Skubi paskola įsiskolinusiems gali būti suteikta, jeigu žmogus jau turi kitų paskolų, tačiau jas moka laiku ir gauna pakankamas tvarias pajamas. Esami finansiniai įsipareigojimai savaime nedraudžia papildomai skolintis, bet kiekvienu atveju atliekamas kreditingumo vertinimas. Jeigu yra pradelstų įmokų, o ypač skolų antstoliams, gauti naują paskolą gerokai sunkiau. Net ir greitas paraiškos įvertinimas negarantuoja, kad pinigai bus nedelsiant pervesti į sąskaitą.
Ar galima gauti skubią paskolą turint įsiskolinimų?
Galimybė pasiskolinti pirmiausia priklauso nuo turimų įsipareigojimų būklės. Kreditoriai skirtingai vertina žmogų, kuris laiku moka kelias paskolas, ir žmogų, kurio įmokos jau pradelstos. Todėl ieškant skubaus finansavimo reikia atskirti keturias situacijas.
Kitos paskolos mokamos laiku. Jeigu turite vartojimo kreditą ar kitų finansinių įsipareigojimų ir nevėluojate mokėti įmokų, papildomas finansavimas gali būti svarstomas. Kreditorius tikrins, kokią pajamų dalį jau skiriate skoloms ir ar nauja paskolos mėnesinė įmoka neviršys jūsų finansinių galimybių.
Šiuo metu yra pradelstų įmokų. Neapmokėti mokėjimai rodo padidėjusią kredito riziką. Net jeigu vėlavimas susijęs su viena nedidele įmoka, kreditorius gali atsisakyti suteikti paskolą arba papildomai aiškintis vėlavimo priežastis. Aktyvūs pradelsti mokėjimai paprastai gerokai sumažina galimybes skolintis.
Skolos perduotos priverstiniam išieškojimui. Jeigu skolos išieškomos per antstolius, situacija sudėtingesnė. Gali būti taikomos išskaitos iš pajamų ar kitos išieškojimo priemonės. Tai mažina pinigų sumą, kuria žmogus gali disponuoti, todėl naujos paskolos suteikimas tampa ypač problemiškas.
Ankstesnės skolos jau grąžintos. Net ir visiškai padengus įsiskolinimus, informacija apie ankstesnius vėlavimus tam tikrą laiką gali išlikti kredito istorijoje. Vis dėlto paskolos su bloga kredito istorija nėra savaime neįmanomos, nes seni neigiami įrašai nebūtinai reiškia nuolatinį atsisakymą skolinti. Kreditorius vertina, kada buvo vėluojama, kokio masto buvo problemos ir kaip finansiniai įsipareigojimai vykdomi dabar.
Kur galima kreiptis dėl skubios paskolos įsiskolinus?
Paskolos turintiems skolų gali būti svarstomos skirtingose finansų įstaigose, tačiau nė vienas finansavimo kanalas savaime negarantuoja palankaus sprendimo. Galimybės priklauso nuo pajamų, mokėjimų istorijos, esamos skolų naštos ir konkretaus kreditoriaus taikomų vertinimo kriterijų.
Bankai teikia vartojimo paskolas ir vertina bendrą kliento finansinę padėtį. Jei turimos paskolos mokamos laiku, jų buvimas nebūtinai yra kliūtis. Tačiau pradelsti įsipareigojimai gali tapti reikšminga atsisakymo priežastimi.
Kredito unijos taip pat gali teikti vartojimo kreditus. Skolinimuisi gali būti taikomos narystės ir kitos konkrečios unijos sąlygos. Kreditingumo vertinimo reikalavimai išlieka aktualūs ir šiame finansavimo kanale.
Vartojimo kredito bendrovės dažnai suteikia galimybę pateikti paraišką internetu. Nors tokios paslaugos kartais reklamuojamos kaip greitas kreditas įsiskolinusiems, trumpas paraiškos procesas nereiškia, kad galima pasiskolinti nepatikrinus mokumo.
