Paskola neišdirbus 4 mėnesių
Paskola neišdirbus 4 mėnesių – tai finansavimas žmonėms, kurių darbo santykiai neseniai pradėti arba nutrūkę ir atnaujinti. Sprendimai dažniausiai konservatyvūs: mažesnės sumos, trumpesni terminai, detalesnis pajamų tikrinimas. Kartais prašomas bendraskolis, laiduotojas ar užstatas.
Skolinkitės tik turėdami aiškų tikslą ir planą B, jei pajamos vėluotų. Įsivertinkite „blogiausio scenarijaus“ įmoką, peržiūrėkite delspinigių/pratęsimo taisykles, skaičiuokite visą kainą pagal BVKKMN. Venkite naujų nebūtinų pirkinių ir kaupkite rezervą bent 2–3 mėnesių įmokoms.
Čia sužinosite, kokie reikalavimai dažniausiai taikomi skolinantis neišdirbus 4 mėnesių, kokių dokumentų prašoma (darbo sutartis, algalapiai, banko išrašai), kuo skiriasi pasiūlymai su užstatu ir be jo, kokios alternatyvos galimos ir kaip sumažinti finansavimo kainą.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskola neišdirbus 4 mėnesių?
Ši paskola aktuali pradedant naują darbą ar keičiant darbdavį, kai iki pirmųjų didesnių įplaukų reikia laikino finansinio „tilto“. Pagrindinės paskolos paskirtys:
- Esamų brangesnių kreditų refinansavimui į mažesnę mėnesinę įmoką.
- Būtinoms pragyvenimo išlaidoms iki pirmo atlyginimo.
- Nuomos depozitui, persikraustymo ar kelionės į darbą išlaidoms.
- Transporto priemonės remontui ar privalomiems mokesčiams, reikalingiems darbui.
- Sveikatos ir kitoms neatidėliotinoms, būtinoms paslaugoms.
Paprastai prašomos patikrinamos pajamos ir įrodymai apie darbo tęstinumą (sutartis, bandomasis laikotarpis, 3–6 mėn. banko išrašai). Dėl trumpesnio stažo dažnai siūlomos mažesnės sumos, trumpesni terminai ir aukštesnės palūkanos; gali prireikti bendraskolio, laiduotojo ar užstato. Tvarkingai laikantis grafiko sąlygos išlieka palankesnės.
Kaip gauti paskolą?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti paskolą?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar gali būti suteikiamos paskolos be darbo stažo?
Atskiras reikalavimas darbo stažui vartojimo kreditams įstatymuose nenustatytas – kreditorius vertina tvarių pajamų buvimą ir jūsų kreditingumą. Jei pagal vertinimą tikėtina, kad viso laikotarpio įsipareigojimų nevykdysite, skolinti draudžiama.
Koks minimalus darbo stažas paskolai gauti?
Teisiškai fiksuoto minimo nėra; kreditoriai remiasi jūsų pajamų istorija ir kitais duomenimis. Pavyzdžiui, būsto kreditams LB nurodo vertinti ne mažiau kaip 6 mėn. tvarių pajamų vidurkį (vartojimo kreditams laikotarpį kreditorius gali pagrįstai pasirinkti).
Ar galima gauti paskolą neturint darbo?
Jei neturite pakankamų, patikrinamų pajamų, kreditingumo vertinimas bus neigiamas ir skolinti negalima. Tai kyla iš pareigos įvertinti mokumą prieš suteikiant vartojimo kreditą.
Ar galima paskolą grąžinti anksčiau laiko?
Taip – galite bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir turite teisę į bendros kredito kainos sumažinimą proporcingai sutrumpėjusiam laikui. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos tik už fiksuotų palūkanų laikotarpiu patirtas tiesiogines išlaidas ir tik ribose (iki 1% arba 0.5%, priklausomai nuo likusio termino). (Žr. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko).
Ar paskolą gali gauti įsiskolinę ar antstolių turintys asmenys?
