Paskolos be sutuoktinio sutikimo
Paskolos be sutuoktinio sutikimo – tai finansavimas, kai kreditas išduodamas vienam sutuoktiniui be kito raštiško pritarimo, jei skolintojas gali įvertinti individualų mokumą ir turtinę padėtį. Gali taikomi žemesni limitai ir papildomi patikrinimai, ypač dėl turto režimo ir įsipareigojimų.
Prieš skolindamiesi pasitikrinkite savo turto režimą (bendras, atskiras, santuokos sutartis) ir rizikas: ar įsipareigojimai gali paliesti bendrą turtą, ar reikės notarinės formos, kas nutiks vėluojant. Palyginkite BVKKMN, įmokų grafiką, mokesčius ir turėkite finansinę pagalvę.
Čia sužinosite, kokiais atvejais kreditoriai leidžia skolintis be sutuoktinio sutikimo, kokių dokumentų paprašoma (pajamų įrodymai, santuokos sutartis, registrų išrašai), kuo šis sprendimas skiriasi nuo bendraskolio ar laidavimo, bei kokios alternatyvos gali būti palankesnės.
Paskolos skaičiuoklė
Detaliau su BVKKMN, BVKGMS ir palūkanų savokomis ir jų skaičiavimu galite susipažinti čia: Kas yra BVKKMN?
Kam skirta paskola be sutuoktinio sutikimo?
Ši paskola tinka, kai reikia asmeniškai finansuoti suplanuotas ar būtinas išlaidas ir norite tvarkytis įsipareigojimus savarankiškai. Pagrindinės paskirtys:
- Smulkiems ar vidutiniams pirkiniams ir paslaugoms.
- Asmeninių skolų refinansavimui bei įmokų suvienodinimui.
- Būtinam būsto atnaujinimui ar remontui, kai turtas priskirtas individualiai.
- Transporto priemonės įsigijimui ar remontui, registruojant ją savo vardu.
- Mokslams, kvalifikacijos kėlimui ar profesinei įrangai.
Kreditui dažniausiai reikia patikrinamų pajamų, priimtino skolos–pajamų santykio ir įrodymų apie taikomą turto režimą; kai kurie skolintojai vis tiek gali prašyti sutuoktinio sutikimo savo vidaus taisyklėmis. Sumos ir terminai paprastai konservatyvesni, todėl svarbu laiku vykdyti įmokas ir nepriimti nebūtinų įsipareigojimų.
Kaip gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo?
Paskolos gavimo būdus ir jų eigą kiekvienas kredito davėjas nustato individualiai. Beveik visi Lietuvos kredito davėjai suteikia galimybę gauti paskolą internetu. Dalis kreditorių taip pat siūlo ir kitus būdus pasiskolinti: telefonu arba grynais, apsilankius aptarnavimo skyriuje.
Gauti paskolą internetu
- Užpildykite paraišką kredito davėjo svetainėje: nurodykite asmens duomenis, pajamas/įsipareigojimus, sutikite su duomenų tikrinimu.
- Patvirtinkite tapatybę (Smart-ID, mobilusis parašas, kvalifikuotas e. parašas) ir peržiūrėkite standartinę informaciją apie kreditą (įskaitant BVKKMN ir įmokų grafiką).
- Pasirašykite sutartį e. parašu. Lėšos paprastai pervedamos tą pačią ar kitą d. d. į jūsų sąskaitą.
Gauti paskolą telefonu
- Paskambinkite kredito davėjui, telefonu pateikite paraiškos duomenis ir sutikimus. Pokalbis dažnai įrašomas.
- Tapatybė patvirtinama nuotoliniu būdu (pvz., Smart-ID, m. parašas, vaizdo skambutis) arba vėliau skyriuje/kurjerio vizito metu.
- Sutartį patvirtinate SMS nuoroda/e. parašu arba pasirašote fiziškai. Po patvirtinimo lėšos pervedamos į sąskaitą.
Gauti paskolą skyriuje (grynais)
- Atsineškite asmens dokumentą ir, jei prašoma, pajamų/įsipareigojimų įrodymus (pvz., banko išrašus). Vietoje užpildysite paraišką, davėjas atliks kreditingumo vertinimą.
- Sutartį pasirašysite fiziniu parašu. Lėšos išmokamos į sąskaitą arba grynais kasoje, jei davėjas tokią galimybę numato.
- Išsineškite mokėjimų grafiką ir prisijungimo duomenis savitarnai.
Kas gali gauti paskolą be sutuoktinio sutikimo?
