Kas yra BVKKMN ir kaip ji veikia?

Visikreditai.lt 2025 18 rugsėjo

Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN)

BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) – tai standartizuotas metinis procentinis rodiklis, kuris parodo visą vartojimo kredito kainą per metus: ne tik palūkanas, bet ir visus privalomus mokesčius, kuriuos turėsite sumokėti už kreditą.

BVKKMN taikomas vartojimo paskoloms, kreditinėms kortelėms, pirkimui išsimokėtinai ir kitoms panašioms paslaugoms, o būsto kreditams taikomas artimas rodiklis – BKKMN (bendros kredito kainos metinė norma). BVKKMN leidžia objektyviai palyginti skirtingų kredito davėjų pasiūlymus ir yra privalomas skelbti reklamoje bei dokumentuose prieš sudarant sutartį.

BVKKMN sąvoka ir esmė

Lietuvos teisėje BVKKMN apibrėžiama kaip bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentų dydžiu. Tai reiškia, kad į vieną skaičių sujungiamos visos kredito išlaidos, kurias vartotojas privalo padengti pagal sutartį: palūkanos, sutarties sudarymo ar administravimo mokesčiai, sąskaitos aptarnavimo mokestis, privalomas draudimas ir pan., jei be jų kreditas nebūtų suteiktas ar naudotis juo nebūtų įmanoma.

Svarbu žinoti ir kas neįeina į BVKKMN: netesybos (pvz., delspinigiai), palūkanos bei kitos išlaidos už įsipareigojimų nevykdymą, taip pat mokėjimai už paslaugas, jei jos nėra būtinos kreditui gauti. Tokia tvarka nustatyta Lietuvos banko patvirtintose BVKKMN skaičiavimo taisyklėse.

Apibendrinant, BVKKMN yra skaičius, nurodantis visą kredito kainą, todėl jis kur kas tikslesnis už palūkanų normą (MPN), kuri apima tik dalį išlaidų.

Kur ir kada BVKKMN privaloma nurodyti?

Teisės aktai nustato skaidrumo standartus. Vartojimo kredito reklamoje, jeigu minima palūkanų norma ar bet kurios su kreditu susijusios išlaidos, privaloma pateikti standartinę informaciją, tarp jos – BVKKMN ir bendrą vartojimo kredito gavėjo mokamą sumą (BVKGMS). Tą numato Vartojimo kredito įstatymas ir jį aiškinantys oficialūs nurodymai.

BVKKMN taip pat turi būti nurodomas prieš sutartį vartotojui pateikiamoje standartinėje informacijoje ir pačioje sutartyje. Norma turi būti nurodoma kaip konkretus vienas procentinis dydis (o ne intervalas). Tokios praktikos laikytis įpareigoja tiek nacionalinė, tiek ES teismų praktika, vertinanti vartotojo informavimo aiškumą.

Apibendrinant, BVKKMN yra privalomas informacijos elementas, kuris turi būti pateikiamas taip, kad vartotojas galėtų realiai palyginti pasiūlymus.

Kaip skaičiuojamas BVKKMN?

BVKKMN yra metinis procentinis dydis, apskaičiuojamas taip, kad kredito gavėjo gautų sumų dabartinė vertė būtų lygi visų jo būsimų mokėjimų (įmokų ir privalomų mokesčių) dabartinei vertei. Matematinė lygtis įtvirtinta ES teisėje (Direktyvos 2008/48/EC I priede) ir perkelta į Lietuvos Banko BVKKMN taisykles:

∑ C_k·(1+i)^(-t_k) = ∑ D_l·(1+i)^(-s_l), kur i – ieškoma metinė BVKKMN, C_k – kredito išmokėjimai, D_l – vartotojo mokėjimai, o laikas matuojamas metais.

Jei reikia, taikomos direktyvos prielaidos (pvz., kad kintami dydžiai laikomi pastoviais; taikomas 365/366 dienų metų skaičius ir pan.). Rezultatas pateikiamas bent vienu dešimtųjų tikslumu ir apvalinamas pagal ES gairių taisykles.

Skaičiavimas praktiškai vyksta trimis žingsniais:

sudedami visi privalomi kaštai, be kurių kreditas nebūtų suteiktas ar juo nebūtų įmanoma naudotis (sutarties, administravimo, privalomas draudimas ir pan.);
Sukonstruojamas pinigų srautų grafikas nuo sutarties sudarymo iki paskutinės įmokos;
Skaitiniais metodais (iš esmės – vidaus grąžos norma) randamas i, kuris sulygina įplaukų ir išlaidų dabartines vertes.

Tokį metodą nustato ir Lietuvos banko patvirtintos taisyklės, ir Europos Komisijos gairės dėl BVKKMN taikymo.

BVKKMN skaičiavimo pavyzdys

Tarkime, imate 3 000 € vartojimo kreditą 36 mėn., fiksuota metinė palūkanų norma – 12%. Vienkartinis sutarties mokestis – 60 € (sumokamas sutarties dieną), mėnesinis administravimo mokestis – 2 €. Darome standartines prielaidas: visa kredito suma išmokama iškart, įmokos mokamos kas mėnesį tą pačią dieną, palūkanos nekinta.

Apskaičiuojame mėnesio įmoką pagal nominalią 12% per metus (1% per mėn.) – ji gaunasi 99,64 €.
T0 momentu vartotojas realiai „turi“ +3 000 € ir –60 € (mokestį), t. y. +2 940 €. Po to 36 mėn. moka po 99,64 € + 2,00 € = 101,64 €.
Išsprendę lygtį ∑ C_k·(1+i)^(-t_k) = ∑ D_l·(1+i)^(-s_l), gauname mėnesio efektyvią normą ≈ 1,234%, todėl BVKKMN ≈ 15,86% per metus ( [(1+0,01234)^12 − 1] ). Jei 60 € būtų įskaitytas į kreditą ar nuskaičiuotas nuo išmokėjimo, galutinis procentas šiek tiek pasikeistų – tai priklauso nuo tikslios mokesčių vietos srautuose.

