Neoficialios paskolos
Neoficialios paskolos – tai privačių asmenų ar nelicencijuotų skolintojų suteikiamas finansavimas už reguliuojamos kredito rinkos ribų. Tokie susitarimai remiasi tarpusavio sutartimis, dažnai be skaidrių mokesčių ir teisinės apsaugos, todėl jų sąlygos ir rizika smarkiai svyruoja.
Jei vis dėlto svarstote tokį skolinimąsi, atsisakykite žodinių susitarimų: reikalinga aiški rašytinė sutartis, jokie avansai „grynais“, jokio turto perdavimo be įkeitimo registro. Patikrinkite kreditoriaus statusą, palyginkite kainą su licencijuotų teikėjų BVKKMN, planuokite rezervą ir skolinkitės tik minimaliai reikalingą sumą.
Čia rasite, kuo neoficialus skolinimasis skiriasi nuo reguliuojamų kreditų, kokios rizikos ir teisinės pasekmės galimos, kokių dokumentų verta reikalauti, kokios alternatyvos (kredito unijos, P2P, refinansavimas) bei kaip saugiai palyginti pasiūlymus, kad išvengtumėte sukčiavimo ir perteklinių kaštų.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta vartojimo paskola?
Tokie susitarimai dažniausiai svarstomi, kai reikia greitų pinigų ir bankai ar kredito bendrovės sprendimo neteikia arba jis per lėtas. Pagrindinės situacijos, kai žmonės svarsto neoficialias paskolas:
- Skubioms, būtinoms išlaidoms padengti, kai nėra laiko formalioms procedūroms.
- Laikinam finansvimui iki atlyginimo ar kitų numatomų įplaukų.
- Smulkių skolų konsolidavimui tarp giminaičių/pažįstamų.
- Pradiniams avansams (nuomai, pirkiniui) ar remontui, kai trūksta nedidelės sumos.
- Smulkioms verslo reikmėms, kai oficialus finansavimas dar neprieinamas.
Praktiškai tokios paskolos įmanomos tik sudarius rašytinį susitarimą ir aiškiai apibrėžus palūkanas bei terminą. Dažnai prašomas užstatas ar laidavimas, kaina būna aukštesnė, o teisinė apsauga – ribota. Dėl galimos rizikos ir teisinių pasekmių pirmenybę teikite licencijuotiems teikėjams ir reguliuojamiems produktams.
Kaip gauti neoficialią paskolą?
Jei neoficialia paskola laikome vienkartinį pinigų skolinimo(si) susitarimą tarp privačių asmenų, jį reglamentuoja Civilinis kodeksas. Norėdami saugiai gauti neoficialią paskolą, susipažinkite su ten esančiomis nuostatomis. Trumpai:
Pasirinkite tinkamą teisinę formą
Pradėkite pasirinkdami tinkamą formą: paskolos sutartį ar skolos raštelį (raštu privaloma, kai suma >600 €; jei >3 000 € perduodant grynaisiais — būtinas notaras); didesnėms sumoms ar greitesniam išieškojimui apsvarstykite paprastąjį / įsakymąjį vekselį.
Paruoškite turinį (esminės sąlygos)
Sutartyje aiškiai įrašykite esmines sąlygas: sumą ir valiutą, terminą, palūkanų dydį bei mokėjimo periodiškumą, grąžinimo grafiką, perdavimo būdą, netesybas ir įstatymines palūkanas už vėlavimą, užtikrinimo priemones (hipoteką / įkeitimą), šalių rekvizitus ir ginčų sprendimo tvarką.
Pasirinkite perdavimo būdą ir dokumentuokite
Lėšas saugiausia perduoti banko pavedimu (tai ir perdavimo įrodymas); jei vis dėlto perduodate grynaisiais, būtinai surašykite priėmimo–perdavimo aktą/kvitą ir laikykitės notarinės formos, kai to reikalauja suma.
Kas gali gauti neoficialią paskolą?
„Neoficiali paskola“ nėra teisinė kategorija. Galioja arba vartojimo kreditas iš prižiūrimo davėjo, arba privati paskola pagal Civilinį kodeksą (tarp fizinių/juridinių asmenų). Vartojimo kredito įstatymas nustato visus pagrindinius rėžius ir priežiūrą.