Reikalavimai paskolos gavėjui yra numatyti Atsakingo skolinimo nuostatuose, vartojimo kredito teikimo gairėse, vartojimo kredito įstatyme ir kituose teisės aktuose. Papildomus reikalavimus gali taikyti ir pats kredito davėjas. Pagrindiniai reikalavimai kreditui gauti:
- Pilietybė ir gyvenamoji vieta. Paskolą gali gauti tik LR piliečiai arba asmenys, turintys nuolatinį leidimą gyventi šalyje.
- Pilnametystė ir veiksnumas. Kreditui gauti paprastai reikia būti civiliškai veiksniu pilnamečiu.
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo įvertinti jūsų kreditingumą (tvarias pajamas, jų patikimumą) ir nesuteikti kredito, jei iš vertinimo matyti, kad įsipareigojimų neįvykdysite.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI). Visių įsipareigojimų vidutinės mėnesio įmokos suma neturi viršyti 40% tvarių pajamų (leidžiamos tik pagrįstos išimtys).
- Kredito istorija ir pajamų patikra. Prieš sprendimą kredito davėjas atlieka kreditingumo vertinimą ir pajamų patikrą. Bloga kredito istorija ar per žemos pajamos sumažina ar panaikina galimybę gauti finansavimą.
Salygos ir mokesčiai
Kredito davėjai individualiai nustato ir taiko paskolos sąlygas bei mokesčius. Pagrindinės sąlygos ir mokesčiai, kuriuos svarbu įvertinti imant paskolą:
- BVKKMN ir palūkanų norma. Lietuvoje BVKKMN prasideda nuo 5.9%, tačiau visos paskolos sąlygos yra taikomos individualiai, atsižvelgiant į kliento kreditingumo vertinimą ir kitas aplinkybes.
- Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai. Įprastai yra takomi vienkartinis sutarties sudarymo (iki 9%) ir mėnesinis paskolos administravimo (iki 1%) mokesčiai.
- Sutarties sąlygų keitimas. Kredito davėjai gali numatyti sutarties sąlygų keitimo galimybę. Jų ieškokite savo kredito sutartyje arba kreipkitės į kredito davėją.
- Užtikrinimo priemonės. Norint gauti paskolą turto įkeitimas ar kitos užtikrinimo priemonės nėra būtinos.
Paskolos grąžinimas
Paskolos grąžinimo sąlygas apibrėžia atitinkami teisės aktai ir pačio kredito davėjo taikomos tvarkos, apibrėžiamos sudaromoje kredito sutartyje.
- Paskolos grąžinimo terminas. Prieš sudarant sutartį vartotojas turi pasirinkti paskolos grąžinimo terminą kredito davėjo leistinuose rėžiuose.
- Mėnesinės įmokos. Jei nenumatoma kitaip, paskola grąžinama vienodo dydžio įmokomis kiekvieną mėnesį iš anksto nustatytu grafiku.
- Paskolos grąžinimas anksčiau laiko. Teisės aktai numato vartotojo teisę iš anksto grąžinti dalį paskolos ar visą paskolą, taip pat nustato maksimalius kompensacijos dydžius.
- Paskolos grąžinimo atidėjimas. Tam tikromis numatytomis aplinkybėmis turite teisę atidėti kredito įmokas iki 3 mėn. laikotarpiui. Individualiu susitarimu su kredito davėju galimi ir kiti atidėjimo variantai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kaip galima pasirašyti paskolos sutartį?
Kredito sutartis privalo būti sudaryta raštu patvariojoje laikmenoje (popieriuje ar kitoje išsaugomoje laikmenoje). Ji gali būti sudaroma ir nuotoliniu būdu (pvz., kvalifikuotu e. parašu, Smart-ID programėle ar kitais būdais), jeigu kredito davėjas teisės aktų tvarka nustato Jūsų tapatybę.
Kaip greitai pervedami pinigai?
Konkrečias lėšų išmokėjimo sąlygas ir terminą kredito davėjas privalo įrašyti į sutartį, todėl greitis priklauso nuo sutarties sąlygų ir davėjo procesų. Praktikoje pinigai dažniausiai pervedami netrukus po sutarties sudarymo, bet ne ilgiau nei per 1 darbo dieną.
Ar galima pasitikrinti mokėjimo grafiką ir paskolos likutį?
Taip. Įstatymas numato Jūsų teisę bet kada nemokamai gauti įmokų mokėjimo grafiką. Be to, sutartyje turi būti nurodyta sąskaitų/operacijų administravimo informacija, todėl paprastai likutį matysite ir periodinėse ataskaitose ar savitarnoje.
Ar galima paskolą grąžinti anksčiau laiko?
Taip – galite bet kada grąžinti visą ar dalį kredito ir turite teisę į bendros kredito kainos sumažinimą proporcingai sutrumpėjusiam laikui. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos tik už fiksuotų palūkanų laikotarpiu patirtas tiesiogines išlaidas ir tik ribose (iki 1% arba 0.5%, priklausomai nuo likusio termino). (Žr. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko).
