Paskolos be kredito patikrinimo
Paskolos be kredito patikrinimo – tai paskolos, kurios dažnai pristatomos kaip finansavimas su supaprastintu vertinimu, tačiau atsakingi kreditoriai vis tiek turi įvertinti asmens galimybes grąžinti paskolą. Tokios paskolos sąlygos priklauso nuo gaunamų pajamų, turimų įsipareigojimų, kredito istorijos, paskolos sumos ir pasirinkto grąžinimo termino.
Skolintis reikėtų tik tada, kai aiškiai žinoma, iš kokių pajamų paskola bus grąžinama. Prieš sudarant sutartį svarbu įvertinti bendrą paskolos kainą, palūkanas, mokesčius ir galimas pasekmes vėluojant mokėti įmokas. Jei kredito istorija nėra gera, verta pirmiausia apsvarstyti refinansavimo, mokėjimų grafiko pakeitimo ar finansinės konsultacijos galimybes.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskola netikrinant kredito istorijos?
Ši paskola gali būti skirta žmonėms, kurie ieško greito finansinio sprendimo, tačiau nori paprastesnio ar lankstesnio paraiškos vertinimo proceso.
- Netikėtoms medicininėms išlaidoms padengti.
- Skubiam automobilio remontui apmokėti.
- Laikinam pajamų trūkumui kompensuoti.
- Būtinoms buities išlaidoms padengti.
- Komunaliniams mokesčiams ar sąskaitoms apmokėti.
- Esamiems finansiniams įsipareigojimams refinansuoti.
Atsakingo skolinimosi principų būtina laikytis tam, kad paskola netaptų papildoma finansine našta. Prieš priimant sprendimą svarbu įvertinti ne tik dabartinį pinigų poreikį, bet ir ilgalaikį poveikį asmeniniam biudžetui. Paskola turėtų būti pasirenkama tik tuomet, kai jos grąžinimas yra realus ir pagrįstas turimomis pajamomis.
Kaip gauti paskolą?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti paskolą?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra bloga kredito istorija?
Bendrai – tai įrašai apie pradelstus ar nevykdytus įsipareigojimus, skolų išieškojimą ir pan., kuriuos kredito davėjai vertina prieš skolindami. Tokia informacija kredito biuruose (pvz., „Creditinfo“) gali būti saugoma iki 10 metų nuo skolos padengimo, todėl ji ilgai daro įtaką skolinimuisi.
Kaip panaikinti blogą kredito istoriją?
Teisingų neigiamų įrašų „ištrinti“ negalima – jie išlieka iki teisės aktuose / biuro taisyklėse nustatyto termino (dažnai iki 10 m. po padengimo). Galite pataisyti netikslius duomenis pasinaudodami teise į ištaisymą (BDAR 16 str.) ir kreipdamiesi į duomenų teikėją / kredito biurą.
Kokios rizikos skolinantis turint blogą kredito istoriją?
Dažniausios pasekmės – griežtesnės sąlygos: didesnės palūkanos, mažesnės sumos arba apskritai atsisakymas skolinti. EBA pabrėžia, kad vartojimo kreditams didėjant maržoms ir silpnėjant standartams auga pradelstų paskolų rizika – todėl kreditoriai nepalankias istorijas vertina konservatyviai.
Ar galima gauti paskolą netikrinant kredito istorijos?
Ne – teisės aktai reikalauja atlikti kreditingumo (mokumo) vertinimą ir draudžia skolinti, jei pagal vertinimą tikėtina, kad prievolės nebus įvykdytos. Tai įtvirtinta ES naujojoje Vartojimo kredito direktyvoje ir nacionaliniuose reikalavimuose, kuriuos prižiūri Lietuvos bankas.
Ar galimas refinansavimas su bloga kredito istorija?
Galimas, bet kreditorius vėl vertins kreditingumą. Neigiami įrašai gali lemti brangesnes sąlygas arba atsisakymą refinansuoti. Pats refinansavimo faktas neatleidžia nuo atsakingo skolinimo taisyklių.
Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Ar galima gauti paskolą turint skolų?
Taip, jei po visų įsipareigojimų lieka pakankamai tvarių pajamų – Lietuvoje taikomas principas riboti mėnesinių įmokų ir pajamų santykį (praktikoje ~iki 40%). Vertinant atsižvelgiama ir į duomenis iš Paskolų rizikos duomenų bazės (PRDB).
Kur galima pasitikrinti savo kredito istoriją?
Kredito istoriją galima pasitikrinti Lietuvos banko PRDB – prisijungus per e. valdžios vartus galima nemokamai pamatyti savo duomenis apie paskolas ir jų vykdymą. Taip pat Kredito biure „Mano Creditinfo“ – vieną kartą per metus gyventojams ataskaita teikiama nemokamai.
Ar suteikiami kreditai išsimokėtinai be pajamų su bloga kredito istorija?
Legaliai – ne: kreditorius privalo tikrinti pajamas ir kitą informaciją bei neskolinti, jei įsipareigojimai tikėtina nebus vykdomi. Lietuvos bankas aiškiai nurodo, kad skolinimas be pakankamų pajamų prieštarauja atsakingo skolinimo principams.
Kokius dokumentus reikia pateikti norint gauti paskolą?
Įstatymas įpareigoja vartotoją pateikti kredito davėjo prašomą informaciją, reikalingą kreditingumui įvertinti (paprastai – asmens tapatybės duomenis, pajamų ir įsipareigojimų įrodymus, pvz., banko išrašus ar deklaracijas). Nuotolinėms sutartims taip pat privaloma tinkamai nustatyti tapatybę. Konkrečius dokumentus nustato kredito davėjas. (Žr. Dokumentai kreipiantis dėl paskolos).
Koks yra maksimalus delspinigių dydis?
Už pavėluotas įmokas bendra netesybų suma negali viršyti 0.05% pradelstos sumos už kiekvieną dieną ir gali būti skaičiuojama ne ilgiau kaip 180 dienų. Kiti mokesčiai už nevykdymą negali būti taikomi. Šis limitas taikomas visoms netesybų formoms (delspinigiams, baudoms ir kompensuojamosioms palūkanoms). (Žr. Delspinigiai ir jų skaičiavimas).
Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?
Teisės aktai nenustato minimalaus darbo stažo – svarbiausia, kad pajamos būtų tvarios ir pagrįstos, o kredito davėjas įvertina jų ilgalaikį patikimumą. Praktikoje įprastai vertinamos bent 4-6 mėnesių pajamos, o LB rekomendacijose dėl atsakingo skolinimo plačiai taikomas 6 mėn. tvarių pajamų principas. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?).
Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?
Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?).
Kaip greitai pateikiamas atsakymas dėl paskolos suteikimo?
Įstatymas termino nenustato – sprendimas gali būti priimtas tik po kreditingumo įvertinimo, todėl greitis priklauso nuo kredito davėjo ir to, kaip greitai pateikiate reikiamą informaciją. Daugeliu atvejų atsakymas pateikiamas per 15 minučių ir ne ilgiau nei per 1 darbo dieną. (Žr. Per kiek laiko bankas priima sprendimą dėl paskolos?).
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Paskolos turintiems skolų
Paskolos asmenims, kurie jau turi kitų įsipareigojimų, neviršijančių 40% tvarių mėnesio pajamų. Dažniausiai skiriami turimoms paskoloms refinansuoti.
Paskolos su bloga kredito istorija
Pasakolos asmenims, kurie turi neigiamų įrašų kredito istorijoje. Kiekvienu atveju kredito istorija yra vertinama individualiai.