Paskolos bedarbiams
Paskolos bedarbiams – tai finansavimas asmenims be oficialių darbo pajamų, bet gaunantiems kitas tvarias ir pakankamas pajamas. Tokie kreditai dažniausiai suteikiami tik mažesnėmis sumomis, trumpesniam laikui, su aukštesnėmis palūkanomis ir tik pateikus kitų oficialių pajamų įrodymus.
Prieš skolindamiesi remkitės vien tik realiai gaunamomis ir patikrinamomis lėšomis. Įsivertinkite, kad bedarbio išmoka laikina – turėkite alternatyvių pasirinkimų. Lyginkite BVKKMN ir visus mokesčius, venkite brangių greitųjų kreditų, pirmiau derėkitės dėl mokėjimų atidėjimo ar refinansavimo.
Čia rasite, ar ir kokiomis sąlygomis įmanoma gauti paskolą neturint darbo, kokių dokumentų prašoma (banko išrašai, išmokų patvirtinimai, užstato/laidavimo įrodymai), kuo skiriasi pasiūlymai su ir be užstato, kokios alternatyvos (socialinė parama, įmokų atostogos, refinansavimas) ir kaip sumažinti bendrą kredito kainą.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskola bedarbiams?
Paskola nedirbantiems skirta tik būtinoms, finansiškai pagrįstoms išlaidoms, kai reikia laikino finansinio tilto iki naujų pajamų ir nėra kitų sprendimų. Pagrindinės paskirtys:
- Neatidėliotinoms sveikatos, būtinų paslaugų ir vaistų sąskaitoms.
- Komunalinių, nuomos ar kitų privalomų įmokų įsiskolinimams suvaldyti.
- Brangių smulkių kreditų refinansavimui, mažinant mėnesinę įmoką.
- Transporto priemonės remontui ar kelionėms į darbo pokalbius/kursus.
- Mokymams, sertifikatams ar būtinai įrangai, didinančiai įsidarbinimo galimybes.
Praktikoje tokie kreditai suteikiami tik esant patikrinamoms nuolatinėms įplaukoms ir kartais su užstatu arba laiduotoju. Sumos mažesnės, terminai trumpesni; vertinami banko išrašai (pvz., 3–6 mėn.), esami įsipareigojimai ir kredito istorija.
Kaip gauti paskolą?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti paskolą?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar gali būti suteikiamos paskolos bedarbiams?
Atskiras draudimas bedarbiams nenumatytas, tačiau kredito davėjas privalo įvertinti kreditingumą ir neskolinti, jei tikėtina, kad įsipareigojimai nebus vykdomi. Be tvarių pajamų sprendimas įprastai būna neigiamas.
Ar galima gauti paskolą be pajamų vertinimo?
Ne. Kreditingumo (įskaitant pajamų) vertinimas vartojimo kredituose yra privalomas pagal įstatymą ir LB nuostatas.
Ar galima gauti paskolą visai neturint oficialių pajamų?
Teisiškai – ne: nesant pakankamų, patikrinamų pajamų kreditingumo vertinimas bus neigiamas, todėl skolinti draudžiama. Tai aiškiai išplaukia iš VKĮ ir LB gairių.
Ar galima paskolą grąžinti anksčiau laiko?
Taip – galite bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir turite teisę į bendros kredito kainos sumažinimą proporcingai sutrumpėjusiam laikui. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos tik už fiksuotų palūkanų laikotarpiu patirtas tiesiogines išlaidas ir tik ribose (iki 1% arba 0.5%, priklausomai nuo likusio termino). (Žr. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko).
Ar paskolą gali gauti įsiskolinę ar antstolių turintys asmenys?
Jei įsiskolinimai reiškia pradelstus mokėjimus arba anstolius, tuomet kreditingumo vertinimas bus neigiamas ir paskola negalės būti išduota. Kitais atvejais galioja 40% skolos ir tvarių pajamų santykio taisyklė, kuri negali būti viršijama.
Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Ar galima gauti paskolą be jokių registracijos mokesčių?
Taip – įstatymas nenustato pareigos taikyti registracijos ar panašius mokesčius. Jeigu jie taikomi, jie privalo būti aiškiai atskleisti ir įtraukti į bendrą kredito kainą (BVKKMN). Tapatybė nuotoliniu būdu gali būti patvirtinama ir be simbolinio pervedimo, pavyzdžiui, el. parašu ar kitomis eID priemonėmis.
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Įstatymas to tiesiogiai nedraudžia, tačiau kredito davėjas privalo tikrinti kredito istoriją ir vertinti riziką – bloga kredito istorija ženkliai mažina tikimybę gauti finansavimą ar geras sąlygas. Savo kredito istoriją galite kartą per metus gauti nemokamai iš „Creditinfo Lietuva“. (Žr. Paskolos su bloga kredito istorija).
Ar galima gauti paskolą turint skolų?
Teisiškai įmanoma, tik tuo atveju, jei turimi įsipareigojimai neviršija 40% pajamų. Turint įsiskolinimų (pradelstų mokėjimų) ar antstolių, paskolos suteikti negalima. Kuo didesnis įsipareigojimų lygis ir prasčiau vykdomi mokėjimai, tuo mažesnė tikimybė gauti kreditą. (Žr. Paskolos turintiems skolų).
Kokius dokumentus reikia pateikti norint gauti paskolą?
Įstatymas įpareigoja vartotoją pateikti kredito davėjo prašomą informaciją, reikalingą kreditingumui įvertinti (paprastai – asmens tapatybės duomenis, pajamų ir įsipareigojimų įrodymus, pvz., banko išrašus ar deklaracijas). Nuotolinėms sutartims taip pat privaloma tinkamai nustatyti tapatybę. Konkrečius dokumentus nustato kredito davėjas. (Žr. Dokumentai kreipiantis dėl paskolos).
Kokios yra paskolos bedarbiams rizikos?
Didžiausia – persiskolinimas ir įmokų našta, todėl LB ragina itin kritiškai įvertinti biudžetą ir pasilyginti pasiūlymus prieš skolinantis. Be to, galima pasinaudoti „STOP vartojimo kreditams“ saviapsaugos priemone, jei kyla pagunda skolintis neturint tvarių pajamų.
Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?
Teisės aktai nenustato minimalaus darbo stažo – svarbiausia, kad pajamos būtų tvarios ir pagrįstos, o kredito davėjas įvertina jų ilgalaikį patikimumą. Praktikoje įprastai vertinamos bent 4-6 mėnesių pajamos, o LB rekomendacijose dėl atsakingo skolinimo plačiai taikomas 6 mėn. tvarių pajamų principas. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?).
Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?
Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?).
Kokių paskolų tipų reikėtų vengti neturint darbo?
Venkite trumpalaikių, brangių įsipareigojimų (greitųjų kreditų, kredito kortelių ir pan.) ir neoficialių paskolų be pajamų vertinimo. Būkite atsargūs ir su pasiūlymais, reikalaujančiais avansinių mokesčių ar skatinančiais skubėti – LB nuolat įspėja apie sukčiavimus ir ragina skolintis tik iš prižiūrimų davėjų.
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Greitos paskolos
Skirtos skubiam likvidumui: sprendimas priimamas greitai, lėšos pervedamos tą pačią ar kitą dieną; terminai trumpi, todėl bendra kaina gali būti didesnė.
Greitieji kreditai
Itin operatyvūs, dažniausiai mažų sumų kreditai internetu; patogu nenumatytiems atvejams, bet taikomos aukštesnės palūkanos ir griežtesnės vėlavimo sąlygos.
Lengvai gaunamos paskolos
Paskolos su supaprastinta paraišką ir minimalia leistina patikra. Patogumas dažnai reiškia didesnius mokesčius ir mažesnę maksimalią skolinimosi sumą.