Būsto paskolos
Būsto paskola – ilgalaikis finansavimas butui, namui ar sklypui įsigyti, statyti ar rekonstruoti, dažniausiai su hipoteka. Palūkanos fiksuotos ar kintamos, terminas ilgas, įmoka pagal grafiką; sąlygos priklauso nuo pajamų, įsipareigojimų, pradinio įnašo ir kreditingumo.
Prieš įsipareigodami įsivertinkite visą projekto kainą: pradinį įnašą, vertinimą, notarą, registrus, draudimą ir galimus palūkanų pokyčius. Palyginkite maržą ir bazinę normą, tikrinkite BVKKMN, svarstykite fiksavimo trukmę, pasilikite 3–6 mėn. finansinę pagalvę ir neilginkite termino be poreikio.
Čia sužinosite, kur kreiptis dėl būsto paskolos, kaip vertinamas mokumas ir turtas, kokių dokumentų reikia (pajamų įrodymai, vertinimas, sutartys), kuo skiriasi fiksuotos ir kintamos palūkanos, kaip derinti paskolą su parama ar subsidijomis ir kaip sumažinti bendrą kainą.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta būsto paskola?
Būsto paskola skirta gyvenamojo nekilnojamojo turto įsigijimui ar esamo būsto projektams, kai išlaidas norite paskirstyti per ilgesnį laiką. Pagrindinės būsto paskolos paskirtys:
- Buto ar namo pirkimui pirminėje ar antrinėje rinkoje.
- Namų statybai arba rekonstrukcijai, kai finansuojami darbai etapais.
- Būsto modernizavimui: šiltinimui, inžinerinių sistemų atnaujinimui, A+ klasės sprendimams.
- Sklypo įsigijimui ir paruošimui statyboms (jei tai numato teikėjas).
- Esamos būsto paskolos refinansavimui, siekiant palankesnių sąlygų.
Dažniausiai reikalingos patikrinamos stabilios pajamos, priimtinas skolos–pajamų santykis, pradinio įnašo sukaupimas ir turto vertinimas; turtas įkeičiamas hipoteka, gali būti prašomas turto (kartais – gyvybės) draudimas. Konkreti suma, terminas ir palūkanos priklauso nuo jūsų mokumo, įsipareigojimų ir finansuojamo turto charakteristikų.
Kaip gauti būsto paskolą?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu.
Įsivertinkite galimybes pagal ASN
Pasitikrinkite, ar atitinkate pradinio įnašo, DSTI ir kitus reikalavimus. Patogu pradėti nuo Lietuvos banko skaičiuoklės (įmokų įvertinimui ir pasiūlymų palyginimui).
Pateikite pagrindinę informaciją ir gaukite standartinę informaciją (ESIS)
Kredito davėjai nedelsdami pateikia standartinę informaciją apie būsto kreditą (ESIS), kai surenka bazinius duomenis apie jus – kad galėtumėte lengvai palyginti skirtingų davėjų sąlygas.
Kreditingumo vertinimas ir dokumentai
Kredito davėjas įvertins jūsų pajamas, įsipareigojimus, kredito istoriją ir kt., kaip to reikalauja ASN. Jei pasiūlymas tampa įpareigojantis, turėsite laiko apsvarstyti sąlygas.
Turto vertinimas (ekspertinis įvertinimas)
Paprastai reikia turto vertinimo ataskaitos; tai – viena iš papildomų su paskola susijusių išlaidų.
Sutarties pasirašymas ir hipoteka
Pasirašius kredito sutartį, hipoteka (įkeitimas) registruojama valstybiniame registre per notarą – Registrų centro tvarkomame hipotekos registre.
Kas gali gauti būsto paskolą?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, su nekilnuojamuoju turtu susijusio kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pradinis įnašas. Mažiausiai 15% pirmam būstui; imant antrą ir paskesnes būsto paskolas – didesnis įnašas, nes taikomas LTV ≤ 70% (t. y. ≥ 30% įnašas). Pirmajam būstui taikomas LTV ≤ 85%. Yra ribotos išimtys, pvz., dėl ankstesnių paskolų likučio ir portfelio išimčių.
- Įmokų ir pajamų santykis (DSTI). Mėnesio įmokoms galima skirti iki 40% tvarių pajamų. Išimtinais atvejais galima >40% ir iki 60%, bet tokių sandorių suma negali viršyti 5% naujų būsto kreditų per metus – sprendimą turi pagrįsti kredito davėjas.
- Tvarios pajamos. Rekomenduojama turėti bent 6 mėn. tvarių pajamų istoriją. Taip pat svarbi gera kredito istorija.
- Maksimali trukmė. Būsto kreditas paprastai suteikiamas iki 30 metų. Lietuvos Bankas Kreditingumo vertinimas: kredito davėjas privalo išsamiai įvertinti gebėjimą grąžinti kreditą ilguoju laikotarpiu (tai – ASN esmė).