Paskolos įmokų atidėjimas susidūrus su sunkumais grąžinti paskolą
Paskolos įmokų atidėjimas – tai laikinas susitarimas su kredito davėju, leidžiantis tam tikram laikui nemokėti visos mėnesinės įmokos arba mokėti tik palūkanas, kai netikėtai krinta pajamos ar atsiranda kiti rimti finansiniai sunkumai. Tinkamai ir laiku inicijuotas atidėjimas padeda išvengti pradelstų mokėjimų, ginčų ir brangių priverstinio išieškojimo procedūrų, o sprendimo būdai ir trukmė priklauso nuo paskolos rūšies, įstatymų ir kreditoriaus taisyklių.
Kas yra įmokų atidėjimas ir kuo jis skiriasi nuo kitų sprendimų?
Paskolos įmokų atidėjimas dažniausiai reiškia, kad sutartam laikotarpiui sustabdomas kredito grąžinimo dalies mokėjimas (dažnai paliekant mokėti palūkanas), o vėliau grafikas perskaičiuojamas. Būsto ir vartojimo kreditams Lietuvos teisėje nustatyta teisė į laikiną atidėjimą aiškiomis sąlygomis; praktikoje kredito davėjai taiko ir platesnį priemonių rinkinį (žr. Swedbank ar SEB siūlomus sprendimus):
- Įmokų atidėjimas (kredito atostogos).
- Tik palūkanų mokėjimas.
- Grąžinimo termino pratęsimas, kad sumažėtų mėnesinė įmoka.
- Grafiko koregavimas ar restruktūrizavimas.
- Refinansavimas.
Paskolos grąžinimo atidėjimas – ne skolos panaikinimas, o laikinas sprendimas, skirtas susitvarkyti finansus. Pasibaigus laikotarpiui bendra sumokėta suma gali padidėti dėl palūkanų, todėl verta įsivertinti alternatyvas ir palyginti jų kainą.
Kada verta kreiptis dėl įmokų atidėjimo?
Kreiptis reikėtų vos tik paaiškėja, kad artėjančios įmokos gali tapti našta – nelaukiant pradelstų mokėjimų. Kai kurie kredito davėjai ir Lietuvos bankas (LB) pabrėžia ankstyvo kontakto svarbą: pirmiausia kreipkitės raštu į savo kredito davėją ir trumpai pagrįskite pokytį pajamose ar šeimos aplinkybėse. Tarp tokių aplinkybių pokyčių:
- Pajamų netektis ar reikšmingas jų sumažėjimas.
- Netikėti sveikatos, šeimos ar darbo aplinkybių pokyčiai.
- Palūkanų normos šuolis, didinantis įmoką.
- Laikini pinigų srautų sutrikimai (pvz., sezoniškumas).
Uždelstas kreipimasis dažnai reiškia, kad įrašai apie pradelstą mokėjimą atsiranda kredito duomenų bazėse, kas neigiamai veikia kredito istoriją ir būsimų paskolų kainą – to verta vengti.
Paskolos atidėjimas teisės aktuose
Lietuvoje teisinė bazė numato aiškias atidėjimo taisykles tiek būsto kreditams, tiek vartojimo kreditams. Būsto kreditams taikomas Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas (SNTSKĮ), o vartojimo kreditams – Vartojimo kredito įstatymas (VKĮ). Be to, kredito davėjai turi laikytis Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatų.
- Būsto kreditai: įstatymas nustato, kad kredito davėjas privalo atidėti kredito įmokas (išskyrus palūkanas) iki 3 mėn., kai kredito gavėjas nebeatitinka atsakingojo skolinimo reikalavimų dėl įmokų ir pajamų santykio bei yra viena iš nustatytų aplinkybių (santuokos nutraukimas, sutuoktinio mirtis, bedarbystė ar ≥1/3 pajamų netekimas, nedarbingumas). Ši nuostata taikoma ir anksčiau sudarytoms sutartims.
- Vartojimo kreditai: VKĮ 18¹ str. įpareigoja kredito davėją vartotojo prašymu atidėti įmokas iki 3 mėn. analogiškomis sąlygomis. 2024 m. pakeitimai išplėtė aplinkybių sąrašą, įtraukiant neįgalumo ir dalyvumo lygius.