Apibendrinant, BVKKMN visada gaunamas sprendžiant tą pačią diskontuotų srautų lygtį pagal ES taisykles ir Lietuvos banko tvarkas. Dėl to šis rodiklis leidžia objektyviai lyginti pasiūlymus, net jei mokesčių struktūra skirtinga.

Kas įeina ir kas neįeina į BVKKMN

Kad būtų galima tikslingai palyginti skirtingas finansavimo paslaugas, verta aiškiai suprasti, kas įeina į BVKKMN skaičiavimą, o kas – ne. Į BVKKMN įtraukiamos:

palūkanos;
sutarties sudarymo mokestis;
administravimo ar kortelės/sąskaitos mokestis;
tarpininkavimo komisiniai;
privalomas draudimas ir kitos būtinos išlaidos, be kurių kreditas nebūtų suteiktas ar sąlygos negaliotų.

Neįtraukiamos:

delspinigiai ir kitos netesybos;
mokėjimai, atsirandantys tik dėl įsipareigojimų nevykdymo;
taip pat mokėjimai už paslaugą, kuri nėra susijusi su kredito suteikimu.

Tokia „į/iš“ logika yra skaidrumo pagrindas – BVKKMN turi atspindėti normalią naudojimosi kreditu kainą, o ne baudas. Kitaip tariant, jeigu mokestis yra būtinas gauti ar išlaikyti kreditą pagal pasiūlymo sąlygas, jis paprastai turėtų būti įtraukiamas į BVKKMN skaičiavimą. Tačiau jeigu tai baudos ar neprivalomi pirkimai – į BVKKMN skačiavimą šios išlaidos nebus įtrauktos.

BVKKMN, MPN ir BVKGMS: kuo jie skiriasi?

Vartotojai dažnai žiūri į metinę palūkanų normą (MPN), tačiau ji parodo tik išlaidas palūkanoms, o ne visą kredito kainą. BVKKMN apima MPN ir visus kitus privalomus mokesčius, todėl geriau atspindi realią kredito kainą. Papildomai verta žiūrėti ir į BVKGMS – bendrą vartojimo kredito gavėjo mokamą sumą eurais (kiek iš viso sumokėsite).

BVKKMN – bendra vartojimo kredito kainos metinė norma, kuri apima visus privalomus kredito kaštus (palūkanas ir mokesčius) ir apskaičiuojama pagal ES Direktyvos 2008/48/EC I priedo lygtį. Ji privalomai nurodoma ir skirta sąžiningam pasiūlymų palyginimui.
MPN (metinė palūkanų norma) – tai skolinimosi palūkanų norma, išreikšta metiniu procentu ir taikoma išmokėtai kredito daliai. Ji neapima kitų mokesčių, todėl viena pati neparodo visos kredito kainos.
BVKGMS (bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma) – tai eurais išreikšta suma, kurią iš viso sumokėsite: bendra kredito suma + bendra kredito kaina (palūkanos ir mokesčiai).

Praktikoje BVKGMS padeda pamatyti galutinę ir iš viso mokamą sumą, o BVKKMN – pamatyti procentinę visos kainos išraišką ir ją palyginti.

BVKKMN ribojimai ir vartotojų apsauga

Bendra vartojimo kredito kaina turi būti protinga ir sąžininga. Įstatymas įtvirtina prezumcijas, kada kaina laikoma pernelyg didele: pavyzdžiui, kai palūkanų norma viršija 75 proc., o kitos į bendrą kainą įskaičiuojamos išlaidos per dieną viršija 0,04 proc. kredito sumos, arba kai bendra kredito kaina didesnė už pačią kredito sumą. Tokiais atvejais laikoma, kad kaina neatitinka sąžiningumo kriterijų. Lietuvos banko gairės šiuos slenksčius detaliai paaiškina ir remiasi Vartojimo kredito įstatymo 21 straipsniu.

Kartu teismų praktikoje išaiškinta, kad itin didelė BVKKMN (pvz., virš 200 proc.) savaime sukelia rimtą abejonę dėl kainos sąžiningumo, nors kredito davėjas teoriškai gali bandyti įrodyti priešingai. Kitaip tariant, net ir neperžengus maksimalių ribų sutarties kaina gali būti mažinama, jei neatitinka protingumo ir sąžiningumo kriterijų.

Kaip teisingai lyginti paskolas pagal BVKKMN

Prieš lygindami pasiūlymus, įsitikinkite, kad: sumos, terminai, įmokų periodiškumas ir privalomi mokesčiai (pvz., draudimas) yra vienodi; BVKKMN nurodytas kaip konkretus skaičius; nurodyta ir bendra mokama suma eurais. Jei kuri nors kredito dalis (pvz., draudimas) nėra privaloma, patikrinkite, ar ji įtraukta į BVKKMN – tai gali iškreipti palyginimą.

Dažna klaida – lyginti tik palūkanas arba žiūrėti į ne pilną informaciją (be BVKKMN). Kita – pasikliauti BVKKMN, nenurodytu kaip vienas skaičius (intervalai teisiškai netinkami). Jeigu kyla abejonių dėl kainos sąžiningumo (pvz., ji artėja prie įstatyme numatytu maksimalių dydžių), verta reikalauti paaiškinimų ar kreiptis į priežiūros institucijas.