Tarpusavio skolinimo platformos organizuoja finansavimą tarp paskolų davėjų ir gavėjų. Platformos operatorius vertina kreditingumą, o finansavimo procesas ir jo trukmė priklauso nuo pasirinktos platformos modelio bei konkrečios paraiškos.
Paskolų tarpininkai padeda pateikti paraiškas arba palyginti finansavimo sąlygas. Skirtingai nuo tiesioginio kredito davėjo, tarpininkas paprastai pats nesuteikia paskolos iš savo lėšų. Sprendimą dėl finansavimo priima kredito davėjas.
Refinansavimo paslaugų teikėjai gali svarstyti esamų paskolų pakeitimą nauju kreditu. Ši galimybė aktuali, kai siekiama pertvarkyti įmokas, o ne tiesiog papildomai pasiskolinti.
Prieš kreipiantis dėl finansavimo būtina patikrinti, ar pasirinktas paslaugos teikėjas turi teisę vykdyti atitinkamą veiklą. Pavyzdžiui, kredito davėjo registraciją galima patikrinti Lietuvos banko vartojimo kredito davėjų sąraše, tačiau net ir į jį įtraukta įstaiga nebūtinai finansuoja asmenis su pradelstomis skolomis. Kreditoriai tvarkingai mokamas paskolas ir aktyvius pradelstus įsipareigojimus vertina nevienodai, todėl registracija savaime negarantuoja palankaus sprendimo.
Kokius reikalavimus reikia atitikti ir kiek dar galima pasiskolinti?
Norint gauti naują paskolą, būtinos pakankamos tvarios pajamos. Tai pajamos, kurių gavimas yra pagrįstas ir kurias, įvertinus jų šaltinį bei tęstinumą, galima laikyti pakankamai patikimomis būsimiems mokėjimams. Nuolatinis darbo užmokestis paprastai vertinamas aiškiau nei nereguliarios ar sunkiai prognozuojamos pajamos. Savarankiškai dirbantiems asmenims gali reikėti papildomų duomenų apie veiklos pajamas ir jų stabilumą.
Kreditorius vertina visus reikšmingus esamus finansinius įsipareigojimus, jų mėnesines įmokas, mokėjimų istoriją ir būsimos paskolos naštą. Taip pat atsižvelgiama į būtinas pragyvenimo išlaidas, išlaikomus asmenis ir kitas aplinkybes, kurios gali sumažinti galimybę reguliariai grąžinti kreditą.
Pagal Lietuvoje taikomus vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatus bendruoju atveju vidutinės mėnesio įmokos pagal įsipareigojimus finansų įstaigoms neturi viršyti 40 % tvarių pajamų. Tai vadinamoji 40 % taisyklė. Teisės aktai numato pagrįstas išimtis, tačiau jos negali būti laikomos įprastu būdu apeiti atsakingojo skolinimo reikalavimus.
Finansinių įsipareigojimų ir pajamų santykis nėra visų asmeninių išlaidų suma. Pavyzdžiui, komunaliniai mokesčiai ar kasdienės išlaidos automatiškai netampa finansų įstaigoms mokamomis kredito įmokomis, tačiau jos turi reikšmės vertinant realų mokumą.
Net ir atitinkantis 40 % ribą žmogus nebūtinai gaus paskolą, nes kreditingumo vertinimas apima ne tik įmokų ir pajamų santykį, bet ir mokėjimų istoriją, pajamų stabilumą bei pragyvenimui liekančias lėšas. Kaip nurodo Lietuvos banko paaiškinimas apie vartojimo paskolų reikalavimus, svarbu įvertinti realias galimybes vykdyti prisiimamus finansinius įsipareigojimus. Todėl neigiama mokėjimų istorija, nestabilios pajamos arba nepakankamos lėšos pragyvenimui gali lemti neigiamą sprendimą net ir neviršijant nustatytos įmokų ribos.
Kiek paskolos įmokai lieka turint kitų skolų?
Tarkime, žmogaus tvarios mėnesio pajamos yra 1 500 €, o už jau turimas paskolas ir kitus finansinius įsipareigojimus finansų įstaigoms jis moka 400 € per mėnesį.
