Paskola su bendraskoliu

Paskola su bendraskoliu – kreditas, kai du (ar daugiau) asmenų kartu prisiima vienodus įsipareigojimus. Vertinamos abiejų pajamos ir kredito istorija, todėl neretai pavyksta pasiskolinti daugiau ar geresnėmis sąlygomis. Paskola gali būti su arba be užstato, su aiškiu grąžinimo grafiku.

Skolinkitės tik suderinę bendrą biudžetą ir atsakomybes: aptarkite, kas, kiek ir kada mokės, atsarginį planą netekus pajamų, išankstinio grąžinimo taisykles. Skaičiuokite visą kainą (BVKKMN), venkite perteklinio termino ilginimo ir pasirūpinkite finansine pagalve bent 2–3 įmokoms.

Čia sužinosite, kada verta rinktis bendraskolį, kokius dokumentus paprastai prašo kreditoriai (abiejų pajamų įrodymai, banko išrašai), kaip vertinamas mokumas ir skolos–pajamų santykis, kuo toks sprendimas skiriasi nuo laidavimo, bei kokios alternatyvos galimos (užstatas, didesnis pradinis įnašas, refinansavimas).

Paskolos skaičiuoklė

Suma (€)

Terminas (mėn.)

Palūkanų norma (%)

Mėn. mokesčiai (%)

BVKKMN

–

Viso palūkanų

–

Viso mokesčių

–

BVKGMS

–

Mėnesio įmoka

–

Žiūrėti pasiūlymus

Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?

Kam skirta paskola su bendraskoliu?

Ši paskola tinka, kai vieno žmogaus pajamų ar kredito istorijos nepakanka planui įgyvendinti, o dviese norite pasidalyti atsakomybę ir padidinti skolinimosi galią. Pagrindinės paskirtys:

Didesnei vartojimo paskolai gauti palankesnėmis sąlygomis.
Būsto atnaujinimui ar energetinio efektyvumo projektams.
Transporto priemonės įsigijimui ar svarbiems remonto darbams.
Esamų įsipareigojimų refinansavimui, mažinant mėnesinę įmoką.
Studijoms, kvalifikacijos kėlimui ar būtinos įrangos įsigijimui darbui.

Paprastai tikrinamos abiejų skolininkų pajamos, įsipareigojimai ir kredito istorija; nustatomas bendras skolos–pajamų santykis. Gali būti taikomi amžiaus ar termino ribojimai, prašomas užstatas ar pradinis įnašas. Pasirašoma solidarios atsakomybės sutartis – abu atsakote už visą skolą, todėl itin svarbu laikytis grafiko.

Kaip gauti paskolą su bendraskoliu?

Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.

Gauti paskolą internetu

Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.

Gauti paskolą telefonu

Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.

Gauti paskolą skyriuje (grynais)

Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.

Kas gali gauti paskolą su bendraskoliu?

Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:

Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.

Salygos ir mokesčiai

Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:

BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.

Paskolos grąžinimas

Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.

Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.

Dažniausiai užduodami klausimai

Kas yra bendraskolis?

Bendraskolis – pilnateisis kredito sutarties dalyvis (pagrindinis skolininkas), kuris kartu su kitu skolininku prisiima visą prievolę kreditoriui. Tokiais atvejais paprastai taikoma solidari atsakomybė – kreditorius gali reikalauti visos skolos iš bet kurio bendraskolio.

Kuo paskola su bendraskoliu skiriasi nuo paprastos vartojimo paskolos?

Ji išlieka vartojimo kreditu, tačiau vietoj vieno skolininko yra keli – visi vertinami kreditingumo požiūriu, o atsakomybė prieš kreditorių yra solidari. Kitaip tariant, skirtumas – skolininkų skaičius ir solidari pareiga, o ne vartotojo teisės pagal įstatymą.

Kam reikalinga paskola su bendraskoliu?

Ji taikoma, kai vieno asmens kreditingumo gali nepakakti – įtraukus bendraskolį vertinamos bendros tvarios pajamos ir įsipareigojimai, todėl sprendimas gali tapti teigiamas arba sąlygos – palankesnės. Lietuvos banko gairės pabrėžia, kad prieš sudarant sutartį privaloma realiai įvertinti (ir dokumentais pagrįsti) mokumą.

Ar galima paskolą grąžinti anksčiau laiko?

