10 patarimų imant vartojimo paskolą

Imant vartojimo paskolą svarbiausia ne tai, kaip greitai gausite pinigus, o ar paskola tikrai reikalinga, kiek iš viso kainuos ir ar įmokos nepakenks jūsų finansiniam saugumui. Šis straipsnis parengtas pagal atsakingo skolinimosi principus ir nėra individuali finansinė konsultacija, todėl galutinį sprendimą verta priimti įvertinus savo pajamas, išlaidas, šeimos situaciją ir konkrečią sutartį.

10 svarbiausių patarimų:

1. Įvertinkite, ar paskola tikrai būtina.
2. Apskaičiuokite, kokią įmoką galite mokėti saugiai.
3. Nesiskolinkite daugiau, nei reikia.
4. Lyginkite ne tik palūkanas, bet ir BKKMN.
5. Palyginkite kelių kreditorių pasiūlymus.
6. Atsakingai pasirinkite paskolos terminą.
7. Patikrinkite savo kredito istoriją.
8. Atidžiai perskaitykite sutarties sąlygas.
9. Turėkite finansinį rezervą nenumatytiems atvejams.
10. Žinokite savo teises: atsisakymą, išankstinį grąžinimą ir vėlavimo pasekmes.

Kas yra vartojimo paskola ir kada ji gali būti naudinga?

Vartojimo paskola yra kreditas asmeniniams, šeimos ar namų ūkio poreikiams, paprastai be nekilnojamojo turto įkeitimo. Prieš skolinantis reikia įvertinti, ar galėsite paskolą grąžinti, palyginti kelis pasiūlymus, atkreipti dėmesį į tikrąją kainą ir atidžiai perskaityti sutartį.

Vartojimo paskola gali būti svarstoma tada, kai poreikis yra aiškus, pagrįstas ir jo nauda išlieka ilgiau nei pats pinigų panaudojimo momentas. Ji neturėtų būti automatinis sprendimas kiekvienam norui, nes net nedidelė įmoka ilgainiui tampa pastovia biudžeto eilute.

• Būtinas būsto remontas, kai delsimas didintų žalą ar išlaidas.
• Sveikatos išlaidos, kurių negalima saugiai atidėti.
• Automobilio remontas, jei automobilis būtinas darbui ar šeimos kasdienybei.
• Mokslai, kvalifikacijos kėlimas ar priemonės, galinčios padidinti ateities pajamas.
• Kiti ilgiau išliekantys poreikiai, kuriems turite aiškų biudžetą ir grąžinimo planą.

Trumpalaikiams norams, impulsyviems pirkiniams, pramogoms ar daiktams, kurių vertė greitai sumažės, dažnai saugiau pirmiausia rinktis taupymą. Jei norimas pirkinys nėra būtinas šiandien, keli mėnesiai taupymo gali parodyti, ar jo tikrai reikia, ir kartu apsaugoti nuo palūkanų bei mokesčių.

1. Įvertinkite, ar paskola tikrai būtina

Pirmas žingsnis prieš imant vartojimo paskolą yra atskirti būtinybę nuo noro. Būtinybė dažniausiai susijusi su saugumu, sveikata, darbu, būsto būkle ar ilgalaike nauda, o noras dažniau kyla dėl patogumo, emocijos, reklamos ar socialinio spaudimo. Šis skirtumas svarbus, nes paskola leidžia įsigyti dabar, bet už tai mokėsite ateities pajamomis.

Prieš pildydami paraišką atsakykite į šiuos savikontrolės klausimus:

1. Ar pirkinys arba paslauga būtini dabar, ar gali palaukti 3–6 mėnesius?
2. Kas nutiktų, jei paskolos neimčiau ir pirkimą atidėčiau?
3. Ar turiu pigesnę alternatyvą, pavyzdžiui, mažesnės apimties remontą?
4. Ar paskola sprendžia problemą, ar tik trumpam sukuria geresnį jausmą?
5. Ar įmoką galėčiau mokėti ir tada, jei pajamos laikinai sumažėtų?

Jeigu bent į kelis klausimus atsakote neaiškiai, verta sustoti. Atsakingas sprendimas dažnai prasideda ne nuo geriausio pasiūlymo paieškos, o nuo sprendimo, ar skolinimasis apskritai yra tinkamas.

