Paskola su laiduotoju
Paskola su laiduotoju – tai kreditas, kai už jūsų įsipareigojimus papildomai atsako trečiasis asmuo. Laiduotojo pajamos ir kredito istorija gali padėti gauti didesnę sumą, palankesnes palūkanas ar apskritai paskolos patvirtinimą. Vertinamas abiejų šalių mokumas.
Prieš skolindamiesi su laiduotoju aiškiai aptarkite atsakomybę: vėluojant jis privalės padengti įmokas, o įsipareigojimai gali riboti jo galimybes skolintis ateityje. Sudarykite biudžetą, numatykite rezervą 2–3 įmokoms, palyginkite BVKKMN ir sutarties mokesčius, neilginkite termino be reikalo.
Čia sužinosite, kokiais atvejais verta rinktis laiduotoją, kas gali juo būti, kokių dokumentų paprastai prašoma, kaip vertinamas abiejų mokumas, kokios laidavimo teisės ir pareigos taikomos, taip pat – kokios alternatyvos galimos (bendraskolis, užstatas, refinansavimas).
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskola su laiduotoju?
Paskola su laiduotoju naudinga, kai vieno asmens pajamų ar kredito istorijos nepakanka, o planuojamas pirkimas ar būtinos išlaidos negali laukti. Pagrindinės paskirtys:
- Vartojimo kreditui gauti didesne suma ar palankesnėmis sąlygomis.
- Būsto atnaujinimui, energetinio efektyvumo darbams ar būtiniems remontams.
- Transporto priemonės įsigijimui ar svarbiems remonto darbams.
- Studijoms, kvalifikacijos kėlimui ir profesiniams kursams.
- Esamų įsipareigojimų refinansavimui, siekiant mažesnės mėnesinės įmokos.
Dažniausiai reikalaujamos patikrinamos abiejų šalių pajamos, tiriama kredito istorija ir esami įsipareigojimai. Laiduotojas prisiima solidarią atsakomybę už visą skolą. Gali būti taikomi amžiaus ir termino apribojimai. Kartais dėl laiduotojo suteikiamos geresnės palūkanos ar didesnė suma, tačiau būtina griežtai laikytis grafiko.
Kaip gauti paskolą su laiduotoju?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti paskolą su laiduotoju?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra paskola su laiduotoju?
Tai vartojimo kreditas, kurį papildomai užtikrina laidavimas – trečiasis asmuo (laiduotojas) įsipareigoja atsakyti kreditoriui, jei skolininkas neįvykdys prievolės. Laidavimas yra šalutinė (accessory) prievolė.
Kuo paskola su laiduotoju skiriasi nuo paprastos vartojimo paskolos?
Paprasčiausiai – atsiranda papildomas asmens laidavimas: neįvykdžius prievolės skolininkas ir laiduotojas kreditoriui atsako solidariai (kreditorius gali reikalauti tiesiogiai ir iš laiduotojo). Kitaip kreditas išlieka vartojimo kreditu, kuriam taikomos tos pačios vartotojo teisės ir kreditingumo vertinimas (be to, LB praktikoje vertinamos ir laiduotojo įmokos – orientyras ~40% nuo tvarių pajamų).
Kam reikalinga paskola su laiduotoju?
Ji taikoma, kai kreditorius, mažindamas riziką, reikalauja papildomo užtikrinimo – pavyzdžiui, kai skolininko kreditingumas ribinis ar suma didesnė. Lietuvos bankas yra nurodęs, kad vertinant laiduotoją taip pat žiūrima jo įsipareigojimų ir pajamų santykį (praktikoje taikomas ~40% orientyras).
Ar galima paskolą grąžinti anksčiau laiko?
Taip – galite bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir turite teisę į bendros kredito kainos sumažinimą proporcingai sutrumpėjusiam laikui. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos tik už fiksuotų palūkanų laikotarpiu patirtas tiesiogines išlaidas ir tik ribose (iki 1% arba 0.5%, priklausomai nuo likusio termino). (Žr. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko).
Kuo laiduotojas skiriasi nuo bendraskolio?
