Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?

Visikreditai.lt 2025 18 rugsėjo

Norėdami sužinoti, ar galite gauti paskolą, pirmiausia turite suprasti kokie kriterijai lemia kredito davėjo sprendimą. Svarbiausi iš jų – stabilios („tvarios“) pajamos, įmokų ir pajamų santykis (DSTI), pradinio įnašo dydis ir įkeičiamo turto vertė (būsto paskolos atveju), paskolos trukmė, palūkanų tipas bei jūsų kredito istorija. Lietuvoje šiuos dalykus reguliuoja tiek Lietuvos banko nustatyti Atsakingojo skolinimo nuostatai (ASN), tiek specialūs įstatymai (būsto ir vartojimo kreditams).

Kaip kredito davėjai sprendžia, ar galite gauti paskolą?

Pirmiausia kredito davėjas patikrina, ar atitinkate minimalius atsakingo skolinimo reikalavimus. Jie vienodi visiems rinkos dalyviams ir yra skirti apsaugoti tiek jus, tiek finansų sistemą nuo per didelės rizikos.

Pajamų tvarumas. Įprastai reikalaujama bent 6 mėn. nepertraukiamos tvarių pajamų istorijos būsto kreditui ir 4 mėn. vartojimo kreditui. Vertinama, kokios pajamos „į rankas“ ateityje pagrįstai bus gaunamos.
DSTI – įmokų ir pajamų santykis. Visos jūsų mėnesio įmokos (įskaitant būsimą paskolą) neturi viršyti 40% neto pajamų. Be to, privaloma patikrinti, kad „streso“ DSTI, skaičiuojant bent su 5% palūkanų norma, neviršytų 50%. Tam, kad paskolos įmoka būtų valdoma ir palūkanoms svyruojant.
LTV – paskolos ir įkeičiamo turto vertės santykis. Pirmajam būstui – iki 85%, vėlesnėms būsto paskoloms – iki 70%. Tai reiškia, kad pradiniam įnašui dažniausiai reikia ne mažiau kaip 15% (arba daugiau perkant ne pirmą būstą).
Trukmė. Maksimali būsto kredito trukmė – 30 metų.
Kredito istorija. Tikrinama jūsų kredito drausmė (įsiskolinimai, vėlavimai, kredito kortelės limitai ir pan.). Patiems pasitikrinti galite nemokamai kartą per metus per „Mano Creditinfo“.

Apibendrinant, jeigu turite tvarias pajamas, laikotės 40 % DSTI ribos, sukaupėte pradinį įnašą ir neesate „raudonuose“ įrašuose kredito istorijoje, jūsų šansai gauti paskolą – geri. Kiekvienas kredito davėjas gali taikyti ir papildomas vidaus taisykles, tačiau jos negali prieštarauti ASN.

Kaip pasitikrinti galimybes gauti paskolą pačiam prieš kreipiantis

Prieš pildant paraišką verta atlikti kelis greitus patikrinimus – taip sutaupysite laiko ir išvengsite netikėtumų.

Suskaičiuokite DSTI. Sudėkite visas mėnesio įmokas ir padalykite iš neto pajamų. Jei viršija 40%, pirmiausia mažinkite kitus įsipareigojimus.
Pasinaudokite skaičiuoklėmis. Oficialioje LB būsto paskolų skaičiuoklėje galite pasimodeliuoti mėnesio įmoką bei palyginti pasiūlymus; taip pat – bankų (pvz. Swedbank ar Luminor) skaičiuoklėmis.
Patikrinkite kredito istoriją. „Mano Creditinfo“ savitarnoje gausite asmeninę ataskaitą ir reitingą (nemokamai kartą per metus).
Surinkite dokumentus. Dažnai prireikia banko sąskaitų išrašų, su darbo ar individualios veiklos pajamomis susijusių duomenų, o esant poreikiui – iš VMI užsakytų pažymų.
Patikrinkite, ar kredito davėjas registruotas LB viešajame sąraše. Tai ypač svarbu NT įkeičiamoms paskoloms ir saugumui.

Atlikus šiuos veiksmus, turėsite pakankamai aiškų vaizdą, kiek ir kokiomis sąlygomis galėtumėte skolintis, o kredito davėjui bus lengviau greitai įvertinti jūsų paraišką.