2. Apskaičiuokite, kokią mėnesio įmoką galite mokėti saugiai

Saugi įmoka yra tokia, kurią galite mokėti laiku neatsisakydami būtinų išlaidų ir nekurdami naujų skolų. Skaičiuokite ne pagal optimistinį mėnesį, kai nėra netikėtų išlaidų, o pagal įprastą mėnesį su būstu, maistu, transportu, vaikais, draudimais, sveikata, kitomis paskolomis ir bent minimalia suma taupymui.

Praktikoje svarbi 40 proc. riba: pagal vadinamąją 40 proc. taisyklę vidutinis vartojimo kredito gavėjo įmokos dydis pagal visus turimus įsipareigojimus finansų įstaigoms turi sudaryti ne daugiau kaip 40 proc. tvarių pajamų. Asmeniniam biudžetui verta taikyti dar atsargesnę ribą, ypač jei pajamos kinta, turite vaikų ar neturite rezervo.

Pavyzdys: jei jūsų grynosios tvarios pajamos yra 1 200 Eur per mėnesį, 40 proc. sudaro 480 Eur. Jei jau mokate 210 Eur už lizingą ir 60 Eur už kredito kortelės panaudotą limitą, naujai paskolai pagal šią ribą teoriškai liktų 210 Eur. Tačiau saugiau būtų nepasiekti maksimumo ir palikti erdvės komunaliniams, maistui, kurui, vaistams, remontui ar pajamų svyravimams.

3. Nesiskolinkite daugiau, nei iš tikrųjų reikia

Vienas dažniausių spąstų yra pasiskolinti šiek tiek daugiau, nes pasiūlyta suma atrodo patogi. Papildomi 500 ar 1 000 Eur paraiškos metu gali atrodyti nedaug, bet jie didina įmoką, palūkanas, bendrą mokamą sumą ir laiką, kurį būsite įsipareigoję kreditoriui.

Pavyzdys, taikant supaprastintą 12 proc. metinių palūkanų skaičiavimą be papildomų mokesčių: 2 000 Eur paskola 24 mėn. galėtų reikšti apie 94 Eur mėnesio įmoką ir apie 260 Eur palūkanų. 3 000 Eur paskola tokiomis pačiomis sąlygomis reikštų apie 141 Eur mėnesio įmoką ir apie 389 Eur palūkanų. Papildomai pasiskolintas 1 000 Eur ne tik padidina įmoką maždaug 47 Eur, bet ir padidina palūkanų sumą apie 130 Eur.

Prieš skolindamiesi susidarykite konkrečią sąmatą. Jei reikia remontuoti automobilį, turėkite serviso pasiūlymą. Jei planuojate remontą, atskirkite būtinas medžiagas nuo pageidaujamų patobulinimų. Kuo tikslesnė suma, tuo mažesnė rizika mokėti palūkanas už pinigus, kurie nebuvo būtini.

4. Lyginkite ne palūkanas, o bendrą paskolos kainą

Vien palūkanų norma neparodo, kiek iš tikrųjų kainuos vartojimo paskola. Vienas pasiūlymas gali turėti mažesnes palūkanas, bet didesnį sutarties, administravimo ar draudimo mokestį, todėl bendra kaina bus didesnė nei pasiūlymo su didesnėmis palūkanomis, bet mažesniais papildomais mokesčiais.

Pagal Vartojimo kredito įstatymo sąvokas, bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma yra bendros vartojimo kredito sumos ir bendros vartojimo kredito kainos suma, todėl vertinant pasiūlymą reikia žiūrėti į galutinę sumą, kurią sumokėsite per visą sutarties laikotarpį. BKKMN šiame straipsnyje vartojama kaip bendros kredito kainos metinė norma, o teisės aktuose ir standartinėse formose dažnai matysite tikslesnį trumpinį BVKKMN.

5. Palyginkite bent kelis paskolos pasiūlymus

Kelių kreditorių pasiūlymai padeda pamatyti, ar pirmasis variantas tikrai geras. Skirtingi kreditoriai gali skirtingai vertinti pajamas, riziką, paskolos tikslą, terminą ir mokesčius, todėl ta pati suma tam pačiam žmogui gali kainuoti nevienodai.

