Reikalavimai paskolai gauti
Paskolų reikalavimai saugo ir žmones, ir finansų sistemą: jie padeda išvengti per didelio įsiskolinimo ir skausmingų krizių. Lietuvoje taisykles formuoja keli sluoksniai: įstatymai (pvz., Vartojimo kredito įstatymas ir Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas), Lietuvos banko tvirtinami Atsakingojo skolinimo nuostatai (ASN) bei Europos bankininkystės institucijos (EBA) gairės dėl paskolų išdavimo. Be to, kiekvienas kredito davėjas turi vidines taisykles, kurios gali būti griežtesnės už minimalius teisės aktų reikalavimus.
Reikalavimai vartojimo paskolai
Vartojimo kreditas – tai su nekilnuojamuoju turtu nesusijusi paskola (pvz., remontui, automobiliui, konsolidacijai). Baziniai reikalavimai ir procesai:
- Amžius. Privalote būti pilnametis (mažiausiai 18 metų).
- Pilietybė. Reikalaujama būti Lietuvos piliečiu ar nuolatiniu gyventoju (arba EEE piliečiu, kurio tapatybę ir finansus galima patikrinti).
- Pajamos. Kredito davėjas privalo vertinti jūsų ir, kai taikoma, šeimos narių pajamas ir jų tvarumą (oficialios, reguliarios, patikrinamos), taip pat visus turimus įsipareigojimus.
- Įsipareigojimų lygis (DSTI). Visi finansiniai įsipareigojimai (įskaitant būsimą įmoką) neturi viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų.
- Kredito istorija. Neturėti pradelstų skolų, turėti tvarkingą mokėjimų istoriją – tai yra aiškiai vertinama, sprendžiant dėl paskolos.
- Pajamų šaltinio skaidrumas (KYC/AML). Bankai privalo patikrinti lėšų kilmę ir gali paprašyti atsakyti į papildomus klausimynus ar pateikti dokumentus.
- Dokumentai. Reikalinga asmens tapatybė ir pajamų įrodymai (pvz., banko išrašai, darbo sutarties/veiklos dokumentai). Tokį informacijos rinkimą nurodo EBA gairės ir LB jų įgyvendinimo praktika.
- Specialūs kreditoriaus apribojimai. Kai kurie davėjai papildomai reikalauja, kad pajamos būtų gaunamos Lietuvoje (ar iš LT darbdavio). Tai yra kreditoriaus vidaus politika, su kuria būtina sutikrinti savo situaciją.
Pastaba. Skaičiuojant pasakolos suteikimo galimybes, kreditoriai dažnai naudoja įmokos ir pajamų santykį (DSTI) bei vertina pajamų tvarumą (pvz., ar jos pastovios bent kelis mėnesius), tačiau konkrečios ribos – kreditorių vidaus taisyklėse. Lietuvos bankas viešai pabrėžia tvarių pajamų vertinimą ir atsargumą svyruojančių pajamų atveju. Daugiau apie vartojimo paskolą ir jai taikomus reikalavimus skaitykite šioje LB medžiagoje.
Reikalavimai būsto paskolai
Būsto kreditams galioja tiek įstatyminiai reikalavimai, tiek makroprudenciniai ribojimai iš Atsakingojo skolinimo nuostatų. Esminiai:
- Amžius ir pilietybė. Būsto paskolos suteikiamos tik pilnamečiams, dažniausiai – nuolatiniams Lietuvos gyventojams. Griežtos viršutinės amžiaus ribos teisiškai nėra, sprendžiama pagal pajamų tvarumą ir kredito riziką.
- Pradinis įnašas / LTV. Pirmojo būsto LTV paprastai negali viršyti 85% (t. y. pradinis įnašas ≥ 15%), o antrajam ir paskesniems būstams – 70% (pradinis įnašas ≥ 30%). Tai – makroprudenciniai ribojimai rinkos stabilumui.
- Įsipareigojimų lygis (DSTI). Bendra mėnesio įmokų suma (įskaitant būsto paskolą) turi neviršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. Vertinama viso namų ūkio situacija.
- Pajamų tvarumo istorija. Prieš suteikiant paskolą tikrinama bent kelių mėnesių tvari pajamų istorija. LB rekomendacinė praktika – ne trumpesnė kaip 6 mėn.
- Maksimalus terminas. Būsto kreditams nustatytas bendras viršutinis terminas – iki 30 metų (išimtims taikomos papildomos sąlygos).
- Įkeičiamas turtas ir vertinimas. Būsto paskola suteikiama tik įkeičiant kreditoriui priimtiną NT. Atliekamas turto vertinimas pagal LB gaires.
- Kredito istorija. Reikalaujama tvarkingos istorijos, be pradelstų įsiskolinimų. Tai yra vienas iš atsakingo skolinimo kriterijų.
2025 m. vasarą Lietuvos bankas paskelbė siūlymus peržiūrėti ASN – palengvinti pirmojo būsto pirkėjams (diskutuota dėl mažesnio pradinio įnašo) ir griežtinti investiciniams pirkiniams (pvz., didesnis įnašas antram būstui), taip pat atnaujinti įmokos–pajamų vertinimą. Kol kas tai – siūlymai, o ne galiojančios taisyklės. LB nurodo planus ir kryptis, žiniasklaida pateikia apžvalgas. Prieš imdami paskolą visada pasitikrinkite aktualią tvarką. Daugiau apie būsto paskolą ir jai taikomus reikalavimus skaitykite šioje LB medžiagoje.
Kodėl bankai kartais prašo daugiau, nei reikalauja teisės aktai?
Be teisinių reikalavimų, bankai laikosi EBA gairių ir susijusių LB nuomonių dėl paskolų išdavimo ir nuolatinės rizikos stebėsenos, todėl gali taikyti griežtesnį vertinimą: prašyti didesnio įnašo, papildomų pajamų įrodymų ar pasiūlyti trumpesnį terminą, ypač esant kintamoms pajamoms ar didesnei rizikai.