Ar galima mokėti didesnes įmokas, nei numatyta sutartyje?
Taip – tai laikoma daliniu išankstiniu grąžinimu, po kurio turi būti atitinkamai sumažinama bendra kredito kaina ir perskaičiuojamas grafikas. Galima taikyti tik teisės aktuose numatytą ribotą kompensaciją (jei taikomos fiksuotos palūkanos).
Kaip nustatoma, kas gali gauti paskolą?
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą – tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. (Žr. Reikalavimai paskolai gauti).
Nuo ko priklauso paskolos dydis?
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų – visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų. (Žr. Nuo ko priklauso paskolos dydis?).
Ar galiu atidėti paskolos įmokas?
Paskolos įmokas galite atidėti iki 3 mėn. laikotarpiui įstatyme numatyta tvarka ir esant numatytoms aplinkybėms. Kredito davėjas taip pat gali savo nuožiūra sutikti atidėti įmokas susidūrus su finansiniais sunkumais. (Žr. Paskolos įmokų atidėjimas).
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Įstatymas to tiesiogiai nedraudžia, tačiau kredito davėjas privalo tikrinti kredito istoriją ir vertinti riziką – bloga kredito istorija ženkliai mažina tikimybę gauti finansavimą ar geras sąlygas. Savo kredito istoriją galite kartą per metus gauti nemokamai iš „Creditinfo Lietuva“. (Žr. Paskolos su bloga kredito istorija).
Ar galima gauti paskolą turint skolų, įsiskolinimų ar antstolių?
Teisiškai įmanoma, tik tuo atveju, jei turimi įsipareigojimai neviršija 40% pajamų. Turint įsiskolinimų (pradelstų mokėjimų) ar antstolių, paskolos suteikti negalima. Kuo didesnis įsipareigojimų lygis ir prasčiau vykdomi mokėjimai, tuo mažesnė tikimybė gauti kreditą. (Žr. Paskolos turintiems skolų).
Kokius dokumentus reikia pateikti norint gauti paskolą?
Įstatymas įpareigoja vartotoją pateikti kredito davėjo prašomą informaciją, reikalingą kreditingumui įvertinti (paprastai – asmens tapatybės duomenis, pajamų ir įsipareigojimų įrodymus, pvz., banko išrašus ar deklaracijas). Nuotolinėms sutartims taip pat privaloma tinkamai nustatyti tapatybę. Konkrečius dokumentus nustato kredito davėjas. (Žr. Dokumentai kreipiantis dėl paskolos).
Koks yra maksimalus delspinigių dydis?
Už pavėluotas įmokas bendra netesybų suma negali viršyti 0.05% pradelstos sumos už kiekvieną dieną ir gali būti skaičiuojama ne ilgiau kaip 180 dienų. Kiti mokesčiai už nevykdymą negali būti taikomi. Šis limitas taikomas visoms netesybų formoms (delspinigiams, baudoms ir kompensuojamosioms palūkanoms). (Žr. Delspinigiai ir jų skaičiavimas).
Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?
Teisės aktai nenustato minimalaus darbo stažo – svarbiausia, kad pajamos būtų tvarios ir pagrįstos, o kredito davėjas įvertina jų ilgalaikį patikimumą. Praktikoje įprastai vertinamos bent 4-6 mėnesių pajamos, o LB rekomendacijose dėl atsakingo skolinimo plačiai taikomas 6 mėn. tvarių pajamų principas. (Žr. Kiek laiko reikia pradirbti, norint gauti paskolą?).
Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?
Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka. (Žr. Kaip sužinoti, ar galiu gauti paskolą?).
Kaip greitai pateikiamas atsakymas dėl paskolos suteikimo?
Įstatymas termino nenustato – sprendimas gali būti priimtas tik po kreditingumo įvertinimo, todėl greitis priklauso nuo kredito davėjo ir to, kaip greitai pateikiate reikiamą informaciją. Daugeliu atvejų atsakymas pateikiamas per 15 minučių ir ne ilgiau nei per 1 darbo dieną. (Žr. Per kiek laiko bankas priima sprendimą dėl paskolos?).
Susiję finansavimo produktai
Jums taip pat gali būti aktualios šios finansavimo paslaugos:
Paskolos su laiduotoju
Kreditas, kurio grąžinimą papildomai užtikrina laiduotojas; jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, atsakomybę perima laiduotojas, todėl dažnai lengviau gauti geresnes sąlygas.
Paskolos su bendraskoliu
Paskola imama kartu su kitu asmeniu; abiejų pajamos vertinamos bendrai, bet atsakomybė už įmokas solidari (abu atsako vienodai).