Būsto kreditai ir vartojimo kreditai: ką būtina žinoti

Būsto kreditams ir vartojimo kreditams taikomos skirtingos taisyklės – tiek dėl informavimo, tiek dėl ribų ir papildomų saugiklių.

Būsto kreditai (SNTSKĮ). Kredito davėjai privalo laikytis specialaus įstatymo, teikti standartizuotą priešsutartinę informaciją bei laikytis ASN ribų (DSTI, LTV, trukmė). Nuo 2025 m. gegužės kredito davėjas, jei linkęs suteikti paskolą, privalo pasiūlyti ir fiksuotų, ir kintamų palūkanų alternatyvas.
Vartojimo kreditai (VKĮ). Privaloma įvertinti kreditingumą, taikomos BVKKMN skaičiavimo taisyklės, galioja bendros kainos ribojimai, o norint – galima įsirašyti į LB sąrašą „STOP vartojimo kreditams“, kad kreditoriai jums jų nesuteiktų.
Pajamų istorijos trukmė. Būsto kreditams dažniausiai prašoma ≥ 6 mėn.; vartojimo kreditams LB gairės nurodo nepertraukiamus ≥ 4 paskutinių mėn. tvarių pajamų srautus.

Skirtingas reguliavimas reiškia, kad būsto paskola bus vertinama griežčiau, tačiau suteikia ir daugiau vartotojų apsaugų bei aiškumo. Vartojimo kreditą gauti paprasčiau, bet svarbu stebėti BVKKMN ir neperžengti saugių DSTI ribų.

Kas dar įtakoja kredito davėjo sprendimą dėl paskolos

Be jau aptartų ribų (DSTI, LTV, trukmė) kredito davėjai žiūri ir į kitus faktorius, kurie gali keisti sprendimą arba pasiūlymo sąlygas.

Palūkanų aplinka. LB statistika rodo, kad 2024–2025 m. palūkanos mažėjo, bet Lietuvoje jos tebebuvo vienos aukštesnių euro zonoje – tai gali paveikti įmokų dydį ir skolinimosi „lubas“.
Palūkanų tipas. Nuo 2025-05 kredito davėjai, jei sudaro pasiūlymą, turi pateikti abi alternatyvas – fiksuotas ir kintamas – kad galėtumėte objektyviai palyginti riziką ir kainą.
Pajamų rūšys. LB DUK aiškina, kaip vertinamos individualios veiklos, investicinės pajamos ar pašalpos. Svarbu, kad jos būtų tvarios ir dokumentuotos.
Turto vertinimas ir privalomos praktikos. LTV skaičiuojamas pagal įkeičiamo turto vertę; įprasta reikalauti turto draudimo, pateikti vertinimą. Pati LTV riba – iš ASN.

Šiuos veiksnius verta apsvarstyti dar prieš pasirašant pasiūlymą – gauti kelis pasiūlymus, palyginti palūkanų tipus ir pasiruošti „palūkanų šokams“, kad ir toliau išliktumėte saugioje DSTI zonoje.

Praktinis DSTI pavyzdys ir jo įtaka galimybei gauti paskolą

Tarkime, šeima „į rankas“ gauna 2 400 € per mėn. Visiems finansiniams įsipareigojimams (įskaitant naują paskolą) galima skirti iki 40%, t. y. 960 €. Jei jau mokate 160 € lizingo, naujos paskolos mėnesio įmoka turėtų tilpti iki ~800 €. Taip pat būtina patikrinti, kad „streso“ DSTI (apskaičiuotas su ne mažesne kaip 5% palūkanų norma) neviršytų 50% – šiuo atveju 1 200 € (įskaitant esamus 160 €). Šiuos skaičiavimus patogu pasitikrinti paskolos skaičiuoklėje.

Taigi, norint sužinoti, ar galite gauti paskolą, svarbiausia – pasitikrinti savo atitiktį ASN reikalavimams: 4-6 mėn. tvarių pajamų istorija, DSTI iki 40%, LTV iki 85% pirmajam būstui (70% – vėlesniems) ir trukmė iki 30 metų (būsto paskolos atveju). Likusi dalis – tvarkinga kredito istorija, dokumentai ir sąmoningas pasirinkimas tarp palūkanų rūšių. Pradėkite nuo savo DSTI skaičiavimo bei patikrinkite savo pajamas ir kredito istoriją.