Trumpieji kreditai
Trumpieji kreditai – tai kelių savaičių ar kelių mėnesių trukmės finansavimas mažoms ar vidutinėms sumoms, dažniausiai suteikiamas nuotoliniu būdu. Sprendimas priimamas greitai, grąžinimas vyksta pagal aiškų grafiką, o dėl didesnės rizikos paprastai taikomas aukštesnis BVKKMN.
Skolinkitės tik tuomet, kai alternatyvos (pirkimo atidėjimas, derybos dėl apmokėjimo) neįmanomos. Iš anksto suskaičiuokite visą grąžinamą sumą, įskaitant sutarties, priminimų ir pratęsimo mokesčius. Rinkitės trumpiausią įmanomą terminą, o įmoką priderinkite prie stabilių pajamų.
Čia sužinosite, kur ir kokiomis sąlygomis siūlomi trumpieji kreditai, kaip vertinamas jūsų kreditingumas, kokių dokumentų gali reikėti, kokios alternatyvos tinka skirtingoms situacijoms ir kaip teisingai palyginti pasiūlymus pagal kainą, terminą bei lankstumą.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirtas trumpasis kreditas?
Trumpo laikotarpio kreditas padeda padengti neatidėliotinas, būtinas išlaidas, kai svarbus greitis ir nenorite įkeisti turto. Pagrindinės trumpųjų kreditų paskirtys:
- Neplanuotoms sveikatos išlaidoms ir vaistams.
- Komunalinių, nuomos ar kitų privalomų sąskaitų apmokėjimui.
- Automobilio remontui ir privalomiems mokesčiams.
- Būtinos buitinės technikos ar darbo priemonių pakeitimui.
- Skubiai kelionei ar relokacijai dėl šeimos ar darbo reikalų.
Paprastai finansuojamos nedidelės sumos, o terminai trumpi (nuo kelių savaičių iki kelių mėnesių). Teikėjai paprastai prašo pajamų įrodymų, patvirtinti tapatybę internetu ir įvertina kreditingumą; užstatas retai reikalingas. Dėl didesnės kainos itin svarbu nevėluoti ir neimti kelių kreditų vienu metu.
Kaip gauti trumpą kreditą?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti trumpąjį kreditą?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar kreditas suteikiamas visą parą?
Ne: įstatymas draudžia sudaryti vartojimo kredito sutartis nuo 22:00 iki 7:00, tad kreditas visą parą nėra suteikiamas. Tai aiškiai nurodyta Vartojimo kredito įstatyme ir LB gairėse.
Kaip greitai pervedami pinigai?
Po sutarties sudarymo lėšos gali būti pervestos labai greitai, jei naudojami momentiniai mokėjimai – jie pasiekia gavėją per kelias sekundes ir veikia 24/7. Vis dėlto pačios sutarties sudarymas naktį (22:00–7:00) draudžiamas.
Ar gali būti suteiktas kreditas be pajamų?
Legaliai – ne: kredito davėjas privalo įvertinti kreditingumą ir neskolinti, jei tikėtina, kad įsipareigojimai nebus vykdomi. Tai įtvirtinta įstatyme ir Finansų ministerijos apžvalgose apie VKĮ taikymą.
Ar galima kreditą grąžinti anksčiau laiko?
Taip – turite teisę bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir gauti bendros kredito kainos sumažinimą; kompensacijos „lubos“ – 1% (ar 0.5%, kai iki sutarties pabaigos < 1 m.). Tai tiesiogiai numato VKĮ ir paaiškina Lietuvos bankas. (Žr. Kredito grąžinimas anksčiau laiko).
Ar kreditai suteikiami visiems?
Ne: kredito davėjas privalo atsisakyti, jei mokumo vertinimas neigiamas. Be to, įsirašiusiems į „STOP vartojimo kreditams“ sąrašą vartojimo kreditai neteikiami.
Kaip nustatoma, kas gali gauti kreditą?
Sprendimas priimamas atlikus kreditingumo vertinimą (tvarios pajamos, įsipareigojimų našta, kredito istorija ir kt.). Tikrinami duomenys registruose, įskaitant LB PRDB. (Žr. Reikalavimai kreditui gauti).
