Kaip sužinoti, kiek galiu gauti paskolos?
Preliminariai paskolos sumą galima įsivertinti pagal mėnesio pajamas, turimus įsipareigojimus, paskolos tipą, terminą, palūkanas ir kredito istoriją, tačiau tiksliausią sumą kreditorius pateikia tik po paraiškos ir kreditingumo vertinimo.
Pastaba: skaičiuoklės rezultatas yra preliminarus ir nėra kreditoriaus įsipareigojimas suteikti paskolą. Galutinis pasiūlymas priklauso nuo individualaus jūsų finansinės situacijos vertinimo.
Kaip greitai sužinoti, kiek galite pasiskolinti?
Greičiausias būdas suprasti, kiek galiu gauti paskolos, yra naudotis paskolos skaičiuokle ir įvesti pagrindinius duomenis: pajamas po mokesčių, esamus mėnesio įsipareigojimus, pageidaujamą paskolos terminą ir paskolos tipą. Toks skaičiavimas padeda pamatyti orientacinę paskolos sumą ir įmokos dydį dar prieš pildant paraišką.
Vis dėlto skaičiuoklė nepriima galutinio sprendimo. Kreditorius atlieka kreditingumo vertinimą ir tikrina, ar būsima įmoka būtų tvari jūsų biudžetui. Vertinamos ne tik pajamos, bet ir jų stabilumas, šeimos sudėtis, turimi kreditai, pradelsti mokėjimai, kredito istorija, paskolos paskirtis, terminas, palūkanos ir kiti individualūs veiksniai.
Todėl klausimą, kiek galiu pasiskolinti, reikėtų skirti į dvi dalis. Pirmoji dalis yra preliminarus įsivertinimas, kurį galite atlikti iš karto. Antroji dalis yra individualus kreditoriaus pasiūlymas, kuris pateikiamas tik tada, kai įvertinami jūsų pateikti ir registruose matomi duomenys.
Nuo ko priklauso, kiek paskolos galite gauti?
Paskolos suma priklauso nuo to, kiek kreditorius gali pagrįstai manyti, kad galėsite grąžinti laiku ir nepatirdami per didelės finansinės naštos. Lietuvos bankas nurodo, kad atsakingojo skolinimo praktikoje vertinama tvarių pajamų ir finansinių įsipareigojimų pusiausvyra, o būsto kredito atveju mėnesio įsipareigojimai paprastai neturi viršyti nustatytos tvarių pajamų dalies pagal atsakingojo skolinimo nuostatus.
| Veiksnys | Kaip jis veikia paskolos sumą |
|---|---|
| Pajamos | Kuo didesnės ir stabilesnės pajamos po mokesčių, tuo didesnė gali būti saugiai grąžinama paskolos suma. Dažniausiai palankiau vertinamos reguliarios, dokumentais pagrįstos pajamos. |
| Esami įsipareigojimai | Turimos paskolos, lizingai, kredito kortelių limitai ir kiti mokėjimai mažina sumą, kurią galite skirti naujai įmokai. |
| Kredito istorija | Laiku mokėtos įmokos didina pasitikėjimą, o vėlavimai ar pradelsti mokėjimai gali sumažinti pasiūlymą arba lemti neigiamą sprendimą. |
| Paskolos terminas | Ilgesnis terminas dažniausiai sumažina mėnesio įmoką, bet bendra palūkanų suma per visą laikotarpį gali būti didesnė. |
| Palūkanos | Kuo didesnės palūkanos, tuo didesnė mėnesio įmoka ir tuo mažesnė paskolos suma gali būti prieinama pagal tas pačias pajamas. |
| Pradinis įnašas | Būsto paskola ar automobilio lizingas dažnai priklauso nuo to, kokią kainos dalį galite sumokėti patys. Didesnis įnašas mažina kreditoriaus riziką. |
| Turto vertė | Kai paskola susijusi su įkeičiamu turtu, svarbi ne tik pirkimo kaina, bet ir nepriklausomo vertinimo metu nustatyta turto vertė. |
| Bendraskolis | Bendraskolis gali padidinti bendras vertinamas pajamas, tačiau kartu vertinami ir jo įsipareigojimai, kredito istorija bei finansinis stabilumas. |
Paprasta formulė preliminariam įsivertinimui
Preliminariam įsivertinimui galite naudoti paprastą formulę:
Maksimali suma, kurią galite skirti visiems finansiniams įsipareigojimams per mėnesį – esami įsipareigojimai = preliminari suma naujai paskolos įmokai.
Pavyzdžiui, jeigu jūsų pajamos po mokesčių yra 2 000 Eur per mėnesį, o esami įsipareigojimai sudaro 250 Eur, galima atlikti orientacinį skaičiavimą. Jei preliminariai laikote, kad visiems finansiniams įsipareigojimams galėtumėte skirti iki 40 proc. pajamų, tai būtų 800 Eur per mėnesį. Iš šios sumos atėmus 250 Eur turimų įsipareigojimų, lieka 550 Eur galimai naujai paskolos įmokai.
