Paskolos dirbantiems užsienyje
Paskolos dirbantiems užsienyje – tai finansavimas asmenims, gaunantiems pajamas ne Lietuvoje. Kreditoriai vertina oficialias užsienio pajamas, jų stabilumą ir valiutos riziką. Dažnai taikomi papildomi dokumentavimo reikalavimai, gali būti aukštesnės palūkanos ar didesnis pradinis įnašas, priklausomai nuo paskolos tipo.
Prieš skolindamiesi įsivertinkite biudžetą, skolos–pajamų santykį ir valiutos svyravimo įtaką įmokoms. Palyginkite pasiūlymus pagal BVKKMN, mokesčius, pinigų pervedimo kaštus ir grąžinimo sąlygas. Venkite kelių brangių kreditų vienu metu ir turėkite finansinį rezervą nenumatytiems pokyčiams.
Čia sužinosite, kur ir kokiomis sąlygomis galima gauti paskolą dirbant užsienyje, kokių dokumentų gali prireikti (darbo sutartis, algalapiai, banko išrašai), kaip vertinamas mokumas, kokios alternatyvos galimos (bendraskolis Lietuvoje, užstatas, refinansavimas) ir kaip sumažinti bendrą skolinimosi kainą.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskola dirbantiems užsienyje?
Paskola dirbantiems užsienyje skirta finansuoti planus Lietuvoje ar užsienyje, kai pajamas gaunate svetur ir norite mokėjimus išdėstyti per laiką. Pagrindinės paskolos panaudojimo kryptys:
- Būsto pradiniam įnašui, atnaujinimui ar energetinio efektyvumo darbams.
- Automobilio įsigijimui ar remontui.
- Esamų skolų refinansavimui ir įmokų suvienodinimui.
- Studijų, kursų ar kvalifikacijos kėlimo išlaidoms.
- Grįžimo/relokacijos, sveikatos ar kitoms būtinoms išlaidoms.
Dažniausiai reikalingos oficialios, patikrinamos pajamos iš užsienio, darbo tęstinumas ir banko išrašai (pvz., 6–12 mėn.). Gali būti prašomas užstatas ar bendraskolis, taikomos valiutos rizikos nuostatos ir aukštesnės palūkanos; konkrečios sąlygos priklauso nuo paskolos tipo, pajamų ir kredito istorijos.
Kaip gauti paskolą dirbantiems užsienyje?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti paskolą dirbantiems užsienyje?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kokias paskolas gali gauti užsienyje dirbantys lietuviai?
Tas pačias kaip ir Lietuvoje dirbantys: vartojimo kreditus (pvz., internetu, P2P platformose, lizingą) ir būsto kreditus – jei atitinka kreditingumo (mokumo) reikalavimus. Kredito davėjai ir tarpininkai turi būti Lietuvos banko (LB) viešuosiuose sąrašuose.
Kokiomis valiutomis galima gauti pajamas, norint pasiskolinti Lietuvoje?
Pajamos gali būti ir ne eurais – svarbu, kad jos būtų tvarios ir patikrinamos. Kredito davėjas privalo įvertinti ir valiutos riziką, jei pajamos ar paskola ne ta pačia valiuta. Būsto kreditams teisės aktai numato apsaugas užsienio valiutos atveju (pvz., teisę konvertuoti į eurus ar pajamų valiutą), o reikalavimai taikomi visiems vienodai.
Ar paskolai dirbantiems užsienyje yra taikomi papildomi reikalavimai?
Specialių pilietybės/gyvenamosios vietos išimčių nėra – taikomi tie patys Atsakingojo skolinimo nuostatų kriterijai (pvz., ne daugiau kaip ~40% tvarių pajamų įmokoms, ≥6 mėn. pajamų istorija). Praktikoje gali būti prašoma daugiau dokumentų (darbo, pajamų, mokesčių) dėl patikrinimo užsienyje.
Ar galima paskolą grąžinti anksčiau laiko?
Taip – galite bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir turite teisę į bendros kredito kainos sumažinimą proporcingai sutrumpėjusiam laikui. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos tik už fiksuotų palūkanų laikotarpiu patirtas tiesiogines išlaidas ir tik ribose (iki 1% arba 0.5%, priklausomai nuo likusio termino). (Žr. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko).
Ar galima mokėti didesnes įmokas, nei numatyta sutartyje?
Taip – tai laikoma daliniu išankstiniu grąžinimu, po kurio turi būti atitinkamai sumažinama bendra kredito kaina ir perskaičiuojamas grafikas. Galima taikyti tik teisės aktuose numatytą ribotą kompensaciją (jei taikomos fiksuotos palūkanos).
Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Ar galiu atidėti paskolos įmokas?
Paskolos įmokas galite atidėti iki 3 mėn. laikotarpiui įstatyme numatyta tvarka ir esant numatytoms aplinkybėms. Kredito davėjas taip pat gali savo nuožiūra sutikti atidėti įmokas susidūrus su finansiniais sunkumais. (Žr. Paskolos įmokų atidėjimas).
Kodėl ne visi kreditoriai teikia paskolas dirbantiems užsienyje?
Dalis kreditorių dėl vidaus rizikos politikos vengia sudėtingesnio pajamų patikrinimo (užsienio darbdaviai, dokumentų kalba), valiutos rizikos ir griežtesnių KYC/AML procedūrų. Teisės aktai leidžia kredito davėjams taikyti konservatyvesnius standartus, jei to reikia rizikai suvaldyti.
Ar suteikiamos paskolos užsieniečiams?
Taip – jei sutartis sudaroma Lietuvoje, tie patys būsto/vartojimo kreditų reikalavimai taikomi neatsižvelgiant į pilietybę ar gyvenamąją vietą. Svarbiausia – identifikavimas ir kreditingumas. AML taisyklės reiškia, kad kreditorius turi patikrinti tapatybę ir pajamų teisėtumą.
Kur gauti paskolą dirbant užsienyje?
Kreipkitės tik į LB prižiūrimus dalyvius: vartojimo kreditų davėjus/tarpininkus ir kredito (būsto) davėjus LB viešuosiuose sąrašuose – taip užtikrinsite teisėtą procesą ir vartotojo teises. LB taip pat rekomenduoja kreiptis į kelis davėjus ir palyginti jų standartinę informaciją.
Koks yra maksimalus delspinigių dydis?
Už pavėluotas įmokas bendra netesybų suma negali viršyti 0.05% pradelstos sumos už kiekvieną dieną ir gali būti skaičiuojama ne ilgiau kaip 180 dienų. Kiti mokesčiai už nevykdymą negali būti taikomi. Šis limitas taikomas visoms netesybų formoms (delspinigiams, baudoms ir kompensuojamosioms palūkanoms). (Žr. Delspinigiai ir jų skaičiavimas).
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Vartojimo paskolos
Lanksčios paskolos kasdieniams poreikiams be konkretaus tikslo; dažniausiai be užstato, o galimybė pasiskolinti priklauso nuo pajamų ir kredito istorijos.
Greitieji kreditai
Trumpalaikis, mažos sumos finansavimas su greitu sprendimu internetu; paprastai brangesni, todėl svarbu įvertinti bendrą grąžinimo kainą.
Būsto paskolos
Ilgalaikis finansavimas būstui įsigyti ar statyti, kurio užstatu tampa perkamas turtas; reikia pradinio įnašo, palūkanos dažniausiai mažesnės nei vartojimo paskolų.