanų norma. Tai, kad tokios paskolos nėra suteikiamos lengva ranka kiekvienam norinčiam reiškia, kad jei ieškote pigiausios paskolos ir atitinkate keliamas sąlygas, paskolos iš žmonių yra geriausias jūsų pasirinkimas.
Kuo paskolos iš žmonių pranašesnės už greituosius kreditus?
Tarpusavio skolinimosi platformų teikiamos paskolos iš privačių asmenų yra gerokai pranašesnės už greituosius kreditus. Savo sąlygomis ir specifika jos yra panašesnės bankų paskoloms nei greitiesiems kreditams. Galime trumpai apžvelgti pagrindines priežastis, kodėl verta rinktis paskolos iš žmonių:
- Mažesnės palūkanos. Dėl tarpusavyje konkuruojančių investuotojų, kurie turi nuosekliai siūlyti kuo mažesnę kainą, kad galėtų savo pinigus investuoti į pasirinktą paskolą, paskola iš žmonių beveik visada bus išduota mažesnėmis palūkanomis ir mažesniu BVKKMN nei greitieji kreditai. Todėl tai yra pigiausios paskolos, kurias galite rasti Lietuvoje.
- Lankstesnės sąlygos. Greitųjų kreditų bendrovės siūlo paskolas įvairiomis sąlygomis; kai kurios vos kelių šimtų eurų vertės paskolą mėnesiui, kitos – gerokai platesnės apimties. Tačiau paskolos iš žmonių beveik visais atvejais turi platesnį pasirinkimo spektrą: priklausomai nuo platformos, pasiskolinti galima iki 20 000 eurų ir iki 7 metų terminui. Be to, platformos suteikia daugiau laisvės ir garantijų paskolos gavėjui grąžinant pasiskolintus pinigus: visose paskolų iš žmonių sutartyse numatytos teisės paskolą grąžinti anksčiau laiko, atidėti kredito įmokas ir pan.
- Individualios paskolos. Įprastai paskolos internetu yra suteikiamos fiksuotomis sąlygomis, kurios nėra keičiamos priklausomai nuo kliento. Tuo tarpu paskolų iš privačių asmenų (investuotojų) sąlygos yra daugiau ar mažiau derinamos individualiai. Svarbiausias to aspektas: palūkanų norma. Kiekvienam potencialiam paskolos gavėjui yra suteikiamas reitingas, kuris pažymi platformos numanomą rizikos lygmenį, susijusį su konkrečiu asmeniu. Todėl galutinė palūkanų norma dažniausiai skiriasi priklausomai nuo dėl paskolos besikreipiančio asmens gaunamų pajamų, turimo turto (ir/ar jo įkeitimo) ir kitų faktorių, sąlygojančių užtikrintesnį ar rizikingesnį paskolos grąžinimą.
- Paskolų refinansavimas. Be kitų teikiamų paslaugų, visos Lietuvoje veikiančios tarpusavio skolinimo platformos suteikia ir paskolų refinansavimo paslaugą. Visi aukščiau išvardinti paskolų iš žmonių privalumai atsispindi ir čia: refinansavimo sąlygos yra lanksčiausios, geriausios ir derinamos individualiai. Be to, jos didžiausią maksimalią refinansavimo sumą bei mažiausias palūkanas.
Skolinimosi iš žmonių trūkumai
Nepaisant akivaizdžių ir reikšmingų tarpusavio skolinimosi platformų teikiamų paskolų iš žmonių privalumų, verta pastebėti ir keletą trūkumų.
- Griežtesnės sąlygos. Pasiskolinti iš žmonių nėra taip paprasta, kaip gauti greitąjį kreditą. Pastarasis kai kuriai atvejais neturi išskirtinių reikalavimų, todėl kai kurios bendrovės gali pasiūlyti ir paskolas neturintiems darbo. P2P (žmonės-žmonėms) paskolų atveju yra taikomi daug griežtesni skolinimo standartai, todėl daugeliui šios paskolos gali būti paprasčiausiai neprieinamos.
- Ilgesnis procesas. Yra įprasta, kad greitos paskolos yra išduodamos tą pačią darbo dieną, o dažnai ir per 15 minučių nuo paskolos paraiškos patvirtinimo. Tuo tarpu šiose platformose gali reikėtų nueiti ilgą kelią, kol pinigai atsidurs jūsų banko sąskaitoje: tai gali užtrukti net kelių iki keliolikos darbo dienų, o kai kuriais atvejais ir dar ilgiau. Žinoma, daug priklauso nuo pasirinktos paskolos: kai kurias greitas vartojimo paskolas ir čia galima gauti greičiau nei per 15 minučių. Bet jei norite individualių sąlygų, gali reikėti palaukti, kol investuotojai skirs pinigų jūsų paraiškai patvirtinti.
Kuri tarpusavio skolinimo platforma yra geriausia?
Šiuo metu Lietuvoje veikia trys didelės tarpusavio skolinimosi platformos: Finbee, Paskolų klubas ir Savy. Visų jų siūlomos paskolų sąlygos yra labai panašios ir beveik visais atvejais geresnės už greitųjų kreditų davėjų siūlomas alternatyvas. Todėl ieškant pigiausios paskolos, tikėtina, kad sau tinkamiausią pasiūlymą rasite vienoje iš šių įmonių.
Atsižvelgdami į įvairius kriterijus ir visapusiškai įvertinę šias įmones, mes priskyrėme joms savo įvertinimo balą ir jas sureitingavome. Rezultatą galite matyti aukščiau pateiktoje lentelėje.
Nepaisant mūsų reitingo, įvertinimų ir apžvalgos, galutinis jūsų sprendimas priklauso nuo jūsų poreikio. Kiekviena bendrovė turi savo privalumų ir trūkumų, todėl negalima teigti, kad kuri nors viena iš jų yra geresnė už kitas visose srityse.
Ieškantiems pigiausios paskolos, Paskolų klubas turėtų būti realiausias pasirinkimas. Ieškantiems didžiausios maksimalios paskolos sumos – reikėtų kreiptis į Savy. Tuo tarpu ieškantiems palankiausių sąlygų, įskaitant tam tikras akcijas/nuolaidas, derėtų rinktis Finbee.