Privati paskola iš kito asmens (pvz., giminaičio) gali būti suteikta bet kuriam civiliai veiksniam asmeniui, laikantis formos reikalavimų: raštu nuo >600 €, o >3 000 € grynais – per notarą.
Fiziniai asmenys neturi teisės verslo tikslais teikti vartojimo kreditų (tai gali daryti tik į viešąjį sąrašą įrašyti prižiūrimi davėjai). Tai neužkerta kelio vienkartinei/atsitiktinei privačiai paskolai tarp asmenų pagal CK, tačiau uždraudžia fiziniams asmenims sistemingai „verstis“ vartojimo kreditų teikimu.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra neoficiali paskola?
Dažniausiai taip vadinama paskola ne iš Lietuvos banko (LB) prižiūrimų davėjų – pvz., privati paskola tarp fizinių asmenų pagal Civilinį kodeksą, arba apskritai neleistina, kai vartojimo kreditai teikiami kaip veikla be įrašymo į viešąjį sąrašą. Civilinis kodeksas leidžia privačią paskolos sutartį, bet vartojimo kredito veiklą gali vykdyti tik LB sąrašuose esantys subjektai.
Kuo neoficiali paskola skiriasi nuo oficialios paskolos?
„Oficialią“ vartojimo paskolą teikia LB viešuosiuose sąrašuose esantys dalyviai, taikomos visos vartotojo teisės (SECCI info, 14 d. atsisakymas, išankstinis grąžinimas, nakties draudimas ir kt.). „Neoficiali“ (pvz., privati) paskola tokių apsaugų neturi, o jei kas teikia vartojimo kreditus be teisės – tai jau nelegali veikla.
Kokios yra neoficialios paskolos rizikos?
Nėra priežiūros ir standartinių vartotojo garantijų, didesnė nesąžiningų sąlygų ar sukčiavimo rizika; LB netgi blokuoja nelegalias finansines svetaines ir skelbia subjektų, neturinčių teisės teikti paslaugų, sąrašą. Oficialios vartojimo kredito teisės (pvz., 14 d. atsisakymas) galioja tik licencijuotam kreditui.
Ar suteikiama neoficiali paskola įsiskolinusiems?
Privačią („neoficialią“) paskolą galima suteikti ir įsiskolinusiam asmeniui, jei kreditorius sutinka – įstatymas to savaime nedraudžia. Praktikoje dažnai reikalaujamas užstatas, laidavimas ar taikomos griežtesnės sąlygos.
Ar suteikiama neoficiali paskola asmenims be pajamų?
Galima, jei šalys susitaria; privatus skolintojas neprivalo atlikti tokio formalaus kreditingumo vertinimo kaip licencijuoti davėjai. Tačiau be pajamų paprastai prašoma užtikrinimo, o suma ir terminas būna riboti.
Ar suteikiamos neoficialios paskolos be darbo stažo?
Taip – darbo stažas nėra teisės aktų sąlyga privačiai paskolai; svarbus asmens veiksnumas ir tinkama sutarties forma. Sprendimą lemia kreditoriaus rizikos vertinimas (pajamų šaltiniai, užtikrinimas).
Kada neoficiali paskola tampa nelegalia paskola?
Kai vartojimo kreditai teikiami kaip veikla neturint teisės (neįrašytam į LB viešąjį sąrašą) – tai nelegali finansinė paslauga; LB netgi gali blokuoti tokias svetaines, o BK numato atsakomybę.
Kaip atskirti nelegalią paskolą?
Patikrinkite, ar davėjas yra LB viešajame vartojimo kredito davėjų sąraše ir ar nėra LB juodajame neturinčių teisės sąraše. Atkreipkite dėmesį, kad legalioms sutartims taikomas ir nakties draudimas (22:00–7:00).
Kaip nepasimauti ant nelegalios paskolos?
Skolinkitės tik iš LB prižiūrimų davėjų (pasitikrinkite sąrašus), ignoruokite pasiūlymus su išankstiniais mokesčiais ar „be pajamų vertinimo“, o įtarus – pasitikrinkite ir LB skelbiamus blokuojamų svetainių / nelegalių subjektų sąrašus. Jei linkę persiskolinti, įsijunkite „STOP vartojimo kreditams“.