Paskola su mažomis pajamomis

Paskola su mažomis pajamomis – finansavimas asmenims, kurių oficialios pajamos yra kuklios ar nereguliarios, bet patikrinamos. Sprendimas dažniausiai reiškia mažesnes sumas, trumpesnius terminus ir didesnį atsargumą iš skolintojo. Gali būti prašomas užstatas ar bendraskolis, atliekamas privalomas mokumo vertinimas.

Tvarkykite pinigų srautus iš anksto: susikurkite grąžinimo kalendorių ir jo laikykitės. Vertinkite bendrą kainą pagal BVKKMN, prašykite visų mokesčių raštu, tikrinkite delspinigių lubas. Atsisakykite nebūtinų prenumeratų, o rezervą laikykite bent 2–3 įmokoms.

Čia rasite, kokius kriterijus taiko skolintojai mažesnių pajamų atveju, kokių dokumentų gali prireikti (banko išrašai, darbo/IV įrodymai), kuo skiriasi pasiūlymai su užstatu ir be jo, kokios alternatyvos egzistuoja (refinansavimas, kredito linija), ir kaip sumažinti bendrą kainą.

Paskolos skaičiuoklė

Suma (€)

Terminas (mėn.)

Palūkanų norma (%)

Mėn. mokesčiai (%)

BVKKMN

–

Viso palūkanų

–

Viso mokesčių

–

BVKGMS

–

Mėnesio įmoka

–

Žiūrėti pasiūlymus

Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?

Kam skirtos paskolos su mažomis pajamomis?

Paskola su mažomis pajamomis padeda finansuoti būtinas išlaidas ir stabilizuoti kasdienius pinigų srautus, kai įprasti kreditai sunkiau prieinami. Pagrindinės panaudojimo kryptys:

Kelių smulkių įsipareigojimų sujungimui į vieną įmoką.
Būtinam būsto remontui ar šildymo/elektros sistemų atnaujinimui.
Sveikatos ir odontologijos išlaidoms, kurių atidėti negalite.
Transporto priemonės remontui ar privalomiems mokesčiams, reikalingiems darbui.
Mokymams, kvalifikacijos kėlimui ar sertifikatams, padedantiems didinti pajamas.

Tokį kreditą paprastai galima gauti pateikus patikrinamas pajamas (banko išrašus, darbo sutartį ar IV deklaracijas) ir neviršijant skolintojo nustatyto skolos–pajamų lygio. Dažniau taikomos mažesnės sumos, trumpesni terminai ir didesnės palūkanos. Kai kuriais atvejais prašomas užstatas arba bendraskolis. Laikantis grafiko ir nevėluojant sąlygos išlieka palankesnės.

Kaip gauti paskolą su mažomis pajamomis?

Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.

Gauti paskolą internetu

Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.

Gauti paskolą telefonu

Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.

Gauti paskolą skyriuje (grynais)

Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.

Kas gali gauti paskolą su mažomis pajamomis?

Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:

Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.

Salygos ir mokesčiai

Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:

BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.

Paskolos grąžinimas

Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.

Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.

Dažniausiai užduodami klausimai

Kuo naudingos paskolos su mažomis pajamomis?

Jos leidžia būtiną išlaidą išdėlioti per laiką ir gali būti sudaromos nuotoliniu būdu, jei tinkamai nustatyta tapatybė ir valia. Vartotojui taikomos apsaugos: teisė per 14 d. atsisakyti sutarties ir teisė bet kada grąžinti anksčiau su bendros kredito kainos sumažinimu.

Kaip greitai pervedami pinigai?

Konkrečias lėšų išmokėjimo sąlygas ir terminą kredito davėjas privalo įrašyti į sutartį, todėl greitis priklauso nuo sutarties sąlygų ir davėjo procesų. Praktikoje pinigai dažniausiai pervedami netrukus po sutarties sudarymo, bet ne ilgiau nei per 1 darbo dieną.

Kokios rizikos imant paskolą su mažomis pajamomis?

Didžiausia rizika – per didelė įmokų našta ir persiskolinimas. Prieš skolintis LB ragina įvertinti biudžetą ir palyginti pasiūlymus. Be to, kreditorius privalo atsisakyti, jei kreditingumo vertinimas rodo, kad visą laikotarpį įsipareigojimų tikėtina neįvykdysite.

Ar galima paskolą grąžinti anksčiau laiko?

Taip – galite bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir turite teisę į bendros kredito kainos sumažinimą proporcingai sutrumpėjusiam laikui. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos tik už fiksuotų palūkanų laikotarpiu patirtas tiesiogines išlaidas ir tik ribose (iki 1% arba 0.5%, priklausomai nuo likusio termino). (Žr. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko).

