Dokumentai kreipiantis dėl paskolos
Paskolos dokumentai reikalingi tam, kad kreditorius galėtų patikrinti jūsų tapatybę, pajamų tvarumą ir esamus įsipareigojimus, įvertinti riziką bei pasiūlyti jums tinkamą sumą. Kitaip tariant, šie reikalavimai nėra tik formalumas – jie įrodo, kad galėsite grąžinti skolą be pernelyg didelės finansinės naštos, o kreditoriui leidžia priimti pagrįstą sprendimą.
Reikalavimai gali skirtis priklausomai nuo jūsų situacijos: dirbant savarankiškai prireiks VMI deklaracijų ir papildomų įrodymų apie pajamas, jei esate užsienio pilietis – leidimo gyventi ar darbo dokumentų, o jei jus atstovaus kitas asmuo – tinkamai įforminto įgaliojimo.
Tapatybės ir KYC (kliento pažinimo) dokumentai
Kredito davėjai privalo nustatyti ir patikrinti jūsų tapatybę, suprasti santykių tikslą, surinkti pagrindinę informaciją apie jus ir, jei reikia, apie naudos gavėjus. Tai kyla iš pinigų plovimo prevencijos (AML) reikalavimų ir Lietuvos banko aiškinimų dėl KYC proceso. Dažniausiai prašoma:
- Asmens tapatybės kortelė arba pasas.
- Kontaktiniai duomenys ir deklaruotos gyvenamosios vietos informacija.
- KYC anketa apie veiklos pobūdį, lėšų kilmę, santykių tikslą.
- Sutikimai kreditoriui tikrinti duomenis iš valstybinių registrų ir išorinių duomenų bazių (pvz., kredito biuro).
Dauguma bankų priima kvalifikuotą elektroninį parašą (QES) ir el. tapatybės priemones – taip dokumentus galite pateikti nuotoliniu būdu laikantis eIDAS reglamento. Jei dalį dokumentų tvirtina notaras, notariniai veiksmai taip pat gali būti atliekami nuotoliniu būdu per eNotaras.
Pajamų ir įsipareigojimų pagrindimo dokumentai
Kreditoriai vertina tvarias jūsų pajamas (paprastai bent už 6 mėn.) ir tikrina, kad įmokoms neskirtumėte daugiau nei nustatyta pagal atsakingo skolinimo taisykles. Be to, peržiūrimi visi esami finansiniai įsipareigojimai. Dažniausiai prašo pateikti:
- Darbdavio pažyma apie darbo užmokestį arba darbo sutarties / priedų kopijos.
- Paskutinių 3–12 mėn. banko sąskaitų išrašai (atlygio įskaitymai, įsipareigojimų įmokos).
- „Sodros“ pažymos / duomenys apie priskaičiuotas draudžiamąsias pajamas ir darbo santykius (gaunamos per asmeninę paskyrą).
- VMI pažyma apie atsiskaitymą su biudžetais (neskolingumo pažyma), prireikus – metinė pajamų deklaracija (ypač dirbant savarankiškai).
- Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo / vykdote individualią veiklą – sutartys, sąskaitos, VMI deklaracijos, tarpinės ataskaitos (kad matytųsi pajamų tvarumas).
- Informacija apie visus esamus finansinius įsipareigojimus (kitos paskolos, lizingai, laidavimai, alimentai ir pan.); dalį jų kreditorius tikrins pats pagal EBA gaires.
Kuo aiškesni ir nuoseklesni pajamų duomenys, tuo greitesnis vertinimas. Savarankiškai dirbantiems ypač svarbu pateikti ne tik deklaracijas, bet ir realius pinigų srautų įrodymus (išrašus), nes būtent jie atskleidžia tvarumą.
Kredito istorija, sutikimai ir priešsutartinė informacija
Kredito davėjai privalo įvertinti kreditingumą ir pasitikrinti duomenis nepriklausomuose šaltiniuose. Tai – ES hipotekos kredito direktyvos (MCD) ir EBA gairių dalis; Lietuvoje tai taip pat išplėtota LB DUK ir gairėse. Jums dažniausiai tereiks pasirašyti sutikimus.
Jei kreditorius sprendžia neigiamai, jis turi informuoti apie priežastis. Dokumentai ir duomenys, surinkti jūsų kreditingumui vertinti, saugomi teisės aktuose nustatytą laiką (paprastai 10 metų po sutarties įvykdymo).