Tai nereiškia, kad kreditorius būtinai patvirtins paskolą su 550 Eur įmoka. Ši suma yra tik supaprastintas orientyras, nes reali paskolos suma priklauso nuo palūkanų, termino, pajamų tvarumo, šeimos išlaidų, kredito istorijos ir konkretaus produkto sąlygų. Be to, kreditorius gali vertinti ne tik faktinę šiandienos įmoką, bet ir galimą įmokos pokytį ateityje, ypač jei palūkanos yra kintamos.
Kuo skiriasi būsto, vartojimo ir automobilio paskolos vertinimas?
Skirtingos paskolos vertinamos nevienodai, nes skiriasi jų paskirtis, terminas, užtikrinimo priemonės ir rizika. Vartojimo paskola paprastai yra trumpesnio termino ir dažnai be turto įkeitimo, todėl daugiau dėmesio tenka pajamoms, įsipareigojimams ir kredito istorijai. Būsto paskola dažniausiai vertinama plačiau, nes ji susijusi su ilgu laikotarpiu, įkeičiamu turtu ir pradiniu įnašu.
| Paskolos rūšis | Svarbiausi vertinimo veiksniai |
|---|---|
| Būsto paskola | Pajamų stabilumas, šeimos finansinė padėtis, pradinis įnašas, perkamo būsto vertė, paskolos ir turto vertės santykis, palūkanų pokyčio rizika, kredito istorija. |
| Vartojimo paskola | Pajamos, esami įsipareigojimai, kredito istorija, paskolos suma, terminas, paskirtis ir gebėjimas mokėti įmoką be papildomo turto įkeitimo. |
| Automobilio paskola / lizingas | Pajamos, įsipareigojimai, automobilio vertė, pradinis įnašas, transporto priemonės amžius, lizingo terminas ir likutinė vertė, jeigu ji taikoma. |
| Paskola remontui | Pageidaujama suma, pajamų tvarumas, esami kreditai, remonto sąmata, paskolos terminas ir tai, ar paskola imama kaip vartojimo kreditas, ar susiejama su būstu. |
Kai vertinama vartojimo paskola, kreditorius turi įsitikinti, kad vartotojas pajėgs vykdyti naują įsipareigojimą pagal turimus duomenis, o Lietuvos banko parengtose vartojimo kredito gairėse pabrėžiama, kad papildomos pajamos turėtų būti pagrįstos, jeigu jomis remiamasi vertinant galimybes grąžinti kreditą.
Kodėl skaičiuoklės rezultatas gali skirtis nuo tikro pasiūlymo?
Paskolos skaičiuoklė padeda greitai atsakyti į klausimą, kiek galiu pasiskolinti, tačiau ji remiasi ribotu duomenų kiekiu. Dažniausiai žmogus įveda tik pajamas, turimus įsipareigojimus, norimą terminą ir preliminarią palūkanų normą. Kreditorius vertina kur kas daugiau informacijos, todėl realus pasiūlymas gali būti didesnis, mažesnis arba apskritai nepateiktas.
- Ne visos pajamos pripažįstamos tvariomis.
- Yra pradelstų mokėjimų.
- Kredito istorija silpna.
- Turimi įsipareigojimai didesni, nei nurodyta.
- Keičiasi palūkanos.
- Būsto vertinimas mažesnis nei tikėtasi.
- Kreditorius taiko individualias rizikos vertinimo taisykles.
Pavyzdžiui, žmogus gali gauti priedus, dienpinigius, individualios veiklos pajamas ar nuomos pajamas, bet kreditorius vertins, ar jos reguliarios, pagrįstos dokumentais ir tikėtinos ateityje. Taip pat gali būti, kad kredito kortelės limitas ar išsimokėtinai pirktos prekės įvertinamos kaip įsipareigojimai, nors žmogus pats jų nelaiko paskola.
Kredito istorija taip pat nėra vien formalumas. Lietuvos banko administruojama Paskolų rizikos duomenų bazė kaupia informaciją apie paskolos gavėjus ir jiems suteiktas paskolas, todėl kreditoriai gali matyti duomenis, reikalingus patikimumui ir įsipareigojimų vykdymui įvertinti.
Kaip gauti tikslų atsakymą?
Tikslus atsakymas gaunamas tada, kai kreditorius turi pakankamai duomenų apie jūsų finansinę padėtį. Paraiška nereiškia, kad privalote priimti pasiūlymą, tačiau ji leidžia kreditoriui patikrinti informaciją ir apskaičiuoti realias sąlygas.
- Įsivertinkite preliminariai skaičiuoklėje.
- Pasitikrinkite savo pajamas ir turimus įsipareigojimus.
- Pasiruoškite duomenis apie pajamas, darbą, šeimos sudėtį ir esamus kreditus.