Finansų ministerijos vartojimo kredito reglamentavimo informacijoje nurodoma, kad iki sutarties sudarymo vartojimo kredito gavėjui turi būti pateikiama standartinė informacija, įskaitant kredito sumą, terminą, palūkanų normą, bendrą mokamą sumą, BKKMN, įmokas ir vėlavimo pasekmes; todėl standartinė informacija apie vartojimo kreditą yra praktiškas pagrindas paskolų palyginimui.

6. Pasirinkite tinkamą paskolos terminą

Paskolos terminas daro didelę įtaką ir mėnesio įmokai, ir bendrai kainai. Trumpesnis terminas paprastai reiškia didesnę mėnesio įmoką, bet mažesnę bendrą palūkanų sumą. Ilgesnis terminas sumažina mėnesio spaudimą, bet pinigais naudojatės ilgiau, todėl bendra kaina dažnai išauga.

Pavyzdys: 3 000 Eur paskola su 12 proc. metinėmis palūkanomis 24 mėn. galėtų reikšti apie 141 Eur įmoką ir apie 389 Eur palūkanų. Ta pati paskola 48 mėn. galėtų reikšti apie 79 Eur įmoką, bet apie 792 Eur palūkanų. Ilgesnis terminas padeda kvėpuoti kas mėnesį, tačiau šiame pavyzdyje kainuoja apie 403 Eur daugiau.

Gera taisyklė: paskolos terminas neturėtų būti ilgesnis už finansuojamo daikto ar paslaugos naudą. Jei telefoną keisite po dvejų metų, penkerių metų paskola jam būtų prastas sprendimas. Jei remontas ar mokslai teiks naudą ilgiau, terminas gali būti ilgesnis, bet vis tiek turi likti saugus.

7. Patikrinkite kredito istoriją ir pajamų stabilumą

Kreditorius vertina ne tik tai, kiek uždirbate šiandien. Jam svarbu, ar pajamos tvarios, ar jos tikėtinos ateityje, kiek jau turite įsipareigojimų, ar laiku mokėjote ankstesnes įmokas, kokia yra šeimos finansinė padėtis ir ar paskolos tikslas pagrįstas. Jei pajamos iš individualios veiklos svyruoja, verta įvertinti ne geriausią, o vidutinį arba atsargesnį mėnesį.

Prieš pildydami paraišką pasitikrinkite, ar neturite pradelstų mokėjimų, ar visi ankstesni įsipareigojimai tvarkingi, ar deklaruotos pajamos atitinka realybę, ar nesate prisiėmę nepanaudotų, bet aktyvių kredito limitų. Jei žinote, kad artimiausiu metu keisite darbą, išeisite vaiko priežiūros atostogų ar jūsų veikla sezoniška, tokias aplinkybes būtina įtraukti į savo sprendimą.

Jei pastebite, kad skolinatės impulsyviai arba norite apsisaugoti nuo kredito paėmimo jūsų vardu, STOP vartojimo kreditams priemonė gali padėti prevenciškai apriboti galimybę gauti vartojimo kreditus. Tai ypač aktualu žmonėms, kurie nori sąmoningai sustiprinti savo finansinę drausmę.

8. Atidžiai perskaitykite sutarties sąlygas

Paskolos sutartis nėra formalumas. Joje aprašyta, kiek mokėsite, kada mokėsite, kas nutiks vėluojant, kaip galima grąžinti anksčiau, kokie mokesčiai taikomi ir kokios sąlygos gali keistis. Skaitykite ne tik reklaminį pasiūlymą, bet ir standartinę informaciją, mokėjimo grafiką, bendrąsias sąlygas bei papildomų paslaugų dokumentus.

Būtina peržiūrėti šiuos punktus:

• Paskolos suma ir realiai išmokama suma.
• Paskolos terminas ir įmokų grafikas.
• BKKMN arba BVKKMN.
• Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma.
• Sutarties, administravimo ir kiti mokesčiai.
• Draudimo sąlygos, kaina ir privalomumas.
• Išankstinio grąžinimo tvarka.
• Vėlavimo pasekmės ir netesybos.
• Sutarties keitimo, įmokų atidėjimo ar restruktūrizavimo sąlygos.