- Tvarios mėnesio pajamos – 1 500 €.
- Esamos mėnesinės finansinių įsipareigojimų įmokos – 400 €.
- 40 % pajamų – 600 €.
- Teorinė likusi įmokų erdvė – 200 € per mėnesį.
Šie 200 € yra tik aritmetinis skirtumas pagal įsipareigojimų ir pajamų santykio skaičiavimą, o ne kreditoriaus patvirtinta naujos paskolos įmoka. Tikroji galimybė pasiskolinti priklauso ir nuo kitų kreditingumo kriterijų. Pagal šį pavyzdį negalima nustatyti maksimalios paskolos sumos, nežinant palūkanų normos, grąžinimo termino ir kitų kredito išlaidų.
Kaip greitai galima gauti paskolą ir ko reikia paraiškai?
Skubūs kreditai dažnai siejami su greitu paraiškos pateikimu internetu, tačiau tai nėra tas pats, kas greitas paskolos patvirtinimas ir pinigų gavimas. Visą procesą sudaro trys skirtingi etapai.
Paraiškos pateikimas. Elektroninę formą galima užpildyti gana greitai. Paprastai prašoma nurodyti pageidaujamą paskolos sumą, terminą, asmens duomenis, pajamas ir turimus finansinius įsipareigojimus. Taip pat būtina patvirtinti tapatybę.
Kreditingumo patikra ir sprendimas. Kreditorius tikrina pateiktą informaciją, pajamas, kredito istoriją ir esamas skolas. Automatinis pradinis vertinimas gali būti greitas, tačiau papildomų dokumentų ar paaiškinimų poreikis procesą prailgina. Jeigu asmuo turi kelias paskolas, nereguliarias pajamas arba ankstesnių vėlavimų, gali prireikti išsamesnio individualaus vertinimo.
Pinigų pervedimas. Net gavus teigiamą sprendimą, lėšų išmokėjimo laikas priklauso nuo sutarties sudarymo, kreditoriaus darbo tvarkos, mokėjimo paslaugų teikėjų ir bankinių pervedimų.
Lietuvos banko skelbiamoje informacijoje nurodyta, kad vartojimo kredito sutartys negali būti sudaromos nuo 22 iki 7 valandos. Todėl galimybė internetu pateikti paraišką bet kuriuo metu nereiškia, kad kredito sutartis gali būti sudaryta visą parą. Faktinis finansavimo greitis visada priklauso nuo konkrečių aplinkybių.
Kiek kainuoja skubi paskola turint skolų?
Skubios paskolos kaina priklauso nuo siūlomų palūkanų, grąžinimo termino, paskolos sumos ir papildomų sutarties mokesčių. Turint kitų finansinių įsipareigojimų ypač svarbu vertinti ne tik naujos paskolos mėnesinę įmoką, bet ir visą sumą, kurią reikės grąžinti.
BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – procentais išreiškiamas rodiklis, apimantis palūkanas ir kitas į bendrą kredito kainą įskaičiuojamas išlaidas. Dėl to jis leidžia tiksliau palyginti paskolų kainą nei vien reklamoje nurodyta metinė palūkanų norma. Lyginant BVKKMN reikėtų atsižvelgti ir į paskolų sumas bei terminus.
Prie kredito išlaidų gali prisidėti sutarties sudarymo, administravimo ar kiti taikomi mokesčiai. Net ir nedideli papildomi mokėjimai gali pakeisti faktinę paskolos kainą, todėl reikšmingas rodiklis yra ir bendra grąžinama suma – paskolinta suma kartu su palūkanomis bei kitomis pagal sutartį mokėtinomis išlaidomis.
Ilgesnis grąžinimo terminas gali sumažinti mėnesinę įmoką, tačiau dėl ilgiau skaičiuojamų palūkanų bendra sumokama suma gali padidėti. Žmogui, kuris jau moka kelias paskolas, mažesnė nauja įmoka nebūtinai reiškia pigesnį ar finansiškai saugesnį sprendimą.