- Pateikite paraišką kreditoriui ir gaukite individualų pasiūlymą.
Prieš pildydami paraišką, verta peržiūrėti savo banko sąskaitų išrašus, darbo sutarties ar individualios veiklos duomenis, turimus lizingus, kredito kortelių limitus ir kitus mokėjimus. Kuo tikslesnę informaciją pateiksite, tuo mažesnė tikimybė, kad preliminarus rezultatas labai skirsis nuo kreditoriaus pasiūlymo.
Jeigu domina būsto paskola, papildomai reikės informacijos apie perkamą būstą, pradinį įnašą ir turto vertinimą. Lietuvos banko DUK apie būsto kreditus aiškina, kad kreditingumo vertinimas, turto vertė, pradinis įnašas ir standartinė informacija apie kreditą yra svarbios būsto finansavimo proceso dalys.
Kaip padidinti tikimybę gauti didesnę paskolą?
Didesnė paskolos suma dažniausiai priklauso ne nuo vieno veiksnio, o nuo bendro finansinio vaizdo. Kreditoriui svarbu matyti, kad pajamos yra stabilios, įsipareigojimai valdomi, o nauja įmoka nebus per didelė jūsų kasdieniam biudžetui.
- Sumažinkite esamus įsipareigojimus.
- Laiku mokėkite įmokas.
- Venkite naujų kreditų prieš paraišką.
- Sukaupkite didesnį pradinį įnašą.
- Svarstykite bendraskolį.
- Pasirinkite realistišką terminą.
- Turėkite dokumentais pagrindžiamas stabilias pajamas.
Praktiškai tai reiškia, kad prieš kreipiantis dėl didesnės paskolos verta uždaryti nenaudojamus kredito limitus, grąžinti smulkesnius įsipareigojimus, vengti vėlavimų ir palaukti, kol pajamos bus matomos ilgesnį laiką. Jeigu dirbate savarankiškai, pasiruoškite deklaracijas, sąskaitų išrašus ir kitus dokumentus, kurie padeda pagrįsti pajamų tęstinumą.
Bendraskolis gali padėti tada, kai abu asmenys gauna stabilias pajamas ir turi tvarkingą kredito istoriją. Tačiau jis nėra automatinis būdas gauti didesnę paskolą, nes kreditorius vertins bendrą abiejų asmenų situaciją: pajamas, įsipareigojimus, šeimos sudėtį ir finansinę atsakomybę.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galiu sužinoti tikslią paskolos sumą be paraiškos?
Be paraiškos galite sužinoti tik preliminarią sumą. Skaičiuoklė padeda orientuotis, tačiau tikslų atsakymą kreditorius pateikia tik atlikęs kreditingumo vertinimą ir patikrinęs jūsų duomenis.
Kiek paskolos galiu gauti su minimaliu atlyginimu?
Su minimaliu atlyginimu paskolos suma paprastai būna ribota, nes po būtinosioms išlaidoms ir esamiems įsipareigojimams skiriamos dalies turi likti pakankamai lėšų saugiai mokėti naują įmoką. Tiksli suma priklausys nuo jūsų įsipareigojimų, šeimos sudėties, paskolos tipo, termino ir kredito istorijos.
Ar galiu gauti paskolą, jei turiu kitų įsipareigojimų?
Taip, turimi įsipareigojimai savaime nereiškia, kad paskolos negausite. Svarbiausia, ar kartu su nauja įmoka bendra finansinė našta nebus per didelė jūsų pajamoms ir ar ankstesnius įsipareigojimus vykdote laiku.
Ar geriau imti paskolą su bendraskoliu?
Bendraskolis gali būti naudingas, jei jo pajamos stabilios, o kredito istorija tvarkinga. Vis dėlto bendraskolis prisiima realią finansinę atsakomybę, todėl sprendimą reikėtų priimti įvertinus ne tik galimą didesnę paskolos sumą, bet ir ilgalaikę riziką abiem asmenims.
Kodėl bankas pasiūlė mažiau nei parodė skaičiuoklė?
Bankas gali pasiūlyti mažiau, nes mato daugiau duomenų nei skaičiuoklė: faktinius įsipareigojimus, pajamų stabilumą, kredito istoriją, pragyvenimo išlaidų riziką, palūkanų pokyčio įtaką ir turto vertinimo rezultatą. Skaičiuoklė yra orientacinė, o kreditoriaus pasiūlymas yra individualus.
Ar bloga kredito istorija reiškia, kad paskolos negausiu?
Bloga kredito istorija gali sumažinti tikimybę gauti paskolą, sumažinti siūlomą sumą arba lemti didesnę kainą, tačiau kiekviena situacija vertinama individualiai. Kreditoriui svarbu, kokie buvo vėlavimai, kada jie įvyko, ar skolos padengtos ir kaip šiuo metu valdote finansus.
