Paskolų refinansavimas
Paskolų refinansavimas – tai esamų kreditų sujungimas ar pakeitimas nauja paskola palankesnėmis sąlygomis. Jo tikslas – sumažinti mėnesinę įmoką ir bendrą kainą, supaprastinti skolų valdymą, suderinti terminą bei palūkanas, turint vieną sutartį ir aiškų grafiką.
Prieš refinansuodami įvertinkite pajamų stabilumą, skolos–pajamų santykį ir bendrą grąžinamą sumą per visą laikotarpį. Palyginkite BVKKMN, sutarties mokesčius, išankstinio grąžinimo/keitimo kaštus, venkite nepagrįsto termino ilginimo. Sudarykite biudžetą, palikite finansinį rezervą ir laikykitės mokėjimų drausmės.
Čia rasite, kur ir kokiomis sąlygomis galima atlikti paskolų refinansavimą, kaip vertinamas mokumas, kokių dokumentų gali prireikti, kokios alternatyvos egzistuoja (pvz., konsolidavimas, užstatas, laiduotojas) ir praktinius žingsnius, padedančius sumažinti skolinimosi kainą.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskolų refinansavimas?
Refinansavimas yra sprendimas žmonėms, norintiems sumažinti kredito kaštus ir supaprastinti įsipareigojimų valdymą, kai turimi kreditai tapo brangūs ar nepatogūs administruoti. Pagrindinės refinansavimo paskirtys:
- Kelių vartojimo kreditų sujungimui į vieną įmoką.
- Brangių greitųjų kreditų pakeitimui palankesnėmis sąlygomis.
- Mėnesinės įmokos sumažinimui, pritaikant ilgesnį terminą.
- Bendros kainos mažinimui, sutrumpinant terminą ar derinant palūkanas.
- Mokėjimų drausmės atkūrimui ir delspinigių naštos sumažinimui.
Refinansavimas paprastai suteikiamas įvertinus oficialias pajamas, esamus įsipareigojimus ir kredito istoriją. Kartais prašomas užstatas ar laiduotojas. Gali būti taikomi sutarties sudarymo ir ankstesnių sutarčių nutraukimo mokesčiai, todėl svarbu palyginti pasiūlymus ir rinktis finansiškai pagrįstą variantą.
Kaip gauti refinansavimą?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti refinansavimą?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Refinansavimas – kas tai?
Refinansavimas yra naujo kredito paėmimas tam, kad būtų padengtas vienas ar keli anksčiau paimti kreditai (t.y. perkeliate skolą pas kitą kredito davėją ar pakeičiate sąlygas). Kitaip tariant, tai naujo kredito ėmimas ankstesniems įsipareigojimams padengti.
Kokius įsipareigojimus galima refinansuoti?
Galima refinansuoti tiek vieną, tiek kelis kreditus – iš esmės bet kurią kredito sutartį ar jų rinkinį (pvz., vartojimo paskolas, kredito korteles, lizingą), nes visiems šiems produktams taikomas tas pats vartojimo kredito reguliavimas. Būsto paskola taip pat gali būti refinansuojama pagal atskiras (su NT susijusio kredito) taisykles.
Ar paskolų refinansavimas suteikiamas be užstato?
Vartojimo paskolų (t. y. be NT įkeitimo) refinansavimas įprastai suteikiamas be užstato. Tačiau būsto paskolos refinansavimas yra su NT susijęs kreditas ir paprastai reikalauja hipotekos / įkeitimo bei atitinka atsakingojo skolinimo (pvz., LTV, DSTI) ribas.
Ar galimas refinansavimas turintiems skolų?
Galimas, bet refinansavimas laikomas nauju kreditu, todėl kreditorius privalo iš naujo įvertinti mokumą ir gali nesuteikti kredito, jei įsipareigojimai išliktų netvarūs. Praktikoje refinansavimas turi pagerinti situaciją (pvz., sumažinti mėnesinių įmokų naštą).
Ar galimas refinansavimas su bloga kredito istorija?
Teisiškai – įmanoma, jei, nepaisant neigiamų įrašų, atitinkate mokumo reikalavimus. Priešingu atveju kreditorius privalo neskolinti. Be to, į „STOP vartojimo kreditams“ sąrašą įrašytiems asmenims vartojimo kreditai apskritai nesuteikiami.
Ar galimas antstolių refinansavimas?
Esant aktyvioms vykdomosioms byloms (antstoliams) kreditingumo vertinimas dažniausiai bus neigiamas, todėl dauguma prižiūrimų kreditorių tokio kredito nesuteikia. Informacija apie vykdomąsias bylas kaupiama AIS – šiuos duomenis kreditoriai vertina tikrindami mokumą.
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Ar suteikiamas didelių paskolų refinansavimas?
Taip, dydžio „lubų“ teisės aktuose nenumatyta – svarbiausia atitikti atsakingojo skolinimo kriterijus (pvz., iki ~40% tvarių pajamų įmokoms, kiti NT kreditams taikomi rodikliai). Būsto paskolų refinansavimas nuo 2025-02-01 dar ir supaprastintas, kad būtų patogesnis vartotojams.
Kuo naudingas refinansavimas?
Refinansavimas leidžia sumažinti kredito kainą (pvz., maržą ar palūkanas), sujungti kelis įsipareigojimus į vieną ir optimizuoti terminą, todėl mažėja mėnesinė našta. Lietuvos banko skaičiavimai rodo, kad net nedidelis maržos sumažėjimas gali duoti apčiuopiamą finansinę naudą.
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Paskolos turintiems skolų
Paskolos, kai jau turima įsipareigojimų, tačiau jie neviršija 40% tvarių mėnesio pajamų. Dažniausiai skiriama esamoms skoloms refinansuoti.
Paskolos su bloga kredito istorija
Paskolos, kai kredito istorijoje yra neigiamų įrašų apie pradelstus mokėjimus ar įsiskolinimus per pastaruosius 10 metų. Įprastai siekiama refinansuoti esamus įsipareigojimus.