Taip – galite bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir turite teisę į bendros kredito kainos sumažinimą proporcingai sutrumpėjusiam laikui. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos tik už fiksuotų palūkanų laikotarpiu patirtas tiesiogines išlaidas ir tik ribose (iki 1% arba 0.5%, priklausomai nuo likusio termino). (Žr. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko).

Kuo laiduotojas skiriasi nuo bendraskolio?

Laiduotojas atsako pagal laidavimo (šalutinę) prievolę – jis mokės tik tuomet, kai pagrindinis skolininkas neįvykdo, o laidavimas priklauso nuo pagrindinės prievolės galiojimo. Bendraskolis yra pagrindinis skolininkas ir už skolą prieš kreditorių atsako solidariai kartu su kitu skolininku.

Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?

Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).

Nuo ko priklauso paskolos dydis?

Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).

Ar galiu atidėti paskolos įmokas?

Paskolos įmokas galite atidėti iki 3 mėn. laikotarpiui įstatyme numatyta tvarka ir esant numatytoms aplinkybėms. Kredito davėjas taip pat gali savo nuožiūra sutikti atidėti įmokas susidūrus su finansiniais sunkumais. (Žr. Paskolos įmokų atidėjimas).

Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?

Įstatymas to tiesiogiai nedraudžia, tačiau kredito davėjas privalo tikrinti kredito istoriją ir vertinti riziką – bloga kredito istorija ženkliai mažina tikimybę gauti finansavimą ar geras sąlygas. Savo kredito istoriją galite kartą per metus gauti nemokamai iš „Creditinfo Lietuva“. (Žr. Paskolos su bloga kredito istorija).

Ar galima gauti paskolą turint skolų, įsiskolinimų ar antstolių?

Teisiškai įmanoma, tik tuo atveju, jei turimi įsipareigojimai neviršija 40% pajamų. Turint įsiskolinimų (pradelstų mokėjimų) ar antstolių, paskolos suteikti negalima. Kuo didesnis įsipareigojimų lygis ir prasčiau vykdomi mokėjimai, tuo mažesnė tikimybė gauti kreditą. (Žr. Paskolos turintiems skolų).

Ar galima gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo?

Dažnu atveju – taip: sandorius dėl asmeninių prievolių sutuoktinis gali sudaryti ir vienas; kito sutuoktinio sutikimas reikalingas pirmiausia disponuojant šeimos turtu / šeimos būstu (pvz., įkeičiant ar perleidžiant). Be sutikimo sudarytas sandoris tam tikrais atvejais gali būti nuginčytas, jei kita šalis buvo nesąžininga.

Kokios yra paskolos su bendraskoliu rizikos?

Kiekvienas bendraskolis atsako visa apimtimi – kreditorius gali išieškoti iš bet kurio jų visą skolą, o jau sumokėjęs vienas bendraskolis tik regreso tvarka gali susigrąžinti dalį iš kito. Praktikoje tai reiškia didesnę tarpusavio atsakomybę, galimą poveikį kiekvieno skolininko kreditingumui ir ateities skolinimuisi.

Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?

Teisės aktai nenustato minimalaus darbo stažo – svarbiausia, kad pajamos būtų tvarios ir pagrįstos, o kredito davėjas įvertina jų ilgalaikį patikimumą. Praktikoje įprastai vertinamos bent 4-6 mėnesių pajamos, o LB rekomendacijose dėl atsakingo skolinimo plačiai taikomas 6 mėn. tvarių pajamų principas. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?).

Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?

Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?).

Kaip greitai pateikiamas atsakymas dėl paskolos suteikimo?

Įstatymas termino nenustato – sprendimas gali būti priimtas tik po kreditingumo įvertinimo, todėl greitis priklauso nuo kredito davėjo ir to, kaip greitai pateikiate reikiamą informaciją. Daugeliu atvejų atsakymas pateikiamas per 15 minučių ir ne ilgiau nei per 1 darbo dieną. (Žr. Per kiek laiko bankas priima sprendimą dėl paskolos?).

Susiję finansavimo produktai

Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:

Atsakingas skolinimasis Primename, kad visus finansinius sprendimus yra būtina priimti atsakingai. Prieš priimant bet kokį asmeniniams finansams įtaką turintį sprendimą yra svarbu įvertinti galimas tokio sprendimo pasekmes, pasiūlymo sąlygas bei palyginti jį su kitais panašiais pasiūlymais. Skolinantis rekomenduojame atsižvelgti į atsakingo skolinimosi nuostatus bei Lietuvos banko rekomendacijas. Plačiau su tuo galite susipažinti čia: Atsakingas skolinimasis.