Ar įsiskolinus geriau imti naują paskolą, ar refinansuoti skolas?
Papildoma paskola ir refinansavimas sprendžia skirtingas finansines situacijas. Jei žmogus turi kelias paskolas ir pasiima dar vieną, jo bendra skola padidėja. Atsiranda naujas mokėjimo grafikas, papildomos palūkanos ir dar viena mėnesinė įmoka.
Paskolų refinansavimas reiškia, kad nauju kreditu padengiama viena arba kelios ankstesnės paskolos. Vietoje senų įsipareigojimų lieka nauja sutartis su naujomis grąžinimo sąlygomis. Tai gali būti naudinga, jei pavyksta sumažinti palūkanų išlaidas, supaprastinti mokėjimus arba suderinti įmokų dydį su realiomis pajamomis.
Kai kurie refinansavimo sprendimai gali numatyti ir papildomos pinigų sumos suteikimą. Tokiu atveju dalis naujo kredito skiriama ankstesnėms skoloms padengti, o likusi suma išmokama paskolos gavėjui. Tačiau ši galimybė priklauso nuo individualaus kreditingumo vertinimo ir nėra automatiškai prieinama visiems besikreipiantiems.
Refinansavimas ne visada sumažina bendrą finansinę naštą. Pavyzdžiui, pratęsus grąžinimo terminą mėnesio įmoka gali sumažėti, tačiau dėl ilgesnio palūkanų mokėjimo laikotarpio bendra grąžinama suma gali būti didesnė. Todėl reikia lyginti ne tik seną ir naują įmoką, bet ir likusias senų paskolų išlaidas, naujo kredito kainą bei galimus išankstinio grąžinimo mokesčius.
Svarbu suprasti, kad paskolų refinansavimas taip pat nėra būdas apeiti atsakingojo skolinimo reikalavimus. Naujas kreditorius privalo įvertinti asmens finansinę padėtį ir galimybes vykdyti naujus įsipareigojimus, todėl turint pradelstų mokėjimų ar nepakankamas pajamas gali būti atsisakyta perimti esamas skolas. Net jeigu refinansavimu siekiama sumažinti mėnesines įmokas, teigiamas sprendimas priklauso nuo individualaus kreditingumo vertinimo.
Ar įmanoma skubi paskola su pradelstomis skolomis arba antstoliais?
Gauti naują paskolą turint aktyvių pradelstų skolų yra gerokai sudėtingiau nei mokant esamus įsipareigojimus laiku. Neapmokėtos įmokos kreditoriui rodo, kad žmogus jau galėjo susidurti su sunkumais vykdydamas finansines prievoles. Papildoma paskola tokiu atveju gali ne išspręsti problemą, o ją padidinti.
Jeigu vyksta priverstinis skolų išieškojimas, situacija dar sudėtingesnė. Aktyvus išieškojimas reiškia, kad skolos išieškomos taikant teisės aktuose numatytas priverstines priemones. Tai skiriasi nuo įprastos paskolos, kurios įmokas žmogus moka pagal sutartą grafiką.
Antstolio vykdomos išskaitos iš darbo užmokesčio ar kitų pajamų gali sumažinti disponuojamą pinigų sumą. Net jeigu oficialios pajamos atrodo pakankamos, kreditorius turi įvertinti, kiek lėšų faktiškai lieka pragyvenimui ir būsimiems mokėjimams. Dėl to skolos antstoliams paprastai labai apsunkina naujo kredito gavimą, nors kiekviena situacija vertinama individualiai.
Kartais kaip sprendimas siūlomas laiduotojas arba turto užstatas. Tačiau jie savaime negarantuoja finansavimo. Kreditorius vis tiek turi laikytis taikomų teisės aktų ir vertinti paskolos grąžinimo galimybes. Be to, laiduotojas gali prisiimti atsakomybę už skolą, o įkeistas turtas gali būti prarastas nevykdant sutarties.