Jei įsiskolinimai reiškia pradelstus mokėjimus arba anstolius, tuomet kreditingumo vertinimas bus neigiamas ir paskola negalės būti išduota. Kitais atvejais galioja 40% skolos ir tvarių pajamų santykio taisyklė, kuri negali būti viršijama.
Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Kodėl reikalaujama darbo stažo imant paskolą?
Darbo stažas yra būdas įvertinti pajamų tvarumą (stabilumą), kuris yra būtinas kreditingumo vertinimo elementas. Būsto kreditams LB tiesiogiai reikalauja turėti ir vertinti bent 6 mėn. pajamų istoriją; vartojimo kreditams laikotarpis parenkamas pagrįstai.
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Įstatymas to tiesiogiai nedraudžia, tačiau kredito davėjas privalo tikrinti kredito istoriją ir vertinti riziką – bloga kredito istorija ženkliai mažina tikimybę gauti finansavimą ar geras sąlygas. Savo kredito istoriją galite kartą per metus gauti nemokamai iš „Creditinfo Lietuva“. (Žr. Paskolos su bloga kredito istorija).
Ar galima gauti paskolą turint skolų?
Teisiškai įmanoma, tik tuo atveju, jei turimi įsipareigojimai neviršija 40% pajamų. Turint įsiskolinimų (pradelstų mokėjimų) ar antstolių, paskolos suteikti negalima. Kuo didesnis įsipareigojimų lygis ir prasčiau vykdomi mokėjimai, tuo mažesnė tikimybė gauti kreditą. (Žr. Paskolos turintiems skolų).
Kokius dokumentus reikia pateikti norint gauti paskolą?
Įstatymas įpareigoja vartotoją pateikti kredito davėjo prašomą informaciją, reikalingą kreditingumui įvertinti (paprastai – asmens tapatybės duomenis, pajamų ir įsipareigojimų įrodymus, pvz., banko išrašus ar deklaracijas). Nuotolinėms sutartims taip pat privaloma tinkamai nustatyti tapatybę. Konkrečius dokumentus nustato kredito davėjas. (Žr. Dokumentai kreipiantis dėl paskolos).
Kokios yra paskolos su minimaliu darbo stažu rizikos?
Nepakankamai stabilių pajamų rizika didina tikimybę, kad įmokų našta taps per didelė, todėl dažniau taikomos griežtesnės sąlygos arba atsisakoma skolinti. LB pabrėžia, kad kreditorius privalo realistiškai įvertinti galimybes vykdyti įsipareigojimus visą laikotarpį.
Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?
Universalaus teisinio termino nėra; praktikoje prašoma 4 mėnesių pajamų istorijos, o būsto kreditams – vertinamas bent 6 mėn. laikotarpis. Konkrečią ribą nustato kreditorius, bet ji turi pagrįstai atspindėti pajamų tvarumą. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?).
Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?
Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?).
Kokių paskolų tipų reikėtų vengti neturint ilgo darbo stažo?
Venkite neoficialių pasiūlymų, žadančių paskols be pajamų vertinimo; rinkitės tik LB prižiūrimus davėjus ir palyginkite standartinę informaciją prieš įsipareigodami. Jei esate linkę persiskolinti, galite įsirašyti į „STOP vartojimo kreditams“ sąrašą.
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Greitos paskolos
Skirtos skubiam likvidumui: sprendimas priimamas greitai, lėšos pervedamos tą pačią ar kitą dieną; terminai trumpi, todėl bendra kaina gali būti didesnė.
Greitieji kreditai
Itin operatyvūs, dažniausiai mažų sumų kreditai internetu; patogu nenumatytiems atvejams, bet taikomos aukštesnės palūkanos ir griežtesnės vėlavimo sąlygos.
Lengvai gaunamos paskolos
Paskolos su supaprastinta paraišką ir minimalia leistina patikra. Patogumas dažnai reiškia didesnius mokesčius ir mažesnę maksimalią skolinimosi sumą.