Jeigu kuri nors sąlyga neaiški, prašykite kreditoriaus paaiškinti raštu. Nepriimkite sprendimo vien telefonu ar pagal reklamos tekstą, nes kilus ginčui svarbiausia bus tai, kas įrašyta sutartyje.

9. Turėkite planą, jei pajamos sumažėtų

Finansinis rezervas yra vienas svarbiausių atsakingo skolinimosi saugiklių. Jis padeda išvengti situacijos, kai dėl vienos netikėtos sąskaitos tenka vėluoti su įmoka arba imti naują paskolą senai padengti.

Praktiniai scenarijai paprasti, bet dažni: netenkate darbo ir naujo ieškote 2–3 mėnesius, susergate ir sumažėja pajamos, sugenda automobilis, padidėja būsto išlaidos, atsiranda šeimos sveikatos išlaidų. Jei visos pajamos jau paskirstytos iki paskutinio euro, net maža problema gali virsti brangiu vėlavimu.

Prieš skolinantis verta atlikti testą: ar galėtumėte mokėti paskolos įmoką bent kelis mėnesius, jei pajamos sumažėtų 20–30 proc.? Jei atsakymas neigiamas, paskolos suma, terminas arba pats sprendimas skolintis turėtų būti peržiūrėti.

10. Žinokite savo teises po sutarties pasirašymo

Pasirašius sutartį jūsų sprendimas dar nėra visiškai negrįžtamas. Lietuvos bankas nurodo, kad vartojimo paskolos nemokamai galima atsisakyti per 2 dienas nuo pinigų išmokėjimo, o per 14 kalendorinių dienų nuo sutarties sudarymo jos galima atsisakyti nenurodant priežasties, tačiau antruoju atveju gali tekti mokėti palūkanas už naudojimosi pinigais laikotarpį ir kompensaciją už kreditingumo vertinimo išlaidas.

Skirtumas svarbus: 2 dienų atsisakymas yra palankesnis, nes grąžinama pasiskolinta suma be palūkanų ir kitų mokesčių, jei laikomasi sąlygų. 14 dienų atsisakymas taip pat suteikia apsaugą, bet pinigais naudotasi ilgiau, todėl gali atsirasti papildomų sumų, kurias reikės sumokėti.

Jeigu kyla ginčas su finansinių paslaugų teikėju, pirmiausia verta kreiptis į jį raštu ir saugoti visą susirašinėjimą, o nepavykus susitarti galima pasinaudoti Lietuvos banko ginčų nagrinėjimo tvarka. Kuo aiškesni dokumentai, tuo lengviau apginti savo poziciją.

Dažniausios klaidos imant vartojimo paskolą

Daug finansinių sunkumų prasideda ne dėl vienos blogos sutarties sąlygos, o dėl kelių mažų klaidų vienu metu. Štai dažniausios klaidos, kurių verta vengti:

1. Skubėjimas pasirašyti sutartį neįvertinus alternatyvų.
2. Tik palūkanų lyginimas, ignoruojant BKKMN, mokesčius ir bendrą mokamą sumą.
3. Per didelės sumos pasirinkimas dėl atsargos ar papildomų norų.
4. Per ilgas terminas, kai mėnesio įmoka sumažėja, bet bendra kaina smarkiai išauga.
5. Sutarties neskaitymas ir pasitikėjimas vien reklamos pažadu.
6. Finansinio rezervo neturėjimas prieš prisiimant įsipareigojimą.
7. Kelių paskolų ėmimas vienu metu, nes taip sunkiau kontroliuoti bendrą įsipareigojimų naštą.
8. Pajamų vertinimas pagal geriausią mėnesį, o ne pagal vidurkį ar atsargesnį scenarijų.
9. Vėlavimo pasekmių ignoravimas, kol skola pradeda didėti.
10. Paskolos naudojimas trumpalaikiam emociniam pirkiniui, kuris greitai praranda vertę.

Kontrolinis sąrašas prieš imant vartojimo paskolą

Šį sąrašą verta pereiti prieš pateikiant paraišką ir dar kartą prieš pasirašant sutartį. Jei prie kelių klausimų pažymėtumėte Ne, sprendimą reikėtų atidėti arba ieškoti saugesnės alternatyvos.

