Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?
Kiek laiko esate išdirbę dabartinėje darbovietėje ir kiek nuosekliai gaunate pajamas, kredito davėjui yra vienas iš svarbiausių rodiklių. Darbo stažas čia reiškia ne tik mėnesių skaičių, bet ir pajamų tvarumą: ar jos nepertraukiamos, prognozuojamos ir tęstinės. Tai lemia, ar bankas ar kita įstaiga jūsų pajamas laikys patikimomis visai paskolos trukmei, o ne tik paraiškos dieną.
Darbo stažo ir tvarių pajamų reikšmė kreditoriui
Prieš kalbant apie konkrečius mėnesių skaičius, svarbu suprasti terminiją. Lietuvos banko (LB) atsakingojo skolinimo nuostatuose akcentuojamas pajamų tvarumas: vertinamas kelių pastarųjų mėnesių vidurkis ir tai, ar tokias pajamas tikėtina gauti ateityje. LB nurodo, kad būsto kreditui kredito davėjas privalo vertinti ne mažiau kaip paskutinių 6 mėn. tvarių pajamų vidurkį. Tai nėra vien formalus stažas, o įrodymas, kad pajamos stabilios ir tęstinės. Taip pat pabrėžiama, jog tai – minimalūs reikalavimai, o bankai gali taikyti ir griežtesnius vidinius standartus.
Kitaip nei būsto kreditui, vartojimo kreditų rinkoje LB gairės aiškiai įtvirtina, kad pajamos paprastai laikomos tvariomis, kai jos gaunamos ne trumpiau kaip 4 nepertraukiamus mėnesius ir dažniausiai jau pasibaigus bandomajam laikotarpiui naujoje darbovietėje. Tačiau, jei pateikiami stiprūs įrodymai (sutartys, patvirtintos pajamų sąlygos ir pan.), kreditorius gali pagrįstai vertinti ir kitokį laikotarpį.
Apibendrinant, darbo stažas kreditoriui – tai dokumentais ir pinigų srautais pagrįstas laikas, kurį gaunate tvarias pajamas. Šis principas taikomas nepriklausomai nuo pajamų rūšies (darbo užmokestis, individuali veikla, nuoma ir kt.), tik vertinimo laikotarpiai ir griežtumas skiriasi.
Minimalus darbo stažas pagal paskolos tipą
LB taisyklės ir gairės nustato minimalų reikalaujamą darbo stažą, o kiekvienas kredito davėjas viduje gali taikyti griežtesnį filtrą (pvz., prašyti ilgesnės istorijos, kai pajamos kinta).
- Būsto kreditas: dažniausiai prašoma mažiausiai 6 mėn. tvarių, nepertraukiamų pajamų. Bankai įprastai vertina 6 mėn. vidurkį ir nori matyti, kad bandomasis laikotarpis baigtas. Swedbank rekomenduoja atlyginimą nepertraukiamai gauti bent 6 mėn. prieš kreipiantis.
- Vartojimo kreditas: LB gairės nurodo, kad tvarioms pajamoms pagrįsti paprastai reikia ≥4 nepertraukiamų mėn., o po naujo įsidarbinimo pajamos tvariomis laikomos tik įsitikinus, kad darbo santykiai tęsiasi ir pasibaigus bandomajam laikotarpiui.
- Pajamos iš individualios veiklos / verslo liudijimo: praktikoje taikomas griežtesnis pajamų vertinimas kriterijus – kredito davėjai neretai prašo 12–24 mėn. veiklos ir deklaruotų pajamų. Pavyzdžiui, LKU grupės Kėdainių krašto kredito unija teigia, kad būsto kredito atveju vertina ne mažiau kaip 2 pilnų metų pajamas.
- Pajamos iš darbo užsienyje: dažnai prašoma ilgesnio laikotarpio (pvz., 12 mėn.) ir papildomų dokumentų (sutartys, sąskaitų išrašai, užsienio kredito istorija).
Užbaigiant, svarbu suprasti, kad tai – tipiniai minimalūs reikalavimai. Jei pajamos nepastovios (priedai, komisiniai, sezonas), kreditorius gali skaičiuoti ilgesnį laikotarpį ar įskaityti tik dalį pajamų.
Bandomasis laikotarpis imant paskolą
LB vartojimo kreditų gairėse aiškiai pasakyta: naujoje darbovietėje gautos pajamos laikomos tvariomis tik įsitikinus, kad darbo santykiai tęsiasi ir po bandomojo laikotarpio. Standartiškai rekomenduojama sukaupti bent 4 nepertraukiamus mėnesius tvarių pajamų. Jei bandomasis dar nesibaigė, kreditorius gali laukti ir prašyti papildomų įrodymų (sutarties sąlygų, mokėjimo išrašų).
Kita vertus, gairės numato sveiko proto išimtis: jei pertrauka tarp darboviečių labai trumpa (pvz., iki 14 kalendorinių dienų), prieš tai turėjote ilgesnį stabilų laikotarpį ir yra dokumentai, patvirtinantys naujo atlygio dydį, kreditorius gali pagrįstai nelaikyti pajamų „netvariomis“ net esant bandomajam. Galutinis sprendimas vis tiek priklauso nuo surinktų įrodymų ir bendro kreditingumo vertinimo.
Reziumuojant, jei ką tik pakeitėte darbą, racionalu luktelėti iki bandomojo pabaigos ir sukaupti kelių mėnesių nuoseklią pajamų istoriją – taip gerokai padidinsite sėkmės tikimybę.
Kiek griežtas yra darbo stažo reikalavimas ir kas dar gali nulemti sprendimą
Nors daugeliu atveju pakanka 4–6 mėn. darbo stažo, sprendimą lemia ne vien jis. Būsto kreditams privalu laikytis ir kitų LB nustatytų minimumų: pradinio įnašo (≥15 %), DSTI santykio (įmokoms – iki 40% tvarių mėnesio pajamų) ir kredito istorijos kriterijų. Tai svarbu, nes net ir turint ilgesnę pajamų istoriją, neatitikus šių ribų kreditas gali būti nesuteiktas.
Be to, LB pabrėžia, kad kredito davėjas vertina būtent jūsų gebėjimą aptarnauti įsipareigojimus pajamomis, o ne vien įkeisto turto verte ar jos augimo prielaida – ypač aktualu, kai pajamos kintamos (komisiniai, premijos, IV). Tokiais atvejais taikomi griežtesni skaičiavimai ar ilgesni laikotarpiai.
Lietuvoje orientyrai paprasti: vartojimo kreditui pakanka bent 4 nepertraukiamų mėn. tvarių pajamų, o būsto paskolai – ne mažiau kaip 6 mėn. pajamų istorijos (dažnai – ir pasibaigus bandomajam). Savarankiškai dirbantiems ir gaunantiems pajamas iš užsienio paprastai taikomi griežtesni laikotarpiai – 12–24 mėn. ir daugiau, priklausomai nuo dokumentų kokybės. Svarbiausia, kad šie skaičiai – tai minimalūs reikalavimai, todėl kredito davėjai teisėtai gali prašyti daugiau, jei tam yra pagrįstų priežasčių (pajamų kaita, sezoniškumas, kredito istorijos niuansai).