Nuo ko priklauso kredito dydis?
Kredito dydis priklauso nuo jūsų tvarių pajamų, esamų įsipareigojimų ir kitų rizikos veiksnių. Vertinimas turi būti pagrįstas prielaida, kad galėsite vykdyti įsipareigojimus visą sutarties laikotarpį. (Žr. Nuo ko priklauso kredito dydis?).
Ar galiu atidėti kredito įmokas?
Taip – susidūrus su finansiniais sunkumais galite prašyti atidėti įmokų (be palūkanų) mokėjimą iki 3 mėn. Ši galimybė ir tvarka išdėstyta LB informacijoje ir gairėse. (Žr. Kredito įmokų atidėjimas).
Ar galima gauti kreditą su bloga kredito istorija?
Teisiškai įmanoma, jei mokumo vertinimas vis tiek teigiamas, tačiau praktikoje sąlygos būna griežtesnės arba kreditas nesuteikiamas. Jei esate „STOP“ sąraše, kreditai neteikiami. (Žr. Kreditai su bloga kredito istorija).
Ar galima gauti kreditą turint skolų, įsiskolinimų ar antstolių?
Galima tik tada, jei po visų įsipareigojimų lieka pakankamai tvarių pajamų. Aktyvios vykdomosios bylos (antstoliai) dažnai lemia neigiamą sprendimą. Duomenys apie vykdymą tvarkomi Antstolių informacinėje sistemoje (AIS). (Žr. Kreditai turintiems skolų).
Ar suteikiamas kreditas nedirbantiems asmenims?
Statusas savaime nedraudžia, tačiau be tvarių pajamų kreditingumas bus neigiamas ir skolinti negalima. Pašalpos ar laikini pajamų šaltiniai vertinami konservatyviai.
Kokiais būdais galima gauti kreditą?
Nuotoliniu būdu (internetu ar telefonu) per licencijuotus vartojimo kredito davėjus ar P2P platformas (su tinkamu tapatybės nustatymu e. priemonėmis). Kreipkitės tik į LB viešuosiuose sąrašuose esančius dalyvius.
Ar suteikiamas kreditas be darbo stažo?
Įstatymas nenustato konkretaus darbo stažo reikalavimo – vertinamos tvarios pajamos, įsipareigojimų našta, kredito istorija ir pan. Atskiri davėjai gali taikyti savo vidaus ribas. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti kreditą?).
Kaip sužinoti, ar galiu gauti kreditą?
Patikrinkite savo įsipareigojimus PRDB ir kreipkitės į kelis prižiūrimus davėjus, kad gautumėte standartinę priešsutartinę informaciją ir galėtumėte palyginti pasiūlymus. LB tiesiogiai rekomenduoja prieš imant vartojimo paskolą įvertinti grąžinimo galimybes ir pasikreipti į kelis davėjus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti kreditą?).
Kaip greitai pateikiamas atsakymas dėl kredito suteikimo?
Terminą lemia kredito davėjo vidaus tvarkos (tapatybės patvirtinimas, kreditingumo tikrinimas), o įstatymas nustato tik nakties draudimą sudaryti sutartis. Po pasirašymo lėšos gali būti išmokėtos akimirksniu per momentinius mokėjimus. (Žr. Per kiek laiko bankas priima sprendimą dėl kredito?).
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Skubus kreditas
Trumpalaikis finansavimas, suteikiamas skubos tvarka su automatiniu vertinimu; lėšos dažnai pasiekia sąskaitą per kelias valandas. Patogu, bet paprastai brangiau nei įprastos paskolos.
Mažas kreditas
Mažos sumos paskola trumpam laikotarpiui su paprasta nuotoline paraiška. Bendra kaina gali būti aukštesnė dėl palūkanų ir mokesčių.
Greitieji kreditai
Greitai išduodamos, dažniausiai nedidelės sumos paskolos su minimaliais reikalavimais. Tinka skubiems atvejams, tačiau rizika ir kaštai dažnai didesni.