Dažniausiai užduodami klausimai

1. Kuo skiriasi vartojimo paskola ir greitasis kreditas?

Kasdienėje kalboje greitasis kreditas dažnai suprantamas kaip mažesnė, greičiau suteikiama paskola, o vartojimo paskola – kaip didesnė ir ilgesnio termino. Teisės požiūriu šie pavadinimai gali reikšti tą pačią vartojimo kredito kategoriją, nes vartojimo kreditui, paskolai, greitajam kreditui, lizingui ar kredito kortelei taikomi vienodi vartojimo kredito reikalavimai.

2. Kuo skiriasi palūkanos ir BKKMN?

Palūkanos yra tik viena paskolos kainos dalis. BKKMN arba BVKKMN apima platesnį vaizdą: palūkanas ir privalomas su kreditu susijusias išlaidas, išreikštas metiniu procentu. Todėl du pasiūlymai su ta pačia palūkanų norma gali kainuoti skirtingai, jei viename yra didesnis sutarties, administravimo ar draudimo mokestis. Lyginant paskolas, BKKMN paprastai yra naudingesnis rodiklis nei vien palūkanos.

3. Kokią mėnesio įmoką galima saugiai mokėti?

Saugi įmoka priklauso nuo pajamų stabilumo, būtinų išlaidų, šeimos dydžio, jau turimų įsipareigojimų ir finansinio rezervo. Praktinis orientyras – visi finansiniai įsipareigojimai neturėtų viršyti 40 proc. tvarių pajamų, tačiau tai nėra tikslas, kurį reikia pasiekti. Kuo mažesnė įsipareigojimų dalis, tuo daugiau lankstumo turėsite netikėtoms išlaidoms.

4. Ar galima vartojimo paskolą grąžinti anksčiau?

Taip, vartojimo paskolą galima grąžinti anksčiau, tačiau prieš tai reikia patikrinti sutarties sąlygas. Dažniausiai išankstinis grąžinimas sumažina bendrą kredito kainą, nes nebereikia mokėti dalies būsimų palūkanų ir išlaidų. Kai kuriais atvejais kreditorius gali taikyti kompensaciją, todėl verta paprašyti tikslaus perskaičiavimo ir tik tada atlikti mokėjimą.

5. Ar galima atsisakyti vartojimo paskolos sutarties?

Taip. Yra dvi svarbios galimybės: 2 dienų nemokamas atsisakymas nuo pinigų išmokėjimo ir 14 kalendorinių dienų sutarties atsisakymas nuo sutarties sudarymo. Pirmuoju atveju paprastai grąžinama tik pasiskolinta suma. Antruoju atveju gali tekti sumokėti palūkanas už laiką, kai naudojotės pinigais, ir tam tikras kreditingumo vertinimo išlaidas.

6. Ar verta imti vartojimo paskolą kelionei?

Dažniausiai kelionei saugiau taupyti, nes tai trumpalaikis vartojimas: kelionė baigiasi greitai, o įmokos lieka. Paskola kelionei gali būti svarstoma tik tada, jei įmoka labai saugi, turite rezervą, nėra brangesnių skolų ir aiškiai suprantate bendrą kainą. Jei kelionei reikia skolintis maksimaliai pagal galimybes, tai ženklas, kad planą geriau atidėti.

7. Ką daryti, jei nebegaliu mokėti įmokų?

Nedelskite ir kuo greičiau kreipkitės į kreditorių raštu. Paaiškinkite situaciją, pateikite realius duomenis apie pajamas ir pasiūlykite sprendimą: mokėjimo atidėjimą, grafiko keitimą, dalinį mokėjimą ar restruktūrizavimą. Vengimas bendrauti dažniausiai pablogina padėtį, nes gali kauptis netesybos, blogėti kredito istorija ir prasidėti išieškojimas. Kuo anksčiau reaguosite, tuo daugiau sprendimų gali būti įmanoma.

Previous

10 patarimų imant būsto paskolą

Next

Pinigų perlaidos: kaip pasirinkti tinkamiausią būdą

Susiję straipsniai

Anuitetas ir linijinis paskolos grąžinimo būdai

10 efektyviausių būdų kaip taupyti pinigus

IBAN kodas: kas tai ir kur jį rasti?

Pinigų perlaidos: kaip pasirinkti tinkamiausią būdą