Ar paskolą gali gauti bedarbiai asmenys?

Atskiras draudimas bedarbiams nenumatytas, bet be tvarių pajamų kreditingumas bus neigiamas ir skolinti negalima. Įstatymas įpareigoja tikrinti kreditingumą, o esant prognozei, kad įsipareigojimų neįvykdysite, kreditas turi būti atmestas.

Ar galima gauti paskolą be pajamų?

Legaliai – ne: kredito davėjas privalo įsitikinti, kad galėsite vykdyti įsipareigojimus visą sutarties laikotarpį, ir tokiu atveju, kai pajamų nepakanka, privalo neskolinti. Tai tiesiogiai kyla iš vartojimo kredito reguliavimo ir priežiūros praktikos.

Nuo ko priklauso paskolos dydis?

Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).

Ar galiu atidėti paskolos įmokas?

Paskolos įmokas galite atidėti iki 3 mėn. laikotarpiui įstatyme numatyta tvarka ir esant numatytoms aplinkybėms. Kredito davėjas taip pat gali savo nuožiūra sutikti atidėti įmokas susidūrus su finansiniais sunkumais. (Žr. Paskolos įmokų atidėjimas).

Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?

Teisiškai – įmanoma, bet neigiami įrašai mažina galimybes: kreditorius privalo įvertinti kreditingumą ir neskolinti, jei tikėtina, kad įsipareigojimai nebus vykdomi. Praktiškai tai reiškia griežtesnes sąlygas arba atsisakymą. (Žr. Paskolos su bloga kredito istorija).

Ar galima gauti paskolą turint skolų, įsiskolinimų ar antstolių?

Galima, jei po visų esamų įsipareigojimų lieka pakankamai tvarių pajamų (LB kaip orientyrą viešai nurodo, kad įsipareigojimai neturėtų viršyti ~40 % pajamų) ir kreditingumo vertinimas – teigiamas. Vertinant gali būti pasitelkiami PRDB duomenys apie jūsų įsipareigojimus ir jų vykdymą. (Žr. Paskolos turintiems skolų).

Kokius dokumentus reikia pateikti norint gauti paskolą?

Įstatymas įpareigoja vartotoją pateikti kredito davėjo prašomą informaciją, reikalingą kreditingumui įvertinti (paprastai – asmens tapatybės duomenis, pajamų ir įsipareigojimų įrodymus, pvz., banko išrašus ar deklaracijas). Nuotolinėms sutartims taip pat privaloma tinkamai nustatyti tapatybę. Konkrečius dokumentus nustato kredito davėjas. (Žr. Dokumentai kreipiantis dėl paskolos).

Ar lengvą paskolą galima gauti visą parą?

Ne – Lietuvoje nakties metu (nuo 22:00 iki 7:00) draudžiama sudaryti vartojimo kredito sutartis. Lietuvos bankas aiškina, kad tuo metu paraiškų priimti ir kredito suteikti negalima.

Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?

Teisės aktai nenustato minimalaus darbo stažo – svarbiausia, kad pajamos būtų tvarios ir pagrįstos, o kredito davėjas įvertina jų ilgalaikį patikimumą. Praktikoje įprastai vertinamos bent 4-6 mėnesių pajamos, o LB rekomendacijose dėl atsakingo skolinimo plačiai taikomas 6 mėn. tvarių pajamų principas. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?).

Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?

Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?).

Kaip greitai pateikiamas atsakymas dėl paskolos suteikimo?

Įstatymas termino nenustato – sprendimas gali būti priimtas tik po kreditingumo įvertinimo, todėl greitis priklauso nuo kredito davėjo ir to, kaip greitai pateikiate reikiamą informaciją. Daugeliu atvejų atsakymas pateikiamas per 15 minučių ir ne ilgiau nei per 1 darbo dieną. (Žr. Per kiek laiko bankas priima sprendimą dėl paskolos?).

Susiję finansavimo produktai

Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:

Atsakingas skolinimasis Primename, kad visus finansinius sprendimus yra būtina priimti atsakingai. Prieš priimant bet kokį asmeniniams finansams įtaką turintį sprendimą yra svarbu įvertinti galimas tokio sprendimo pasekmes, pasiūlymo sąlygas bei palyginti jį su kitais panašiais pasiūlymais. Skolinantis rekomenduojame atsižvelgti į atsakingo skolinimosi nuostatus bei Lietuvos banko rekomendacijas. Plačiau su tuo galite susipažinti čia: Atsakingas skolinimasis.