- Atsakingojo skolinimo nuostatai: nustato pajamų ir įsipareigojimų santykio (DSTI) ribas ir kitus mokumo vertinimo kriterijus, kurie naudojami ir sprendžiant, ar tenkinamos įstatymo sąlygos privalomam atidėjimui.
Svarbu: tai – minimalios privalomos garantijos. Kredito įstaigos gali siūlyti ir ilgesnį ar platesnį atidėjimą pagal savo taisykles, bet privalomas 3 mėn. atidėjimas galioja, jei atitinkate įstatymo kriterijus.
Kaip kreiptis dėl atidėjimo?
Kreditoriai prašo laikytis aiškios tvarkos – daug kas atliekama interneto banke. Kuo konkretesnius įrodymus pateiksite (pajamų kritimą, registraciją Užimtumo tarnyboje, sveikatos dokumentus), tuo greičiau gausite sprendimą. Visada sekite savo kredito davėjo reikalavimus, tačiau įprastai eiga atrodo taip:
- Prisijunkite prie interneto banko ir pasirinkite paskolos sutartį.
- Užpildykite prašymą dėl įmokų atidėjimo / grafiko pakeitimo.
- Pateikite aplinkybes pagrindžiančius dokumentus.
- Jei yra bendraskolis / sutuoktinis – reikalingas jo sutikimas.
- Stebėkite žinutes – bankas gali paprašyti papildomų duomenų.
Užklausą galima teikti ir telefonu ar padalinyje, bet elektroninė paraiška dažniausiai greičiausia. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad kai kurie bankai taiko mokestį už sutarties pakeitimą.
Kaip skaičiuojamos palūkanos per atidėjimą ir kiek tai kainuoja
Įprastai per atidėjimo laikotarpį palūkanos ir toliau skaičiuojamos nuo negrąžintos sumos. Jei mokate tik palūkanas, pagrindinė skola nemažėja. Pasibaigus atidėjimui grafikas perskaičiuojamas – įmokos gali būti kiek didesnės arba terminas ilgesnis, todėl bendra mokama suma gali padidėti.
Taip pat gali būti patirtos vienkartinės išlaidos už kredito įmokų atidėjimo aktyvavimą, sutarties keitimo sąlygas ar kitas paslaugas.
Išvada paprasta: atidėjimas – naudingas kaip apsauga nuo pradelstų mokėjimų ir neigiamų įrašų į kredito istoriją, bet jo kainą sudaro palūkanos už ilgesnį laiką ir galimi mokesčiai. Prieš pasirenkant verta palyginti su alternatyvomis (pvz., terminuotu termino prailginimu be pilno atidėjimo).
Ką daryti, jei bankas atsisako atidėti paskolos grąžinimą?
Pirmiausia paprašykite raštiško atsakymo su motyvais – tai pravers kitam žingsniui. Jei manote, kad sąlygos atitiktos, bet atidėjimas nepagrįstai nesuteiktas, galite kreiptis į Lietuvos banką dėl nemokamo ginčo nagrinėjimo; prieš tai būtina raštu kreiptis į finansinių paslaugų teikėją.
LB nagrinėja ginčus rekomendacine tvarka ir viešai skelbia neįvykdytus sprendimus. Prireikus galite rinktis ir teismą. LB praktikoje aiškiai taikomos SNTSKĮ 22 str. nuostatos (pavyzdžiui, byloje dėl 3 mėn. atidėjimo sąlygų ir DSTI ribos).
Taigi, jei pajamos krenta, pirmiausia raštu kreipkitės dėl atidėjimo. Įstatymai nustato privalomą 3 mėn. atidėjimą būsto ir vartojimo kreditams, jei atitinkate sąlygas (DSTI ir nustatytos aplinkybės). Kreditoriai gali taikyti ir platesnes priemones. Jeigu sprendimas nepalankus, turite teisę į nemokamą ginčo nagrinėjimą LB. Kuo anksčiau veiksite, tuo mažiau žalos padarysite savo kredito istorijai.