Ypač atsargiai reikėtų vertinti neaiškių privačių skolintojų pažadus suteikti paskolą be pajamų ar kredito istorijos tikrinimo. Prašymas iš anksto sumokėti mokestį vien už pažadą suteikti kreditą taip pat gali būti sukčiavimo požymis.
Kai jau pradėtas priverstinis skolų išieškojimas, paskolos turintiems antstolių tampa ypač sunkiai prieinamos, nes kreditorius vertina ne tik gaunamas pajamas, bet ir privalomas išskaitas bei kitus finansinius įsipareigojimus. Tokiu atveju svarbu pirmiausia išsiaiškinti tikrąją skolų naštą ir įvertinti, kiek lėšų lieka būtiniausioms išlaidoms, o ne pasikliauti pažadais suteikti naują paskolą be kreditingumo patikros.
Ką daryti, jei skubiai reikia pinigų, bet paskolos gauti nepavyksta?
Jeigu kreditoriai atsisako suteikti naują paskolą, pirmiausia reikia nustatyti, kas trukdo skolintis: pradelsti mokėjimai, nepakankamos pajamos, per didelės esamos įmokos ar aktyvus skolų išieškojimas. Nuo šios priežasties priklauso realiai prieinamos alternatyvos.
Jeigu finansiniai sunkumai laikini, galima kreiptis į esamą kreditorių dėl mokėjimo grafiko pakeitimo. Kreditorius, įvertinęs aplinkybes, gali pasiūlyti pratęsti paskolos terminą, pakeisti įmokų dydį ar taikyti kitą sutarties pertvarkymo būdą.
Susidūrus su laikinais finansiniais sunkumais, paskolos įmokų atidėjimas tam tikromis teisės aktuose numatytomis sąlygomis gali leisti iki trijų mėnesių atidėti kredito įmokų dalies mokėjimą. Kaip aiškinama Lietuvos banko informacijoje apie turimos vartojimo paskolos mokėjimus, tokia galimybė gali būti aktuali netekus darbo, reikšmingai sumažėjus pajamoms ar susiklosčius kitoms numatytoms aplinkybėms, jeigu kartu tenkinamos nustatytos finansinių sunkumų sąlygos. Atidėjimas nėra automatinis, o palūkanas paprastai reikia mokėti ir atidėjimo laikotarpiu, nebent susitariama kitaip.
Jeigu turite kelias paskolas, galima įvertinti jų refinansavimą. Tačiau jis prasmingas tik tada, kai naujos sąlygos iš tiesų palengvina skolų grąžinimą ir nepadidina bendros finansinės naštos tiek, kad sprendimas taptų nenaudingas. Refinansavimo galimybė priklauso ir nuo esamo kreditingumo.
Jeigu skolos perduotos išieškojimui, pirmiausia svarbu žinoti, kaip sužinoti, kam ir kiek esate skolingas, ir patikrinti tikslius skolų likučius, taikomas išieškojimo priemones bei mokėtinas sumas. Turint šią informaciją galima objektyviau įvertinti savo finansinę padėtį ir tartis su kreditoriumi ar išieškojimą vykdančiais asmenimis dėl realiai įgyvendinamo mokėjimų plano.
Jeigu skolų našta tapo nebevaldoma, gali prireikti nepriklausomos skolų konsultacijos arba teisinės pagalbos. Ji gali padėti įvertinti turimus įsipareigojimus, kreditorių reikalavimus ir galimus skolų pertvarkymo sprendimus. Kai skubiai trūksta lėšų būtiniausioms išlaidoms, taip pat galima pasidomėti priklausančia socialine parama ar susitarimais dėl konkrečių mokėjimų atidėjimo.
Prieš prisiimant dar vieną finansinį įsipareigojimą naudinga tiksliai žinoti, kiek ir kam esate skolingi, kurios įmokos jau pradelstos ir kokią sumą galite skirti skoloms iš realiai gaunamų pajamų. Tik įvertinus esamų skolų būklę ir faktines grąžinimo galimybes galima nuspręsti, ar papildomas skolinimasis išspręstų pinigų trūkumą, ar tik padidintų būsimus mokėjimus.