Užstato dokumentai būsto paskolai
Būsto kreditas be užstato – nesuteikiamas. Todėl, be asmeninių duomenų, prireiks turto dokumentų ir vertinimo. Įstatymas numato, kad įkeičiamo NT vertinimas turi būti pagrįstas vertinimo ataskaita, o kreditorius ją privalo saugoti nustatytą laikotarpį. Tokiu atveju dažniausiai prašoma:
- Nuosavybės teisę ir suvaržymus patvirtinantys Registrų centro išrašai (NTR).
- Nepriklausomo vertintojo parengta NT vertinimo ataskaita (pagal banko reikalavimus; kai kurie bankai skelbia priimtinų vertintojų sąrašus).
- Pirkimo–pardavimo preliminarioji sutartis (jei turtas dar ne jūsų vardu) – ji patvirtina ketinimą ir pagrindines sąlygas iki notarinės sutarties.
- Notarinė pirkimo–pardavimo sutartis, kai ji pasirašoma (būtina NT perleidimui Lietuvoje).
- NT draudimo polisas (bankai dažnai reikalauja apdrausti įkeičiamą turtą).
Kreditorius gali paprašyti suderinti vertintoją ar pateikti papildomą informaciją apie turtą (pvz., energinio naudingumo sertifikatą, statybos dokumentus) – tai normalu, nes užstato kokybė tiesiogiai lemia riziką ir sąlygas.
Specialios situacijos: įgaliojimai, nuotoliniai veiksmai, dokumentų forma
Jei dokumentus tvarko atstovas, reikės tinkamai įforminto įgaliojimo. Dalis sandorių (įskaitant hipoteką, pirkimo–pardavimo sutartis) ir tvirtinimų gali būti atlikti nuotoliniu būdu – svarbu turėti priemones elektroninei tapatybei patvirtinti ir kvalifikuotą e. parašą. Bankai paprastai priima QES pasirašytus dokumentus.
Patogu iš anksto pasitikrinti, ar konkretus bankas priima jūsų turimą e. parašo sprendimą ir ar reikės apsilankymo pas notarą (pvz., hipotekai ar sandorio tvirtinimui).
Kaip paruošti dokumentus prieš imant paskolą
Pradėkite nuo asmens dokumento, pajamų įrodymų ir sutikimų – tai rinkinys, be kurio vertinimas nepajudės. Būsto kreditui iš anksto suplanuokite NT vertinimą ir Registrų centro išrašus; verslui – paruoškite 2 metų finansines ataskaitas ir verslo planą. Taip pat:
- Pasitikrinkite kredito istoriją – taip iš anksto pamatysite galimas kliūtis.
- Susisteminkite dokumentus (PDF), pasirašykite QES, naudokite banko nurodytas formas – tai spartina vertinimą.
- Jei gaunate pajamas iš kelių šaltinių, įrodykite jas dokumentais (sutartys, sąskaitos, išrašai, deklaracijos) – EBA gairės akcentuoja patikrintos ir aktualios informacijos svarbą.
- Pasidomėkite, kokių dokumentų gali reikalauti kredito davėjas. Pavyzdžiui, GF bankas pateikia reikalavimus dokumentams priklausomai nuo paskolos gavėjo veiklos pobūdžio.
Kuo mažiau neaiškumų dokumentuose, tuo sklandesnis rezultatų palyginimas ir derybos dėl sąlygų. Jei kreditorius prašo papildomų dokumentų, tai įprasta praktika – ji kyla iš prievolės atsakingai įvertinti kreditingumą ir užstatą.
Paskolos paraiška – ne vien forma. Tai įrodymai apie jūsų tapatybę, pajamas, įsipareigojimus, kredito istoriją ir (būsto atveju) – užstatą. Turėdami iš anksto parengtus dokumentus – asmens dokumentą, pajamų įrodymus, sutikimus duomenų tikrinimui, RC išrašus ir vertinimo ataskaitą – gerokai paspartinsite sprendimą ir padidinsite palankių sąlygų tikimybę. Atsakingo skolinimo taisyklės ir EBA gairės čia veikia jūsų naudai – jos padeda išvengti per didelės finansinės naštos.
