Paskolos turintiems skolų
Paskolos turintiems skolų – tai finansavimo sprendimas žmonėms, kurių biudžetą slegia esami įsipareigojimai. Tokios paskolos dažniausiai skirtos skoloms refinansuoti, įmokoms suvienodinti ir pinigų srautams stabilizuoti. Taikomas griežtas mokumo vertinimas, dažnai didesnės palūkanos ir trumpesni terminai. Suma ir sąlygos priklauso nuo pajamų, įsiskolinimų ir kredito istorijos.
Prieš skolindamiesi įvertinkite realias pajamas, išlaidų struktūrą ir skolos–pajamų santykį. Palyginkite pasiūlymus pagal BVKKMN, sutarties mokesčius ir delspinigių tvarką, venkite kelių brangių kreditų vienu metu. Sudarykite biudžetą, prioritetą teikite būtinosioms išlaidoms ir turėkite finansinį rezervą.
Čia sužinosite, kur ir kokiomis sąlygomis galima gauti paskolą turintiems skolų, kaip vertinamas mokumas, kokių dokumentų prireikia, kokios alternatyvos galimos (refinansavimas, konsolidavimas, užstatas ar laiduotojas) ir praktinius patarimus, kaip tvariai atkurti finansinį stabilumą.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskola turintiems skolų?
Paskola turintiems skolų skirta suvaldyti esamus įsipareigojimus ir stabilizuoti biudžetą, kai įprastos sąlygos nebetaikomos arba siūlomos brangiai. Lėšos dažniausiai nukreipiamos būtiniems poreikiams ir mokėjimų drausmei atkurti.
- Esamų skolų refinansavimui ir įmokų sujungimui į vieną.
- Brangių greitųjų kreditų pakeitimui palankesnėmis sąlygomis.
- Įsiskolinimų komunaliniams mokesčiams ar paslaugoms padengimui.
- Pradelstų įmokų išlyginimui ir delspinigių mažinimui.
- Būtiniems pirkiniams ar remontui, kai tai padeda išsaugoti pajamas.
Tokios paskolos suteikiamos tik įvertinus oficialias pajamas, esamus įsipareigojimus ir kredito istoriją. Gali būti prašomas užstatas ar laiduotojas. Dažniau taikomos didesnės palūkanos ir aiškūs grąžinimo grafikai, todėl svarbu laikytis įmokų drausmės ir nepriimti naujų nebūtinų įsipareigojimų.
Duodam ir turintiems skolų: kaip gauti paskolą?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti paskolą turintiems skolų?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kada galima gauti paskolą turint skolų?
Galima, jei po visų esamų įsipareigojimų lieka pakankamai tvarių pajamų – praktikoje orientyras yra, kad įmokoms neskiriama daugiau kaip ~40 % mėnesio pajamų. Be to, kreditorius privalo atlikti kreditingumo vertinimą ir neskolinti, jei tikėtina, kad įsipareigojimai nebus vykdomi.
Kur gauti paskolą turint skolų?
Kreipkitės tik į licencijuotus vartojimo kredito davėjus (bankus, kredito unijas, P2P platformas ir kt.), įrašytus į Lietuvos banko viešuosius sąrašus. Juos ir oficialius tarpininkus rasite LB puslapyje „Vartojimo kredito davėjai“ bei „Finansų rinkos dalyviai“.
Ar galima gauti paskolą turint antstolių?
Aktyvios vykdomosios bylos (antstoliai) paprastai reiškia pradelstus įsipareigojimus, todėl dauguma prižiūrimų kreditorių tokiu metu paskolos nesuteikia. Sprendimas visada priimamas atlikus kreditingumo vertinimą. Apie vykdomąsias bylas duomenys tvarkomi Antstolių informacinėje sistemoje (AIS).
Ar suteikiamas refinansavimas turint skolų?
Taip, bet refinansavimas yra naujas kreditas – vėl bus tikrinamas mokumas ir turi pagerėti jūsų įmokų tvarumas (pvz., sumažėti mėnesinė našta). Jei po refinansavimo įmokų/pajamų santykis vis tiek per didelis ar rizika išlieka, kreditorius gali atsisakyti.
Kokios yra paskolos turintiems skolų rizikos?
Didžiausios rizikos – didesnės palūkanos ir mokesčiai, įsipareigojimų našta bei galimas perskolinimas, kas didina vėlavimo ir išieškojimo tikimybę. Lietuvos bankas ragina įsivertinti tvarių pajamų pakankamumą ir vengti paskolų, jei jau dabar įmokoms tenka didelė pajamų dalis.
Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Galima tik tada, jei, nepaisant neigiamų įrašų, įrodote tvarias pajamas ir priimtiną įmokų/pajamų santykį. Priešingu atveju kreditorius privalo neskolinti. Bloga istorija dažnai lemia griežtesnes sąlygas ar atsisakymą suteikti paskolą.
Ar suteikiamos paskolos įsiskolinusiems?
Jei įsiskolinimais vadinamos paskolos iš esmės yra įprasti kreditai ar refinansavimas, tuomet jiems taikomos tos pačios atsakingo skolinimo taisyklės. Prižiūrimi kreditoriai negali skolinti, jei pagal kreditingumo vertinimą tikėtina, kad įsipareigojimai nebus vykdomi.
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Paskolos su bloga kredito istorija
Paskolos asmenims, kurių kredito istorija yra prasta. Dažniausiai skirtos esamų brangesnių įsipareigojimų refinansavimui.
Paskolų refinansavimas
Finansavimo produktas, skirtas turimų brangesnių skolų apjungimui į vieną įsipareigojimą ir geresnių grąžinimo sąlygų užtikrinimui.