Laiduotojas – ne pagrindinis skolininkas: jo atsakomybė kyla iš atskiros laidavimo sutarties ir yra priklausoma nuo pagrindinės prievolės, tačiau nemokumo atveju jis atsako solidariai. Bendraskolis – pagrindinis skolininkas pagal pačią kredito sutartį (paprastai solidariai su kitu skolininku), o ne iš atskiro užtikrinimo sandorio.
Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Ar galiu atidėti paskolos įmokas?
Paskolos įmokas galite atidėti iki 3 mėn. laikotarpiui įstatyme numatyta tvarka ir esant numatytoms aplinkybėms. Kredito davėjas taip pat gali savo nuožiūra sutikti atidėti įmokas susidūrus su finansiniais sunkumais. (Žr. Paskolos įmokų atidėjimas).
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Įstatymas to tiesiogiai nedraudžia, tačiau kredito davėjas privalo tikrinti kredito istoriją ir vertinti riziką – bloga kredito istorija ženkliai mažina tikimybę gauti finansavimą ar geras sąlygas. Savo kredito istoriją galite kartą per metus gauti nemokamai iš „Creditinfo Lietuva“. (Žr. Paskolos su bloga kredito istorija).
Ar galima gauti paskolą turint skolų, įsiskolinimų ar antstolių?
Teisiškai įmanoma, tik tuo atveju, jei turimi įsipareigojimai neviršija 40% pajamų. Turint įsiskolinimų (pradelstų mokėjimų) ar antstolių, paskolos suteikti negalima. Kuo didesnis įsipareigojimų lygis ir prasčiau vykdomi mokėjimai, tuo mažesnė tikimybė gauti kreditą. (Žr. Paskolos turintiems skolų).
Ar galima gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo?
Dažnai – taip: CK numato sutuoktinio sutikimo prezumpciją (nebent įstatymas reikalauja rašytinio sutikimo), o be sutikimo paimta paskola paprastai laikoma asmenine prievole ir nesukuria solidarios abiejų atsakomybės, jei tai nebuvo būtina šeimos poreikiams. Tačiau sandoriams dėl šeimos būsto (perleidimo/įkeitimo) būtinas kito sutuoktinio rašytinis sutikimas.
Kokios yra paskolos su laidavimu rizikos?
Laiduotojas paprastai atsako tiek pat kaip skolininkas (už pagrindinę skolą, palūkanas, netesybas) ir kreditorius gali reikalauti tiesiogiai iš laiduotojo – tai gali riboti ir jo ateities skolinimąsi (LB praktikoje laiduotojo įsipareigojimai skaičiuojami į jo DSTI). Įvykdęs už skolininką, laiduotojas įgyja regreso (atgręžtinio reikalavimo) teisę į skolininką, bet iki tol rizikuoja savo turtu ir kredito istorija.
Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?
Teisės aktai nenustato minimalaus darbo stažo – svarbiausia, kad pajamos būtų tvarios ir pagrįstos, o kredito davėjas įvertina jų ilgalaikį patikimumą. Praktikoje įprastai vertinamos bent 4-6 mėnesių pajamos, o LB rekomendacijose dėl atsakingo skolinimo plačiai taikomas 6 mėn. tvarių pajamų principas. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?).
Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?
Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?).
Kaip greitai pateikiamas atsakymas dėl paskolos suteikimo?
Įstatymas termino nenustato – sprendimas gali būti priimtas tik po kreditingumo įvertinimo, todėl greitis priklauso nuo kredito davėjo ir to, kaip greitai pateikiate reikiamą informaciją. Daugeliu atvejų atsakymas pateikiamas per 15 minučių ir ne ilgiau nei per 1 darbo dieną. (Žr. Per kiek laiko bankas priima sprendimą dėl paskolos?).
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Vartojimo paskola
Be užstato teikiamas finansavimas asmeniniams poreikiams; suma ir terminas derinami pagal tavo kreditingumą, įmokos dažniausiai fiksuotos.
Būsto paskola
Ilgalaikis finansavimas būstui įsigyti ar statyti, kai užstatu tampa nekilnojamas turtas; paprastai reikalingas pradinis įnašas ir taikomos žemesnės palūkanos nei vartojimo paskoloms.